2026港險榜單｜安盛盛利2、萬通富饒萬家哪款適合你？7個問題幫你避坑鎖定最佳選擇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上周有個客戶找我，說她在十幾款港險產品之間糾結了整整3個月。每次覺得選好了，又看到另一款"好像更好"，然后又開始新一輪的對比、猶豯、推翻重來。

我太理解這種感覺了。

市面上的港險產品確實太多了，安盛、友邦、中國人壽、永明、萬通……每家都有自己的王牌產品，每款都有人說好。你越研究，越覺得每款都有優點，每款又都有讓你糾結的地方。

但其實，選港險沒那么復雜。

今天我幫你捋一捋。只要回答7個問題，你就能從十幾款產品里，精準鎖定最適合自己的那一款。

先別急，咱們一步一步來。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這是最基礎的分流。

很多人來找我，第一句話就是"我想買港險"，但我會先問：你更看好美元還是人民幣？

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。而在中資保司的人民幣保單里，中國人壽傲瓏盛世是目前最好的一款——不管是從收益、提取、公司背景，還是分紅實現率來看，都是第一梯隊。

你看這張圖，三款人民幣保單40年及以上IRR都能穩定在**6.50%**左右。傲瓏盛世作為中資保司的代表，收益完全不輸安盛盛利2和永明星河尊享2這樣的頂流。

如果你更看好美元，那往下繼續看。

第二個問題：你要短期還是長期？

這個問題決定了你應該選哪類產品。

先說個背景：2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行1年期定存已經跌破1%，只有0.95%。5年期也才1.3%，活期更是降到了0.05%。

錢放銀行，越來越不劃算了。

如果你是短期儲蓄需求（3-5年內要用的錢），立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前**6%-7%**的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。注意，這是保證的，不是預期。

但我要提醒你：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，這款產品需要謹慎考慮。

如果你是長期儲蓄需求（10年以上不動的錢），太平洋人壽世代鑫享是穩健的不二之選。

長期保證到手復利高達2%，這個數字比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

你屬于哪種情況？

第三個問題：你要高收益還是高保底？

這是風險偏好的問題。

2025年上半年，銀行理財產品平均收益率已經降到了2.12%，比2024年的2.80%又少了0.68個百分點。內地理財收益持續走低，很多人開始重新思考：到底是追求高收益，還是要確定性？

如果你追求高收益，安盛盛利2是目前市場上的標桿。

不管是保單10年、20年還是30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現非常好。

如果你更看重高保底，還是推薦太平洋人壽世代鑫享。

保證收益比內地產品都高一大截，預期復利長期也能做到5.1%。既有確定性，又不犧牲太多收益。

選保險跟選對象一樣，適合最重要。

第四個問題：你需要定期提取嗎？

這個問題很關鍵，但很多人會忽略。

如果你買保險是為了"放著不動，幾十年后一次性取出來"，那上面的產品都能滿足你。但如果你需要定期從保單里提錢（比如每年提一筆補貼生活、支付孩子學費），產品的選擇就完全不一樣了。

我判斷一個產品是否適合提取，有3個標準：

• 提領密碼是否有冗余度：假如一個產品可以做567的提取，你只按566來提，就保留了安全邊際，沒有完全消耗到產品極限


• 分紅實現率是否穩定：提領密碼有效的前提是分紅100%達成，如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來


• 提取完之后IRR是更低還是更高：如果提取比不提取收益更高，說明產品設計時預留了一部分錢等著你用

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

而且這兩款產品的分紅實現率都不錯，提取完之后IRR反而更高了。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個問題和上一個有點像，但不完全一樣。

上一個問的是"靈活提取"，這個問的是"固定派息"——就像收租一樣，每年固定時間拿一筆錢，不用操心。

一個資深吃息玩家，要看三件事：吃息的比例、穩定度，以及本金的變化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超過3/4。吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻個幾倍甚至數十倍，保證本金長期也能做到回本，一絲不動。

首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高一點，但確定性略微差一點。中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，IRR為5.64%。保證本金回本時間比鑫相伴要快一點。

我幫你捋一捋：

• 如果你更看重穩定性，選太平洋鑫相伴


• 如果你更看重派息比例，選中銀人壽月悅出息

第六個問題：你在規劃養老嗎？

如果你買港險是為了養老，產品的選擇又不一樣了。

養老規劃要考慮的東西更多：什么時候開始領？領多少？能領多久？有沒有配套的養老資源？這里我推薦3款產品，分兩類情況。

第一類：你想要養老社區資源

太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2，這兩款中資保司產品最大的優勢在于配套的養老資源和服務。

它們都能對接內地的高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算?？偙ＹM達到160萬人民幣左右就能入住，保費還可以直付社區花費，特別方便。

從產品本身來說，也沒有大毛病。

第二類：你不需要養老社區，只想要一款純養老金產品

那萬通富饒萬家就是最佳選擇，沒有之一。這款產品有3個核心優勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金的時候一鍵切換到養老模式，不想領就繼續增值


• 養老金領得高，而且確定性高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發，不是預期


• 領取方式多，而且很實用：12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……每一種都很實用，不是花架子

市場唯一12款終身年金選擇，分為定額年金和遞增年金兩大類，覆蓋基礎保障、配偶共享、健康守護、抵御通脹等場景。

如果不考慮養老社區，這就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

最后一個問題：你信誰？

前面6個問題，幫你鎖定了產品類型。最后一個問題，幫你確認選擇。

很多人選港險，最后的糾結點是：這家公司靠不靠譜？

我幫你捋一捋幾家頭部保司的背景。

安盛，成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。福布斯全球2000強排名48位，全球最佳品牌排名44位。

從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團。綜合來看，實力最強。

友邦，2025年上半年香港非銀保險市場標準保費111億元，市場份額11.2%，穩居榜首。公司和分紅實現率都是香港最好的，選友邦的產品完全不會出錯。

中國人壽，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。屬于央企國家隊保司出海的代表，分紅實現率穩居第一梯隊。

你屬于哪種情況？

大賀說點心里話

7個問題走完，你應該已經知道自己適合哪款產品了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道其實更多。