友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：給孩子存錢，50年后差10倍的真相沒人說

你好，我是大賀。

最近有個話題讓我挺感慨的——2025年延遲退休正式實施了，養老金調整比例降到了2%，創近年新低。

安聯那份報告更扎心，全球養老金缺口51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億。

這讓我想起最近咨詢量暴增的一個問題：給孩子存一筆錢，到底選友邦環宇盈活還是永明萬年青星河尊享2？

傳承這件事急不得，但選錯產品的代價是真金白銀。今天我就把這兩款產品扒個底朝天，幫你找到最適合的那個。

三種場景，三個答案

先說結論，省得你看到一半跑掉。

場景一：追求前30-50年的高收益

選友邦環宇盈活。30年預期收益率就能達到**6.5%**的峰值，速度快，適合愿意承擔一定風險、博取這段時期高收益的人。

場景二：做財富傳承

選永明萬年青星河尊享2。50年后兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值，長線收益差不多，但萬年青的確定性和安全性更強。留給孩子的錢要穩，這點很重要。

場景三：有明確的提領需求

還是選萬年青星河尊享2。它在提領表現上更優秀，收益安全性也更高，適合需要穩定現金流的人。

結論給你了，下面是論據。你可以根據自己的情況選擇性閱讀。

論據一：靜態收益誰更強？

我們統一以0歲男孩、25萬美元分5年交為例來對比。

先看預期總收益：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%


• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

這里有個背景知識：自從限高政策出來后，產品的預期收益率上限就是6.5%，達到這個數字后收益就大差不差了。

關鍵差異來了——環宇盈活30年就能達到6.5%的峰值，比萬年青星河尊享2早了整整20年。

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，環宇盈活確實更亮眼。

論據二：確定性誰更高？

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。確定性比收益更重要，尤其是傳承用的錢。

保證回本時間：

• 環宇盈活：18年


• 萬年青星河尊享2：13年

萬年青早5年回本，心里更踏實。

保證收益對比：

• 環宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%


• 萬年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

保證收益是寫進合同的確定部分，萬年青的保證復利整體上比環宇盈活高出數倍。100年的維度看，差了整整3倍。

復歸紅利占比（核心指標）：

這個指標很關鍵。復歸紅利一經公布就保證面值，占比越高，收益確定性越強。

• 環宇盈活復歸紅利均值：8%


• 萬年青星河尊享2復歸紅利均值：22.76%

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明它是犧牲了一些確定性來換取極致的收益。

這種策略適合愿意承擔一定風險博取更快高收益的人。

但如果是留給孩子的錢，我更傾向于萬年青星河尊享2。時間是最好的朋友，安全第一。

論據三：提領表現誰更優？

很多人買儲蓄險不是放著不動，而是要定期提取當教育金、養老金用。這時候提領表現就很重要了。

先說原理：提取時會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。如果復歸紅利比例不高，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

所以理論上，復歸紅利占比更高的萬年青星河尊享2，提領表現應該更好。

實測驗證一下，我們對比了三種常見的提領方案：

• 566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多


• 567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：環宇盈活會斷單！萬年青星河尊享2可正常運行


• 5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好。如果你有確定的現金流需求，比如給孩子當教育金、自己當養老金，萬年青無疑是更穩妥的選擇。

附加參考：功能與貨幣選擇

這部分是給有特殊需求的朋友看的。

投保貨幣：

• 環宇盈活：只支持美元/港元投保


• 萬年青星河尊享2：支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保

萬年青的選擇更多，如果你想直接用人民幣投保，環宇盈活就不行了。

貨幣轉換：

• 環宇盈活：第2個保單年度起可轉換成9種貨幣（人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元、新加坡元）


• 萬年青星河尊享2：第3個保單周年日起可轉換6種貨幣

環宇盈活的轉換時間更早，可選幣種也更多。

其他功能：

兩款產品基本功能都有，各自也有特色。比如環宇盈活的靈活提取選項、未來守護選項，萬年青星河尊享2的保費假期、保單價值鎖定等等。

公司層面，永明和友邦都是靠譜的老牌保司，這點不用擔心。有對應需求的可以綜合參考下面兩張圖。

一句話總結

說了這么多，最后幫你理一理。

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活會更適合。30年就能達到**6.5%**的峰值，速度確實快。

如果你是做財富傳承，我更推薦萬年青星河尊享2。50年后兩款產品的收益率都會達到6.5%的峰值，長線收益差不多，但萬年青的確定性和安全性更強。傳承這件事，穩比快重要。

如果你有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。畢竟環宇盈活567提領都會斷單，這個風險不能忽視。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一輛車。