國壽智裕世代：被忽視的中資"黑馬"，有個優勢99%的人沒注意到

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，港險產品這么多，我到底該怎么選？""計劃書上寫的6%、7%，我真的能拿到嗎？"

說實話，這些問題問到了點子上。

2024年，內地訪客赴港投保保費達到628億港元，同比增長6.5%。

這么多人涌入香港買保險，但我敢說，大部分人選產品的方式是錯的——只盯著計劃書上的演示收益比來比去。

今天咱們拿數據說話，聊一款被很多人忽視的產品：國壽「智裕世代卓越版」。

收益對比：第40年才顯優勢的長跑選手

先說收益，這是大家最關心的。

我直接放數據：智裕世代需要到保單第40年，才有比較大的收益優勢。

在如今其它產品都追求"短平快"的時候，它偏偏選擇當一個長跑選手。

從賬戶結構看，它只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？不太適合早期提取。

如果你打算買完十幾二十年就開始大額提領，對比完你就懂了——提領后的剩余現價，確實落后于一些主打"566提領"的產品。

那問題來了：既然收益不是最亮眼的，為什么我還要專門寫這款產品？

因為接下來要說的，才是真正的硬貨。

分紅對比：終期分紅100%達成的稀缺性

說句不太好聽的話：香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

過度對比計劃書上的數字，就像是在空中樓閣上雕花。

2025年7月1日起，香港保監局將實施分紅演示利率上限——港幣保單上限6%，非港幣保單上限6.5%。

監管為什么要收緊？就是因為之前演示利率太"奔放"，實際兌現卻參差不齊。

所以，分紅實現率一定要在產品挑選時賦予更高的權重。

咱們拿數據說話。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊：

• 數據樣本最充足：國壽公布分紅的保單數量高達65款，是12家主流保司中最多的。其中超過10年以上的保單有36款——時間越長，越能檢驗一家公司的真實兌付能力。


• 10年以上保單表現穩健：國壽所有10年以上的保單，分紅至少都在78%以上。很多公司10年以上的保單，分紅實現率是往下掉的。


• 終期分紅100%達成，連續8年：這才是最關鍵的。

智裕世代這款產品，賬戶結構只有終期紅利。

按照國壽過往的終期分紅表現——100%及以上，連續8年達成——這個產品的實際收益還是非常值得期待的。

別光看計劃書上的數字，要看這家公司有沒有能力、有沒有意愿把錢真正給到你手里。

這個差距，一目了然。

公司對比：中資保司的頭部選擇

說完分紅，再聊聊公司。

有很多人，特別是內地客戶，第一次去香港投保，更喜歡也更相信自己熟悉的中資保司。

這不是偏見，而是現實考量。

香港保險對大多數人來說是一筆很長期的資產，起碼要放個二三十年。在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。

公司靠譜比什么都重要。

那在香港的中資保司里，誰最靠譜？

國壽由國家財政部直接控股，持股90%；全國社會保障基金理事會持有10%。

這是什么概念？副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企，保險公司只有4家，在香港的只有兩家，國壽就是其中之一。

而且國壽在香港運營已超過40年——1984年成立，比很多人的年齡都大。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

國壽國壽，與國同壽。

錢放在這里，是真踏實。

功能對比：幣種最豐富的中資產品

再看功能配置。

智裕世代這款產品，保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一，而且支持貨幣轉換。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持這個幣種。

如果你有新西蘭的資產配置需求，這幾乎是唯一選擇。

還有一點值得單獨說：人民幣保單。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛。但目前中資保司的人民幣保單，選擇真的不多。這個產品給大家多提供了一個選項。

繳費年限上，智裕世代只支持5年交。

對于特別想買國壽這家公司，而且想分5年繳費的朋友來說，這個產品能滿足要求。

服務與效率：內地客戶的隱藏福利

接下來聊聊服務，這塊很多人容易忽略。

國壽針對內地客戶，有一些專屬服務：

• 上門護理代約服務（僅適用于內地）


• 送藥上門服務（僅適用于內地）


• 門診預約服務（僅適用于內地）


• 養老機構咨詢（僅適用于內地）

對于有養老需求的客戶，這些服務都是很實用的，算是給內地客戶的額外小福利。

除了這些，國壽香港的效率也是其它大部分香港保司難以望其項背的。

這里就不得不吐槽一下香港的信息化水平了。不管是銀行的，還是保司的APP，都挺難用的。

但是國壽有點不一樣。

國壽香港目前的高管本身是IT出身，對信息化這塊比較重視。他們是真的砸了很多錢和人在這上面，就是為了讓用戶使用的時候感覺方便一點。

我一些買了國壽產品的朋友確實反饋：簽完保單，很快就能在APP上看到生效通知，而且紙質合同寄送的也很快。

這種效率，在香港保司里真的不多見。

總結：在哪些維度上它是最優解？

說到這里，智裕世代的畫像已經很清晰了。

這個產品優缺點都很明顯。

缺點：收益優勢要到第40年才體現，不適合早期大額提領，功能配置比不過外資保司那些"卷王"。

優點：終期分紅連續8年100%達成，副部級金融央企背書，9種貨幣選擇（中資最豐富），內地客戶專屬服務，信息化效率領先。

投資能力上，國壽采用內外兼修的方式：內部自有資管團隊穩住大本營，外部根據賽馬機制挑選合作方——貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

聽起來很簡單，但大道至簡。國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

那什么人適合買這款產品？

• 想買中資保司、不想把錢全放外資公司的人


• 看重分紅兌現能力、不想只看計劃書畫餅的人


• 有超長期持有打算（30年+）、不急著早期提領的人


• 需要人民幣保單或新西蘭元保單的人


• 重視服務效率、不想被香港保司的"慢節奏"折磨的人

買保險不是買最貴的，是買最適合的。

合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。