忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一的"短期之王"，藏著一個致命缺陷

你好，我是大賀。

最近后臺問**忠意啟航創富（卓越版）**的人突然多了起來，清一色都是被"前20年收益第一"這個標簽吸引來的。

說實話，這產品確實能打。但我今天要先潑盆冷水——這產品有個致命缺陷，買錯了可能虧大。

2025年存款利率已經跌破1%，六大行1年期定存只有0.95%，很多人焦慮得不行，急著找出路。

但越焦慮越容易踩坑。我見過太多人被收益數字晃花眼，買完才發現根本不適合自己。

所以今天這篇，我不光告訴你它好在哪，更要告訴你它的坑在哪、什么人千萬別碰。

前20年收益第一，真的假的？

先回答最核心的問題：忠意啟航創富（卓越版）的收益到底有沒有傳說中那么猛？

我直接說結論——保單前25年預期收益，市場第一。

這不是我說的，是拿市面上主流儲蓄險產品橫向對比出來的結果。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR達到6.24%，收益直接翻3倍。

在銀行存款利率跌破1%的今天，這個數字確實夠亮眼。

但別急著激動，數據是真的，坑也是真的。往下看。

數據驗證：收益到底有多能打？

光說"第一"沒用，得拿數據說話。

先看2年繳的表現：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.17%


• 加上現行折扣后，20年預期IRR直接拉到 6.24%

再看5年繳的表現：

• 第10年預期IRR 4.25%（加上18%回贈后）


• 第15-20年預期收益——市場第一


• 第20年預期IRR達到 6.38%

從數據來看，前期收益優勢確實非常明顯。

這款產品的特點很鮮明——主打前20年高收益，不跟你玩虛的。

但我要提醒一句：別被收益數字晃花眼。這個"第一"是有前提條件的，后面會詳細說。

收益加速器：保費回贈的秘密

很多人好奇，忠意這收益是怎么做到的？

秘密在于——保費回贈力度大得離譜。

特別是5年繳，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，實打實返到你賬上。

2年繳保費回贈：

• 年交保費 < 20萬美元：2% 回贈


• 20萬–50萬美元：3% 回贈


• 50萬–100萬美元：4% 回贈


• ≥100萬美元：5% 回贈

5年繳保費回贈：

• 年交保費 < 5萬美元：18% 回贈


• 5萬–10萬美元：20% 回贈


• 10萬–20萬美元：22% 回贈


• ≥20萬美元：25% 回贈

看到沒？5年繳最高能拿到25%的保費回贈，相當于白送你四分之一的保費。

所以我推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

但是，暗藏的短板來了

好了，前面說了這么多優點，現在該潑冷水了。

這產品有個致命缺陷，很多人壓根不知道。

先看它的賬戶結構：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵來了——終期紅利什么時候給你？

官方原話："終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。"

翻譯成人話就是：你不退保，這錢就只是賬面數字；你一提領，紅利結構立刻失衡。

這就是為什么我說它"紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌"。

買之前先問自己一個問題：你買這份保單，是打算放著不動，還是中途要拿錢出來用？

答案不同，這產品適不適合你，天差地別。

提領演示：短板有多致命？

光說"提領后收益下跌"還不夠直觀，我用數據給你演示一下這個短板有多致命。

以經典的566提領模式為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，即每年15000美元）：

看提領后的賬戶剩余價值：

差距有多大？

到第50年，忠意只剩53萬，而永明和萬通都超過了140萬——差了將近3倍！

這就是我說的"提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大"。

過早領取，終期紅利會被嚴重透支，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點要注意：這產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對貨幣靈活性有要求，這也是個限制。

還有一個事實必須說清楚：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以如果你是打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，也得說說這產品背后的保司實力。畢竟買保險，保司靠不靠譜是底線。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創立于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是——有錢。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過 952億歐元


• 經營業績：73億歐元


• 償付能力比率：210%


• 業務遍布全球超 50個國家，擁有約87,000名員工，服務7,100萬客戶

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率：102%


• 2022年生效保單分紅實現率：104%

說到做到，這點很重要。

再看投資策略，也很有意思：

• 固收類資產占比：20%–100%


• 權益類資產占比：0%–80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健；保單后期，非固收類資產占比從40%逐漸增長到80%，追求增值。

忠意也做了一個數據回測：

按照啟航創富（卓越版）的目標投資組合，20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。保司實力過硬，這點可以放心。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，最后給個明確結論。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，產品特點非常鮮明：

優點： 前20年收益第一，保費回贈力度大，保司實力雄厚。

短板： 提領后收益斷崖式下跌，只支持美元，30年后長期收益掉隊。

這產品有坑嗎？有。但坑在哪？坑在買錯了人。

什么人適合？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利——對這類人來說，這產品可能是"最優解"。

不管是做教育金規劃（比如孩子10-15年后上大學一次性取出），還是家庭財富中期積累，都是不錯的選擇。

什么人千萬別碰？

打算短期內就開始領錢、一直領到終身的人。

如果你想用作養老金，每年提領生活費，那永明、萬通這類適合提領的產品更適合你。

適合你的才是好產品。別被"收益第一"的標簽沖昏頭腦，先想清楚自己要什么。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障？