港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，誰才是真正的"提領王"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡要逐步延到63歲，女職工也要延到55-58歲。

這意味著什么？你領養老金的時間往后推了，但你需要養老的年限反而更長了。

周小川在博鰲論壇上說了句大實話：退休時養老金替代率可能只有40%-50%，遠低于國際**70%**的平均水平。

翻譯成人話就是——你現在月薪2萬，退休后社保養老金可能只有8000-10000塊，連個像樣的養老院都住不起。

所以今天咱們不聊虛的，直接拆解四款港險養老產品：安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**。數據不會騙人，咱們算筆賬就明白了。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、回本快不快。

說實話，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。你今天買的保單，真正發揮作用可能是20年、30年后的事。

所以我選這4款的關鍵標準很簡單：要么提領強，要么功能適配養老場景。

靜態收益當然要看，但更重要的是動態提領能力——你退休后每年能領多少錢、能領多久、賬戶余額還剩多少。

這才是真正的養老思維。

共性一：靜態收益都過關

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，先看這四款產品的靜態收益表現。

預期回本時間上，宏摯傳承最早，第6年就回本了；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間差異就大了：星河傳承II最早，第10年達到本金；星河尊享II、富饒千秋第13年；盛利II要到第25年。

這是因為盛利II的保證復利IRR較低，只有0.233%，但它的非保證復利爆發力強，后期增值快，第30年就達到6.5%的復利限高。

整體來看，除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

別光看眼前，得看二三十年后。靜態收益只是基本面，真正拉開差距的是動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

為什么我最終挑出這四款做養老推薦？因為盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

咱們用三種主流提領方案來對比。

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）

前15年宏摯傳承表現最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追趕上盛利II，兩者收益相當。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）

這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）

前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距基本拉平。

結論很清楚：盛利II、星河尊享II就是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？它們不是提領弱，而是場景適配性更強，功能設計更多元。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個獨特的功能叫**「無憂選」**，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且本金還能繼續增長。

這個設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感——你的本金永遠在那兒，動的只是利息。

咱們算筆賬就明白了。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保證金額也在正常增長，第18年就能達到本金。

第27年時，累計領取的派息已經超過本金。第49年，領取總額達到本金的2倍。

這才叫真正的「躺平養老」——本金不動，利息夠花。

但有一點必須提醒：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概只有41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距超過一倍。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

適合人群：極度保守型、對本金安全有執念、不想操心的朋友。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的核心優勢是它全港唯一的年金轉換功能。

開啟后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。關鍵是它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

這12種方案到底有什么用？我挑幾個最實用的說：

• 怕領取時間太短？ 選第6/7/8項「定額終身年金」。就算你不幸身故，受益人也能領完保證期的錢，不會虧。


• 丁克家庭？ 選第9/10項「聯合年金」。夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直到百年。


• 擔心疾病風險？ 選第11/12項「危疾雙倍年金」或「嚴重認知障礙癥雙倍年金」。確診后60個月內能領雙倍年金，給你最需要錢的時候加倍保障。

這才是真正的靈活養老——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

富饒千秋打造了唯一的「儲蓄分紅險+養老年金險」復合產品。你不需要在儲蓄險和年金險之間二選一，一張保單全搞定。

適合人群：對未來不確定性有顧慮、想要靈活應對各種養老場景的朋友。

為什么養老要提前規劃？

說完產品，咱們拉遠視角看看大背景。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人，妥妥的僧多粥少。養老保險替代率目標是58.5%，但實際上我們還沒達到這個水平，周小川說的**40%-50%**更接近現實。

翻譯一下：退休前月薪2萬，養老金可能只有8000-10000塊。一線城市高端養老院單人間1.2萬元/月，連房租都不夠覆蓋。

再加上2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

把錢存銀行？20年后購買力腰斬都不止。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。這不是販賣焦慮，這是數據擺在那兒的事實。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。養老這事兒，越早規劃越主動。

總結：四款產品各有所長

說了這么多，最后給個清晰的選擇建議：

• 盛利II：提領能力最強，567提領方案下15-70年基本都是最高，適合追求高現金流的朋友


• 星河尊享II：整體更穩定，提領也不差，30年后和盛利II不相上下，適合求穩的朋友


• 宏摯傳承：無憂選功能獨一無二，交完即領、本金不動，適合極度保守型


• 富饒千秋：年金轉換功能全港唯一，12種方案覆蓋所有場景，適合追求靈活的朋友

每個產品都各有側重，沒有最好的，只有最適合你的。

養老從來都不是遙遠的事。你今天的每一個決定，都在為二三十年后的自己鋪路。

大賀說點心里話

產品選對了是第一步，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保單，有人多花了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。