為什么？因為保單前期會扣初始費用、管理費等，成本都扣在前面了。這基本是行業常態，不是友邦一家這樣。

關鍵時間節點：保單第7年預期回本，保單第18年保證回本。

第7年是按預期收益算的回本時間，第18年是最保守情況下的回本時間。如果你的錢5年內可能要用，港險就不適合你。

Q4：長期持有能賺多少？

交完費之后，收益就開始往上走了。我提取幾個關鍵年份：

• 第10年：預期總收益32.8萬美金，復利IRR 3.47%


• 第20年：預期總收益67.6萬美金，復利IRR 5.67%


• 第30年：預期總收益146.3萬美金，復利IRR達到6.5%

25萬美金，30年后變成146萬美金，接近翻6倍。 對比銀行1.25%的3年期定存，差距一目了然。

時間越長，退保收益越高，而且越往后增長幅度越大。這就是復利的威力。

Q5：最好和最差情況差多少？

計劃書里還有樂觀和悲觀兩種情景演示，這是保司給我們預設的收益區間，讓我們心里有個數。

• 第10年：樂觀39.3萬，悲觀27.4萬，相差約12萬


• 第20年：樂觀77.9萬，悲觀42.2萬，相差約35萬


• 第30年：樂觀146.3萬，悲觀65萬，相差約81萬

時間越久，樂觀和悲觀的收益差距就越大。一點回報差異看起來可能沒什么，幾十年滾下來差的就多了。

日?？词找娴臅r候，只需要重點關注標準情況下的收益演示就可以了，因為它和實際情況是最貼近的。

Q6：預期收益能實現嗎？看這個指標

很多人問我：計劃書上寫得這么好，真能拿到嗎？

這就要看分紅實現率了。分紅實現率是計劃書預期收益和實際收益的比值，達到100%就說明保司兌現了承諾。

友邦保險公布了2024年產品分紅數據，共75款分紅產品，62款公布了分紅數據，最高分紅率達169%。

不過這點你一定要記?。哼^去的分紅實現率不能完全代表未來，考量港險產品預期收益時需要綜合多方面因素。

Q7：這款產品適合我嗎？

說到底，一款港險產品沒有絕對的好與壞，還得看適不適合自己的需求。

以下三類人值得認真考慮：

• 手上有長期閑置資金，能放10年以上


• 想配置美元資產，對沖單一貨幣風險


• 看重復利增長，愿意用時間換收益

希望這些拆解能幫你建立起一個簡單的框架，以后再遇到類似的計劃書，也能更從容地找到適合自己的選擇。

大賀說點心里話

看完收益演示只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同一款產品不同渠道價格可能差出去一大截。