萬通富饒萬家：跟盛利2、環宇盈活硬碰硬，這款"升級版"到底能不能打？

你好，我是大賀。

最近很多人問我：大賀，分紅險產品這么多，我到底該選哪個？

盛利2、環宇盈活、星河尊享……每個銷售都說自己家的最好，聽得頭都大了。

正好，萬通剛升級了一款產品——富饒萬家，號稱收益功能雙升級。

這次富饒萬家在收益上做了一個比較大的上調，到底是真有料，還是換個馬甲繼續忽悠？別光聽銷售吹，咱們拉個表比一比。

今天就把富饒萬家拉出來，跟市面上這些王牌產品硬碰硬PK一下。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先看最核心的——收益。

很多人買分紅險，最關心的就是"放進去的錢，能漲多少"。這個問題，數據擺出來，好不好一目了然。

我把富饒萬家和市面上主流的王牌產品拉了個橫向對比表：

說實話，這個數據確實亮眼。

20年復利達到6%，市場排名前三。

這意味著什么？比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。要知道，這兩款可是各自公司的當家花旦，能在20年這個節點跑贏它們，說明富饒萬家的中期收益確實有競爭力。

再往后看，第30年復利達到觸頂收益6.5%。這個速度相當快，直接跟上了第一梯隊。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

這里還有個彩蛋。

我在資料里發現，澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

為什么香港版只能演示到6.5%？因為香港監管限制最高只能演示到6.5%。

換句話說，富饒萬家的收益潛力大概在**7%**左右，只是被監管"壓"住了。這個隱藏實力，值得關注。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益只是一方面。

很多人買分紅險，不是放著不動等養老，而是中途要用錢——給孩子交學費、補貼家用、或者當被動收入。這就要看動態收益，也就是邊提領邊增值的能力。

我用最常見的566提領模式來對比：5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

不是我偏心，是數據不會騙人。566提領下，富饒萬家比盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但真正讓富饒萬家拉開差距的，是它的獨家369提領模式——全市場僅此一家支持。

怎么提？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太聰明了。

年輕時候用錢少，少提一點；中年開銷大，多提一點；退休后需要穩定現金流，再加碼。完美匹配人生不同階段的現金流需求，還能對沖通脹。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

收益比完了，再看功能。

很多人不知道，分紅險和年金險其實是兩個物種。分紅險收益高但有波動，年金險收益低但保證領取。魚和熊掌，通常不可兼得。

但富饒萬家有個殺手锏——年金轉換功能，市場獨家。

簡單說，就是保單滿10年、被保人滿55歲后，你可以把賬戶里的錢（全部或部分），轉換成一份保證終身領取的年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

這意味著什么？前期享受分紅險的高收益，后期鎖定年金險的確定性。一張保單，兩種玩法。

我舉個具體例子：30歲女性，10萬美金交5年。

富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬，每年固定領18.8萬美金，比富饒千秋多領9000多美金。

更關鍵的是，年金轉換后收益是普通養老年金的3倍。市面上單獨買一份養老年金，收益遠不如這個。

而且你不一定非要放著不動，可以前期先提領，后期再轉年金。

比如還是剛才的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

可以選每個月固定領，或者遞增領取；可以選保證回本領法；還有夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3），特別適合丁克家庭；還有重疾加倍領（確診特定重疾養老金連續5年翻倍）。每一種年金領取方式都非常實用。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

如果你買分紅險不只是為了自己用，還想傳給下一代，那傳承功能就很重要了。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統?？梢宰屇阍谏砉是啊⑹芎?、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前安排好"萬一我失能了，這份保單怎么辦"。

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。彈性提取功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強，錢不經過你的賬戶，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各得一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償方式

身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性全給，也可以按月給付，還可以規定發到指定年齡。比如每月等額發放，發到受益人30歲。有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社?；鸲荚谟玫馁Y管團隊

產品再好，也得看公司靠不靠譜。分紅險的收益能不能兌現，關鍵看兩點：公司的投資能力和分紅實現率。

萬通這家公司，背景很有意思。

萬通源自美國萬通，成立超170年，是一家老牌保險公司。2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

霸菱是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

社?；鹗鞘裁?？那是全國人民的養老錢，對資管機構的要求極其嚴格。能被選中，說明霸菱在債券投資領域確實是全球頂尖水平。

投資能力強，分紅實現率自然也好看。

萬通分紅平均實現率97%，**80%**的產品實現率都在90%以上，僅3款產品低于90%。萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。這對于有年金轉換需求的人來說，是個重要的加分項。

說到這里，不得不提一下大環境。

2025年5月，國有大行又一次下調存款利率，1年定期降到了0.95%，5年定期只有1.30%。10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250元。

銀行利率跌破1%，對比富饒萬家20年復利6%、30年6.5%，收益差距越拉越大。

根據國家金融監督管理總局的數據，2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，再創歷史新低。銀行盈利空間持續壓縮，未來存款利率還有下調空間。

這種環境下，提前鎖定一份高收益的分紅險，確實比把錢放銀行更有價值。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

這款產品到底能不能打？往下看完，答案應該很清楚了。

富饒萬家感覺就是富饒千秋進化成了一個更完善的版本，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板：

• 靜態收益：20年復利6%，跑贏盛利2、環宇盈活


• 動態收益：566提領市場一流，獨家369模式


• 年金轉換：市場獨家，12種領取方式


• 傳承功能：類信托級別的控制權


• 公司背景：社?；鸺墑e的資管團隊，分紅實現率97%

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

不管你是想給孩子存教育金，還是給自己攢養老錢，或者想做家族傳承，富饒萬家都能覆蓋。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一份保單，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下來。這里面的信息差，比你想象的更值錢。