友邦「活然人生」+「環宇盈活」：沒人告訴你，教育金不早規劃后悔都來不及

你好，我是大賀。

跟你們說個真事——上周一個老客戶找我，說她剛算完孩子留學費用，整個人都不好了。

她家娃今年才5歲，她查了下斯坦福2024-2025學年的費用，學雜費已經飆到87,225美元一年，比去年又漲了5.5%。耶魯更狠，直接突破9萬美元大關。

她問我：「大賀，照這個漲法，等我娃18歲去讀書，一年得多少錢？」

我當時也愣了一下。按這個趨勢，15年后一年學費奔著15萬美元去了，四年本科就是60萬美元。

這還只是學費，生活費、住宿費、機票……加起來輕松破百萬美元。

當媽的都懂，這種焦慮不是矯情，是實打實的壓力。我當時也糾結過：到底是買房、買股、還是買保險？

后來發現，教育金這事兒，最怕的不是收益不夠高，而是到用錢的時候拿不出來。

今天聊的這套組合，是友邦2026年開年的王炸——「活然人生」+「環宇盈活」，一個管保障，一個管增值，儲蓄+人壽雙buff疊加。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。兩個搭在一起，既能讓錢穩穩增值，又能在關鍵時刻給家人一份兜底。

先帶你們把這兩款產品拆清楚，再看怎么組合最劃算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先說「活然人生」，這是友邦2026年開年的新品，定位很清晰——終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

我當時看完產品手冊，第一反應是：這不就是給我們這種"既想要保障、又想要點收益、還希望錢能靈活用"的人設計的嗎？

1. 繳費靈活，豐儉由人

可選5年繳或30年繳，這個設計我覺得很實在。

• 5年繳：投保年齡15日至75歲，適合手頭資金充裕、想快速完成配置的家庭


• 30年繳：投保年齡15日至55歲，每年預算壓力小，細水長流

保單貨幣是美元，最低保額10,000美元，門檻不高。

對于有海外教育規劃的家庭來說，美元計價這一點很重要——畢竟留學費用大多是美元結算，幣種匹配能省掉匯率波動的煩惱。

2. 資金提取自由，不被計劃綁架

這一點我要重點說，因為很多人買儲蓄險最怕的就是"錢被鎖死"。

「活然人生」的設計是：保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。

什么意思呢？就是你交完5年保費后，從第10年開始，錢就可以靈活拿出來用了。

可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構，用途也不限——生活費、醫療費、養老院費用都行。

跟你們說，我當時看到這個"靈活調配安排"功能，眼前一亮。

很多老客戶問過我：「大賀，我買了保險，以后想給孩子付學費，還得我自己先取出來再轉給他嗎？」現在不用了，直接指定支付對象，省事兒。

3. 資產配置穩健，延續友邦一貫風格

看一款分紅險靠不靠譜，資產配置是關鍵。

「活然人生」的配置是：

• 債券及其他固定收入工具：25%-100%


• 增長型資產：0%-75%

這個比例延續友邦一貫的"穩健"策略——債券打底保安全，增長型資產提收益。不會像某些激進產品那樣大起大落，也不會過于保守沒有增長空間。

說白了，就是穩中求進，適合我們這種既想要安全感、又不想完全放棄增值的普通家庭。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

光有儲蓄功能還不夠，「活然人生」的保障設計才是真正讓我覺得"值了"的地方。

1. 身故賠償：基本盤夠扎實

身故賠償的計算方式很清晰：基本保額或已付保費總和的101%，取較高者，保單生效滿3年后還能疊加非保證終期紅利。

這個設計的好處是：即使保單剛生效沒多久，萬一出事，家人至少能拿回已交保費的101%，不會虧本。

持有時間越長，紅利越多，賠償也越高。

2. 意外身故加碼：總保障最高達300%

這個附加契約我覺得必須配。

附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），因意外身故可額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%。

舉個例子：如果基本保額是50萬美元，附加這個契約后，意外身故最高能賠150萬美元。單受保人累計限額100萬美元，對于大多數家庭來說綽綽有余。

當媽的都懂，家里的經濟支柱萬一出事，這筆錢就是孩子的學費、老人的養老費、房貸的還款來源。保障杠桿拉滿，心里才踏實。

3. 免付保費保障：60歲前殘疾可豁免保費

這個功能很多人容易忽略，但我覺得特別重要。

附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

什么意思？就是如果你在60歲前不幸殘疾，后面的保費不用交了，但保障照樣有效。

這對于家庭經濟支柱來說，是一個很重要的兜底——萬一自己出事，至少不會因為交不起保費而讓保障失效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

別踩我踩過的坑——以前我給家人買保險，只看收益不看保障，后來才發現關鍵時刻保障才是救命的。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

接下來這部分，是「活然人生」最讓我驚艷的設計——市場首創的傳承功能。

先看一個真實案例。

47歲的Jeremy是一位高級財務總監，投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。他的受益人是兩個孩子Connie和Steven，身故賠償金額平分。

關鍵來了——Jeremy可以為兩個孩子設置不同的支付方式：

• Connie：一筆過收取，即時應付


• Steven：分期每月定額支付3,000美元，直至付清；并指定26歲為收取年齡，26歲前按月收取

為什么要這樣設計？因為Jeremy擔心Steven年紀輕不會理財，一次性給一大筆錢可能被揮霍掉。

分期支付+指定年齡，既保證孩子有錢用，又避免一次性拿到太多錢亂花。

身故賠償支付辦法：五種選擇

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 首次/最后一期領取日期選項

這個靈活度，在市場上真的很少見。

市場首創：受益人靈活選項

更厲害的是「受益人靈活選項」——你可以指定受益人達到某個年齡，或者罹患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）時，按他/她自己選擇的支付方式收取款項。

跟你們說個真事，我有個客戶特別擔心自己走后，孩子拿到錢被騙。有了這個功能，她可以設定孩子30歲才能自主支配這筆錢，30歲前按月領取生活費。

萬一孩子生大病，也能提前拿到錢治病。

這才是真正的"無憂傳承"——不是簡單地把錢給出去，而是確保錢能按照你的意愿，在合適的時間、以合適的方式，給到對的人。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完人壽險，再來看儲蓄險「環宇盈活」。

這款產品我之前寫過測評，一直是友邦的明星產品，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

• 預期7年回本，18年保證回本


• 第10年預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

30年翻5.8倍是什么概念？30萬美元變成175萬美元，多出來的145萬美元就是時間的復利。

這個收益水平，穩穩站在市場第一梯隊。前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

我當時也糾結過，市場上收益更高的產品不是沒有，但波動也大。

后來發現，教育金這種剛性支出，最怕的就是到用錢的時候正好趕上市場低谷。「環宇盈活」的穩定性，恰恰解決了這個問題。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論說完了，來看實戰。

這個案例是我根據真實客戶情況改編的，特別有代表性。

客戶背景：

• 35歲女性，家有新生兒


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

具體配置

① 70%：儲蓄險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金 + 家庭儲備金

② 30%：人壽險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元

資金使用時間線

• 35歲開始：每年投入10萬美元，連續5年，總投入50萬美元


• 50歲（保單第15年）：每年提取6萬美元，連續4年，共計24萬美元作為教育金


• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，作為退休現金流

長期收益

• 80歲總現金價值1335萬美元


• 80歲總身故賠償185萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

回到開頭那個問題——美國頂尖大學學費一年9萬美元，四年本科36萬美元。這套方案里，50歲后4年提取24萬美元，雖然不能完全覆蓋頂尖私立大學的全部費用，但已經能解決大部分開支。

剩下的缺口，可以用其他理財補充，壓力小很多。

而且別忘了，2025年香港高校學費漲幅也超過**20%**了。即使孩子不出國，在香港讀書的費用也在漲。

教育金規劃這事兒，真的刻不容緩。

總結：誰適合這套組合？

寫到這里，我想幫你們梳理一下，這套組合到底適合誰。

特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金，想規劃更體面的晚年生活


• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取


• 希望資產"在穩定中增長"，不想承擔太大波動風險


• 希望提升家庭保障，給家人一份兜底

為什么這個組合值得認真考慮？

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭

? 資金使用靈活：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋

? 傳承設計貼心：身故賠償支付辦法+受益人靈活選項，確保財富按你的意愿傳遞

當媽的都懂，我們操心的從來不是自己，是孩子、是家人、是這個家的未來。

這套組合，就是幫你把這些操心的事兒，提前安排妥當。

大賀說點心里話

教育金這事兒，我見過太多家庭后悔"當初沒早點準備"。等孩子高三了才開始攢錢，真的來不及。

如果你也在考慮教育金規劃，或者想了解這套組合怎么買更劃算，掃碼加我，發送「信息差」三個字，我把內部渠道的優惠政策發你。