周大福榮耀世代：首日回本83%看著很香，但我勸你先看完這篇再決定

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問我：銀行存款利率都跌破1%了，手里有筆閑錢想做躉交，周大福新出的榮耀世代到底怎么樣？

說實話，這款產品我研究了一段時間。今天就來跟大家聊聊，它到底值不值得買，適合什么樣的人。

躉交江湖：四大主流產品登場

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期也才1.3%。

更夸張的是，一些中小銀行年內降息7次，3年期存款利率低到1.2%，比國有大行還低。

低利率時代已成定局，很多人開始把目光投向港險躉交產品。

目前市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，主流選手包括周大福的榮耀世代、友邦的環宇盈活、富衛的盈聚天下等。

周大福榮耀世代是2025年8月22日正式開始銷售的，最低保費5萬美金起投，保障期一直到受保人128歲。

咱們今天就把這幾款產品拉到一起，從首日回本率、長期收益、提領表現三個維度，好好比一比。

數據不會騙人，看完你心里就有數了。

第一回合：首日回本率誰更高？

先說說大家最關心的問題：萬一剛投進去就急用錢，退保能拿回多少？

榮耀世代的首日保證回本率是83%。 什么意思呢？就是你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

很多人躉交最怕的，就是剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同。你投入的本金，從第一天開始就已經有了大部分的確定性保障。萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看保證回本時間，榮耀世代保證7年回本，預期4年回本。也就是說，最壞情況下7年一定能拿回本金，正常情況4年就能回本。

那它跟自家老款閃耀傳承比呢？

閃耀傳承的首日保證回本率是78%，比榮耀世代低了5個百分點。

別小看這5%，以30萬美金躉交為例，差的就是1.5萬美金，將近10萬人民幣。

從收益演示來看，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承。以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%


• 保單第40年，榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

不過有一點要說清楚：閃耀傳承保證能拿到的錢更多，而榮耀世代是保證部分少一點，但分紅潛力要更高一些。

第一回合結論：榮耀世代在首日回本率和預期收益上都贏了自家老款，但保證部分稍弱。 這就看你更看重確定性還是收益潛力了。

第二回合：長期收益誰是王者？

光跟自家產品比沒意思，咱們把它放到市場里，跟其他主流躉交產品比一比。

仍然以總保費30萬美金躉交為例，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后呢？友邦環宇盈活反而收益表現最好。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到6.08%了。保單第30年就可以實現**6.5%**的收益率天花板。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

有一點倒是可以放心：只要收益率能達到6.5%的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

第二回合結論：榮耀世代前10年領先，但長期收益被環宇盈活反超。

第三回合：提領表現誰更抗造？

光看靜態收益還不夠，很多人買躉交是為了以后能定期提領。咱們拉個表格比一比，看看提領之后賬戶還能剩多少錢。

就拿常見的125提領來看，即保單第2年起每年提領保單的5%，也就是15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的。

但18年后呢？富衛盈聚天下反而有了絕對性優勢，一直遙遙領先。

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩下76.4萬美金


• 保單第50年，賬戶提領后的余額還剩下217.2萬美金

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上卻沒了優勢。

這也不難理解。富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，復歸紅利占比高，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三回合結論：提領表現的王者是盈聚天下，榮耀世代前18年還行，環宇盈活不適合頻繁提領。

加分項：榮耀世代的115提領

這里順帶提一下榮耀世代的一個差異化功能——它支持115提領。

什么意思呢？就是躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

市場上大多數躉交產品都是從第2年才能開始提領，榮耀世代能做到第1年就領，確實有點意思。

終極結論：三款產品各有歸宿

說了這么多，咱們來總結一下。

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，三款產品各有各的定位，適合不同需求的人。

第一種情況：求穩、持有5-10年、怕中途虧損

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%，容錯率高


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保，損失也不大


• 前18年的提領表現不算差

第二種情況：長期持有、追求最高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

它就像一個存錢罐，讓錢慢慢滾，長期收益更拔尖。但記住，別早期頻繁提領，否則會嚴重影響未來幾十年的收益。

第三種情況：想長期穩定提領

如果你想長期提領，需要穩定的現金流，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。它就是為提領而生的產品。

別聽銷售吹，看實際表現。適合你的才是最好的。

我不賣保險，只說實話。希望這篇對比能幫你做出更適合自己的選擇。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，今天已經講得很清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。