利率破1%才后悔！友邦盈御vs安盛盛利vs萬通富饒千秋，港險替代存款全測評

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%——連2%都摸不到了。

很多人開始琢磨：手里這筆錢，放銀行等于白放，港險能不能替代存款？

我的答案是：完全可以。

但關鍵在于，不同年齡選的產品和規劃方式截然不同。

今天咱們用數據說話，把友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、**萬通「富饒千秋」**這三款王牌儲蓄險扒個底朝天，看看誰更適合你。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利效應能充分發揮。

但這個年齡段即使收入不錯，存款可能也沒那么厚，大額繳費有壓力。

我的策略是：拉長繳費期選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3完美符合這個標準——保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

咱們算筆賬：30歲女性，5年繳費，每年5萬美金。

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活都夠滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，本金已經全部領回，賬戶還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，隨時可以從賬戶支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

別被表面收益迷惑，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇：10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲兩年交，每年20萬美金測算：

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金已領回，賬戶還剩約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶還剩301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，需求又變了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友：

• 最快第2年開始領錢


• 10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金


• 公司分紅實現率位列市場第一梯隊

以50歲兩年交，每年30萬美金測算：

第2年（51歲）交完保費就可以開始領錢，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因分紅波動。

活多久領多久。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

這三款產品各有各的脾氣，適合你的才是最好的。

友邦盈御多元計劃3——適合30歲左右、愿意等20年的長期主義者。

IRR超5.6%，領到55歲本金全部回本，賬戶還剩64萬繼續增值，總收益是本金的3.6倍，剩余的錢還可以傳承給下一代。

安盛盛利——適合40歲左右、需要10年內見效的中期規劃者。

10年靜態收益香港第一，分紅實現率超90%，領到59歲本金回本，賬戶剩68萬，總收益是本金的2.7倍，期間急用錢可以隨時支取。

萬通富饒千秋——適合50歲左右、追求確定性養老的穩健派。

第2年就能開始領錢，10年后可轉換為固定年金，不受分紅波動影響。

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

公司實力和分紅實現率都很關鍵。

銀行存款利率跌到**1%**以下，2%利率的存款已經成了稀缺品。

商業銀行凈息差創歷史新低，降至1.43%，明顯低于**1.8%**警戒線——銀行自身都在承壓，存款利率下調趨勢難以逆轉。

這三款港險，IRR都在4%-5%以上，確實能替代存款成為穩健理財的新選擇。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。