延遲退休來了，保誠「信守明天」25年**6.35%**收益，能幫你補上養老缺口嗎？

你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過教育金和養老金規劃，最近被問得最多的一個問題是：延遲退休真的來了，我的養老金夠不夠用？

2025年1月，漸進式延遲退休正式實施。男職工退休年齡延遲至63歲，女職工分別延遲至55歲和58歲。

更扎心的是，2030年起，養老保險最低繳費年限從15年提高到20年。

算一筆賬你就明白了——退休年齡往后推，意味著你需要更長的財務規劃周期。繳費年限拉長，意味著你交的錢更多，但領的時間可能更短。

**臨近退休才發現，光靠社保那點錢，根本不夠體面養老。**這是我見過太多家庭踩過的坑。

所以今天，我想聊一款剛上調收益的港險產品——保誠**「信守明天」**。

這款產品15年預期IRR達5%，25年預期IRR高達6.35%，28年預期IRR可達6.5%，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

更關鍵的是，它的自主入息功能，幾乎是為養老現金流量身定制的。

到底值不值得買？一篇文章說清楚。

收益拆解：上調前后差多少？市場橫評見真章

先看硬核數據。

以5年繳的美元保單為例，這次收益上調后，首45年預期回報全面提升，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

拿具體數字說話：

• 15年預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%

這意味著什么？

15年預期回報5%——中短期理財穩穩的。 如果你今年40歲開始規劃，55歲時保單價值已經接近翻倍。

25年6.35%——目前市場最高水平。 40歲投保，65歲退休時，你的錢已經翻了4倍多。

28年6.5%——行業最快達到演示上限。 這個速度，在港險市場幾乎找不到對手。

再來看市場橫評。

第15年之后，保誠「信守明天」的收益持續領先，不是領先一點點，而是拉開了明顯差距。

友邦、永明、安盛、周大福，同類產品拿來對比，25年這個節點上，信守明天的6.35%就是市場天花板。

養老這事兒真得早打算。你現在多攢一分，退休后就少焦慮一分。

功能亮點：貨幣轉換+雙重紅利，兩個殺手锏

收益高只是基本功，保誠「信守明天」真正讓我眼前一亮的，是兩個功能設計。

殺手锏一：真·貨幣轉換

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣。 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

重點來了——轉換后，未來回報率（包括保證和非保證回報）都與原有計劃下的相同貨幣一樣。

很多公司的貨幣轉換，換完之后回報率會變，條款也會變，相當于換了一份新保單。

但信守明天不一樣，換幣后保單條款和回報率都保持一致，你不會因為換幣而吃虧。

對于有海外資產配置需求的家庭，這個功能太實用了。孩子將來留學用美元，自己養老用人民幣，一張保單搞定。

殺手锏二：雙重紅利結構

保誠「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。 這意味著，已經公布的紅利不會被回調。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這一點對養老規劃特別重要。你肯定不希望退休后準備提錢，結果發現紅利被下調了。

雙重紅利結構，就是給你吃一顆定心丸。

傳承設計：自主傳承+自主入息，養老現金流神器

如果說收益和紅利是"攢錢"的能力，那接下來要說的兩個功能，就是"花錢"的智慧。

自主入息：給自己發"退休工資"

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值。

你可以自己定時間、定金額、定收款人。相當于給自己發一份"退休工資"，每個月或每年自動到賬。

這個收款人，可以是你自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

別等退休才發現錢不夠花。有了自主入息功能，你可以提前規劃好未來30年的現金流，心里有底。

自主傳承：給孩子留錢也有講究

保誠「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

其中**"自主傳承"是市場首創。** 你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件時支付。

新增的人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力：保誠紅利回撤爭議后，還值得信任嗎？

說到保誠，繞不開一個話題：紅利回撤。

這幾年，保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。我也收到很多朋友的私信問我：保誠還能買嗎？

先說我的觀點：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的產品實際表現基本都能重新回到預期的增值路徑。

我給你看幾組數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

這些都是真實的歷史數據，不是演示值。短期可能有波動，但長期來看，保誠的兌付能力是經得起檢驗的。

再來看保誠的最新財報。

2024年，保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元。全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有一個細節值得關注：保誠的權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著什么？權益類投資占比高，在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。

所以，保誠更適合長期主義者。

如果你買了保誠的產品，就要做好心理準備：短期可能有波動，但長期大概率能跑贏。這是保誠的投資風格決定的。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

類似雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，以及長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣。

它的雙重紅利結構，讓提領后更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。這是產品設計上的進化。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

不是說保誠不好，而是你要問自己：你能接受短期波動嗎？你的持有周期夠長嗎？

如果答案是肯定的，保誠「信守明天」值得認真考慮。

總結：誰適合買信守明天？

最后說說我的判斷。

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。15年5%、25年6.35%、28年6.5%，這個收益曲線在港險市場幾乎沒有對手。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

回到開頭的問題：延遲退休來了，養老金缺口怎么補？

安聯集團2025年全球養老金報告顯示，全球養老金缺口達51萬億美元。中國養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元。

公共養老金壓力越來越大，光靠社保養老，真的不夠。

個人需要通過商業保險補充養老儲備，這不是危言聳聽，而是現實。

信守明天的雙重紅利結構提供穩定增值，自主入息功能打造類似年金的現金流，正好匹配養老規劃的需求。

什么人適合買？

• 35-50歲，有15-25年投資周期的中產家庭


• 想給自己規劃養老金，同時給孩子留一筆錢的人


• 能接受短期波動，追求長期回報的長期主義者


• 有多幣種資產配置需求的家庭

如果你符合以上任何一條，這款產品值得認真了解。

養老這事兒真得早打算。你現在不規劃，退休后就只能被動接受。

大賀說點心里話

收益再高，也要買對渠道才能真正省錢。很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本差距可能有10萬以上。