永明「萬年青星河傳承2」：5年前買老版的我，看到升級數據后悔了嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為老客戶我跟你說實話，5年前我給自己配了永明的老版星河傳承，當時覺得挺滿意的。

結果前段時間看到「萬年青星河傳承2」的升級數據，我心態有點崩——這個對比我太有發言權了。

今天就跟你掰扯清楚，升級后到底劃不劃算，老用戶要不要考慮換代。

永明"星河"系列迎來大升級

我當年買的老版是這樣的：回本周期偏長，收益曲線比較平緩，雖然長期看還行，但中短期確實有點"熬"。

而**「萬年青星河傳承2」**直接顛覆了這些痛點——被業內稱為"時間刺客"，10年就能回本。

升級之后最明顯的感受就是：中長期收益變得更亮眼了，而且還能邊提領邊傳承。

這在老版上是很難兼顧的。

2025年開年以來，銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只有0.05%。

我當年買老版的時候，銀行利率還沒這么慘。

現在回頭看，升級后的傳承2提前登頂6.5%復利，這個價值就更明顯了。

升級一：中短期收益全面提升

不吹不黑，數據擺這兒。

以5萬×5年繳費方案為例，我把新舊版本的收益拉出來對比：

• 第10年：「萬年青星河傳承2」預期IRR為2.55%，老版本只有1.84%，差了0.71個百分點


• 第20年：新版5.70%，老版5.48%，雖然差距縮小了，但新版依然領先

這個差距看著不大，但換算成實際金額就很可觀了。

同樣是5萬×5年、總保費25萬的方案：

• 第10年新版預期總收益30.6萬，老版只有28.9萬，差了1.7萬


• 第20年新版68萬，老版65.5萬，差了2.5萬

升級后的「萬年青星河傳承2」中短期收益全面升級，回本更快。

這個時間段正好是大多數人持有保單的關鍵周期——孩子教育金、自己的退休儲備，都集中在這個階段用錢。

作為老客戶，我最直觀的感受就是：當年如果能買到傳承2，前10年的體驗會好很多，不用那么"熬"。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

這個升級是讓我最"酸"的。

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益就能達到6.5%上限，而老版本要到第47年左右才能達到這個水平，整整提前了十幾年。

再看具體數據（5萬×5年繳費方案）：

• 第30年：新版預期IRR為6.40%，老版只有6.15%


• 第35年：新版直接封頂6.50%，老版才剛到6.00%

對于追求家族財富傳承的長期規劃來說，提前十幾年達到收益天花板，意味著復利滾動的時間更長，最終積累的財富差距會非常大。

我算過一筆賬：假設兩個人同時投保25萬，一個買老版，一個買新版。

到第50年的時候，雖然老版IRR反超到6.60%，但新版已經在6.5%的高位滾了15年了，這個時間差帶來的復利差距是很驚人的。

升級三：保證回本縮短至10年

這個升級解決的是"確定性"問題。

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值IRR達到1.00%。

什么概念？對比一下市面上其他主流產品：

• 宏利宏擎傳承：18年保證回本


• 友邦盈御3：18年保證回本


• 保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

2025年銀行理財產品收益率都跌破2%了，還有不少產品出現負收益，凈值波動加劇。

在這種環境下，保證收益的價值就凸顯出來了——傳承2的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

這種"鎖定"的安心感，是銀行理財給不了的。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

很多人問我：永明同時出了「星河尊享2」和「星河傳承2」，到底該選哪個？

核心結論：保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」。

永明「萬年青星河傳承2」主打長期投資和資產傳承，更適合做中后期提領。

如果你的需求是：

• 20年后才開始大額提領


• 想給下一代留一筆可觀的資產


• 追求長期復利最大化

那「傳承2」更適合你。

反過來，如果你需要更早開始提領，比如10年、15年就要用錢，那「尊享2」可能更合適。

兩款產品就像一對孿生兄弟，各有側重，關鍵看你自己的用錢節奏。

提領傳承：2/20/21玩法詳解

這是「萬年青星河傳承2」最讓我心動的功能。

「萬年青星河傳承2」支持**"2/20/21"提領方式**：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

我用一個真實案例來說明。

35歲的陳先生，20萬×2年繳，總保費40萬，采用2/20/21提領方案：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬（150%總保費）作為退休基金


• 56歲起（第21年開始）：每年提領4萬（10%總保費）作為養老金補充，直至終身

最驚人的是：100年總共提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

號稱"三倍回本"——第20年提領150%，加上剩余現金價值150%，相當于3倍回本。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

更重要的是，保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

作為老客戶我跟你說實話，這個提領靈活度，老版是做不到的。

限時優惠：升級后更劃算

最后說一個很現實的問題：現在入手有多劃算。

限時優惠期：7月1日—9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠至高74%首年保費，這個力度是真的猛：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平


• 永續優惠：預繳保費可享至高**5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%**首年保費

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

一旦活動結束，就再也享受不到了。

我當年買老版的時候，優惠力度遠沒有這么大，現在看著新用戶能享受這個價格，說不羨慕是假的。

大賀說點心里話

說了這么多升級對比，核心就一句話：傳承2確實比老版強，尤其是中短期收益和提領靈活度。

但具體怎么買、怎么配，還是要看你自己的情況。