立橋智選、太平洋世代鑫享：港險高保底這3款，99%的人都不知道怎么選

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個很多人都搞錯的事——港險的保底收益。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

說白了就是，很多人把港險和"高風險"畫了等號。

但這是個天大的誤會。

港險有很多種類。有的產品光保底復利就能達到 2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到 5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近 5%。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年期定存跌到1.3%，1年期跌破1%只剩 0.95%。你存銀行的錢，利息已經跌到連通脹都跑不贏。

但港險高保底產品，保底收益比內地還高。

關鍵是，你得先想清楚一個問題：你的錢想放多久？

不同的資金期限，對應完全不同的產品選擇。今天我就按場景給你拆解清楚。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內可能要用，又不想放銀行吃那點可憐的利息，可以看看這款。

代表產品：立橋智選儲蓄保。

我跟你講個真實案例。40歲女性，一次性交 100萬美金。目前產品有 7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第 5年 退保，保證可以拿回 116.3萬，5年凈賺 23.3萬。

算下來 5年保證復利4.57%，單利超過 5%。

不過這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

另外，由于是5年短期，匯率波動影響比較大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就 1.4% 左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你這筆錢10年、20年都不急著用，想要穩穩增值，那就要看長期高保底產品了。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

同樣以40歲女性為例，每年交 20萬美元，交 5年，總保費 100萬。

第 20年，保單保證能拿回 138萬，保證復利 1.8%。加上分紅，總收益 221萬，預期復利 4.5%。

這點很關鍵：長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

很多人不知道的是，這款產品的保證部分就已經跑贏了內地大部分儲蓄險。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是 100%達成，分紅部分也不是畫餅。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地也有分紅險啊，為什么非要跑去香港？

我給你算筆賬。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是 1.75%，但這是"預定"利率，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就 3% 左右。

而太平洋人壽世代鑫享，保證復利 2%，預期復利 5.1%。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

這還沒算上美元資產配置的價值。在人民幣貶值周期里，美元保單本身就是一層保護。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你買保險的目的是養老，希望每年都能領一筆錢當生活費，那就要看快返年金了。

代表產品：太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交 100萬美金。保單 第一年結束 就開始發錢，每年保證派發 25000，活多久發多久。

除此之外，每年還有 8000 左右的分紅，加起來每年實際派發 33000。

領到保單 第20年，累計領了 63萬，保單里還剩 120萬。此時保單保證復利 1.83%，預期復利 3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說白了就是，這款產品既能每年領錢當養老金，本金還在持續增值，兩不耽誤。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

我知道很多人對美元有顧慮：萬一人民幣升值了呢？萬一換匯有限制呢？

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交 20萬人民幣，分 5年 交。保單 第20年，保證能拿回 134萬，保證復利 1.64%。加上分紅，預期復利 4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

這點很關鍵：太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是 100%達成，不管是美元保單還是人民幣保單，分紅都不是空頭支票。

對比一下，2025年5月以來至少20家中小銀行下調存款利率，3年期存款利率普遍跌破2%，部分銀行5年期僅 1.85%。

連中小銀行的"高息"也沒了。而港險人民幣保單，保證復利2%，預期復利5%，完全不在一個量級。

大賀說點心里話

港險高保底產品雖然好，但怎么買、找誰買，里面的門道可不少。同樣的產品，不同渠道價格能差出10%。