萬通富饒萬家：被"年金王"藏起來的養老神器，99%的人不知道還能這樣玩

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年。

今天聊一款讓我自己都忍不住想買的產品。

40歲王姐的養老焦慮

上個月，一位叫王姐的客戶找到我，開口第一句話就讓我印象深刻：

"大賀，我媽今年85了，身體還特別硬朗，每天早起打太極。我爸走得早，但我媽這輩子沒缺過錢花?？晌彝蝗幌氲揭粋€問題——我可能也能活到95歲，甚至更久。我的錢，夠不夠？"

王姐40歲，在深圳做外貿，年收入大幾十萬，手里有點閑錢想做養老儲備。

但她的焦慮很真實：

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者更扎心的——"人還在，錢沒了"。

這事兒我見過太多案例了。很多人年輕時買了儲蓄險，覺得賬戶數字越滾越大挺美，結果真到了退休那天，發現不敢提錢。

萬一提太快，80歲賬戶就見底了怎么辦？萬一趕上市場不好，分紅縮水了怎么辦？

王姐的需求其實特別典型：前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

過去，這種需求通常需要買兩張保單來搭配——一張分紅險負責增值，一張年金險負責領錢。

但這樣操作復雜，成本也高。

直到我給她推薦了萬通的**【富饒萬家】**。

這是我研究過的唯一一款能把"進攻"和"防守"完美縫合在一張保單里的產品。說白了就是：年輕時當儲蓄險用，老了可以一鍵切換成年金險。

王姐最后的方案是：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我用她的真實案例，帶你看看這張保單的"兩幅面孔"。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐買完之后的前20年，她什么都不用管，就讓這筆錢在賬戶里安靜地"滾雪球"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

我幫你算一筆賬：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小，7年后想用錢隨時能拿回本金。


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"，白紙黑字寫進合同的安全墊。


• 第20年：賬戶價值翻2.8倍，復利回報達到6%。

到王姐60歲的時候，她的賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——是當初15萬本金的2.5倍。

這里要特別提一個"隱藏優勢"：前20年復歸紅利占非保證部分比例高達45%。

什么意思？

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬戶數字很好看，但都是預期，萬一市場不好就縮水。

但富饒萬家的設計很聰明：它賺到的錢，近一半是"復歸紅利"——一旦公布就鎖定，不會被市場收回。

說白了就是：近一半的收益直接"落袋為安"，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，這是第一階段的核心邏輯。

第二階段：60歲一鍵鎖定

這才是這款產品真正讓我興奮的地方。

王姐60歲退休那天，她不想再承受任何市場波動了。她想要的是：每個月雷打不動的現金流，活多久領多久。

這時候，她可以行使【年金轉換權】——把賬戶里積累的38萬多美元，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是"身份的轉換"：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

轉換后，王姐的養老金是這樣的：

• 每年領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

我再幫你算一個關鍵指標：年領取率為15.86%（年領取額23792÷總投入150000）。

這意味著什么？

王姐每年能領回當初總投入的近16%。不到7年就能領回全部本金，之后領的每一分錢都是"純賺"。

而且這筆錢是"終身"的——哪怕她真的活到100歲，保險公司也得繼續發。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流，這是第二階段的核心邏輯。

這事兒你得往長遠想。2025年延遲退休正式實施了，男職工法定退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

領養老金的時間推遲了，但人的壽命越來越長——這中間的缺口，只能靠自己提前儲備。

富饒萬家的設計正好卡住了這個痛點：前期復利增值幫你積累，后期年金轉換幫你鎖定。

王姐還有12種選擇

講到這里，你可能覺得"年金轉換"已經夠厲害了。

但我要告訴你，這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因——

它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式。

我挑幾個最實用的說：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每兩年自動漲5%，60歲領2萬，80歲就能領3萬多。對抗物價上漲，越老領越多。

2. 夫妻養老？選"聯合終身年金"

這是我覺得最動人的選項。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

王姐聽到這個選項的時候，眼眶紅了。她說："我爸走得早，我媽一個人撐了這么多年。如果當時有這種保單，她會安心很多。"

3. 怕生??？自帶"重疾加倍"

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

說白了就是：萬一老了得了阿爾茨海默癥，需要請護工，這筆錢直接幫你把護工費覆蓋了。

這12種選擇，覆蓋了幾乎所有你能想到的養老場景。

我做了9年港險，見過很多產品，但能把年金領取設計得這么細致的，全港只有萬通這一家。

這張保單背后的「國家隊」

說到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"年金轉換聽起來很美，但這是保險公司'終身剛兌'的承諾啊。萬一保險公司自己出問題了呢？"

這個擔心很合理。所以我要花點篇幅，跟你聊聊萬通這家公司的底細。

1. 美式年金的"正統血脈"

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？它是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。在美國，它是"養老金"的代名詞。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這不是吹的——香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因，這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

2. 背后的"國家隊"資管

現在的萬通，背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。

但更重要的是它的資產管理——萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年


• 資產管理規模4,566億美元


• 是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一


• 香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤

你看上面這張圖，霸菱赫然在列。

說白了就是：買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

你的養老金，跟中國社保基金是"同一個資管"在打理。

3. 惠譽A-評級的"安全墊"

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著什么？

在極端經濟環境下（比如2008年金融危機那種級別），它依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

我見過太多客戶糾結"這家公司靠不靠譜"。但說實話，在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家：

• 美式年金的血統：160年精算經驗


• 頂級資本的加持：霸菱+云鋒


• 監管層面的背書：惠譽A-評級

這三重保障疊在一起，我個人認為，在香港市場上，它是最適合做養老規劃的保險公司，沒有之一。

如果你也是「王姐」

最后，我想聊聊這款產品到底適合誰。

根據中國報告大廳《2025-2030年養老金行業市場報告》，我國基本養老保險與企業年金合計替代率僅40%，顯著低于國際通行的70%基準線，缺口達30%。

什么意思？

假設你退休前月薪3萬，按國際標準，你退休后應該每月領2.1萬才能維持生活水平。但實際上，你只能領1.2萬。

這9000塊的缺口，只能靠自己補。

再加上2025年延遲退休正式實施，領養老金的時間推遲了，但人的壽命越來越長——這中間的"空窗期"，更需要自己提前儲備。

養老這件事，早準備永遠不嫌早。

萬通【富饒萬家】的設計，正好解決了這個問題：

它既給了你"變富"的機會（前期高分紅復利增值），又給了你"保底"的權利（后期年金轉換鎖定終身現金流）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

如果你是這樣的人，這款產品值得認真考慮：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 擔心"長壽風險"，怕人還在、錢沒了

那么，我可以負責任地說：全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

大賀說點心里話

王姐的故事講完了，但我知道你心里可能還有很多問題：這款產品怎么買最劃算？有沒有什么渠道能省錢？具體到我的情況該怎么配置？

這些問題，三言兩語說不清。但有一個"信息差"，我必須告訴你。