友邦盈御3：被稱為"最穩港險"的產品，我用數據扒了個底朝天

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是：港險儲蓄險這么多，到底怎么選？收益誰最高？分紅誰最穩？公司誰最靠譜？

今天就用數據一個個PK，先說結論再看數據。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

說實話，現在港險市場上的儲蓄險產品少說也有幾十款，保誠、友邦、宏利、萬通、富衛……每家都說自己收益高、分紅穩。

但問題是，你不可能每款都買來試試對吧？

今天我就拿友邦**「盈御多元貨幣計劃3」**當主角，和市面上主流競品來一場正面PK。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看最直觀的——靜態收益，也就是假設你一分錢不提取，賬戶能漲到多少。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

數據不會騙人。前10年靜態收益，盈御3位列前三，優勢還是很亮眼的。

但拉長到第100年呢？

• 保誠信守明天比它高300萬美元


• 萬通富饒千秋Plus比它高141萬美元

這個差距說大不大說小不小，后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

不過話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到7.19%。

對比一下國內：2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，**5年期定存利率已經降到1.30%**了。7.19%的復利，放在當下這個利率下行的大環境里，真的不算差。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

靜態收益只是理想情況?，F實中，誰能忍住幾十年一分錢不提？

所以動態收益更重要——提取之后賬戶還能剩多少。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前10年，盈御3雖然優勢不夠亮眼，但與其他同類產品差異并不大。

但10年之后，就遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品了。第100年時與盈聚天下相比差了4770萬美元。

結論很明確：盈御3不適合追求短期快速收益、需要頻繁提取的朋友。它更適合長線持有。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益高不高是一回事，能不能兌現是另一回事。

這就要看分紅實現率了——保險公司當初承諾的分紅，實際能給你多少。

先看盈御多元貨幣計劃的數據：

• 復歸紅利分紅實現率：100%


• 終期紅利分紅實現率：100%

再看友邦另一款明星產品充裕未來·盈尚：

復歸紅利分紅實現率最高達到162%，終期分紅也是100%。

這意味著什么？友邦不僅說到做到，有些年份甚至超額兌現。

為什么能做到？這就要說到友邦的**"平滑機制"**了——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

向來高風險的港險產品，有友邦通過平滑機制幫你抹平波動、規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

友邦分紅實現率穩且真實的認知，不是子虛烏有的。

公司實力PK：恒指第六大成分股

買保險，尤其是要持有幾十年的儲蓄險，公司靠不靠譜太重要了。

友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務。經過百年沉淀，它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

幾個關鍵數據：

• 總資產值達2890億美元


• 恒生指數第六大成分股


• 2024年債券類投資占比達97%

政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"這話雖然有點絕對，但也說明了友邦在香港保險市場的江湖地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

最后看功能。

盈御3支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

對于有海外定居、旅行、留學需求的家庭來說，這個功能很實用。

還有一個亮點是紅利鎖定及解鎖權益。紅利鎖定在保單第15年后開啟，鎖定范圍在**10%~70%**之間。

而紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能。

簡單說就是：市場好的時候可以鎖定收益落袋為安，市場轉好時又可以解鎖繼續享受增長。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

說了這么多，給盈御3一個定位：

收益不是最高的，功能不是最炫的，但它確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、分紅100%兌現、功能該有的都有，沒有明顯的短板。

適合你的才是最好的。 如果你是港險新手，不想踩坑、不想操心，盈御3是最不容易出錯的選擇。

但如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者專門做養老金補充——港險中還有更適合的產品。

另外提醒一句：2025年7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%?，F在**7.19%**的復利IRR，或許真的將成為歷史。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。