萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：選錯貨幣白交保費，3分鐘幫你做決定

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫200多位客戶做過新舊產品對比。

最近被問得最多的問題就是：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底值不值得換？

別廢話，直接看數據。今天這篇文章，我用表格說話，幫你省掉踩坑的時間。

萬通新舊產品大PK：到底該買哪個？

先說結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

很多人一聽「富饒千秋」2026年1月1日停售，就慌了——是不是舊款不行了？

恰恰相反。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。而「富饒萬家」的升級，是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

這兩款產品，核心差異就三個維度：

• 美元收益：新款完勝


• 人民幣收益：舊款更優


• 功能靈活性：新款加料

選對了，收益翻倍；選錯了，白交保費。

2025年國內存款利率已經第七次下調，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%。你還在糾結港險新舊產品差0.5%的收益？格局小了。

真正該糾結的是：你的錢是美元還是人民幣？你打算持有多久？

搞清楚這兩點，3分鐘就能做決定。

對比一：美元收益，新款完勝

這個差距一目了然，直接上數據。

「富饒萬家」美元保單預期回報：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6.00% IRR


• 第30年：6.50% IRR

重點來了——比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR。

舊款要50年才能達到6.5%的預期回報，新款30年就到了。同樣的錢，新款30年多賺40%。

再看現金價值倍數：

• 第10年預期總現金價值超過已繳保費的145%


• 第20年預期總現金價值超過已繳保費的310%


• 第30年預期總現金價值超過已繳保費的640%

30年翻6.4倍，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

這張表清楚顯示了「富饒萬家」5年繳的現金價值增長曲線。

前19年保證金額為0（這是儲蓄險的正常設計），20年起保證金額鎖定，紅利持續累積。

左右兩張表的對比更直觀：

• 左表舊款「富饒千秋」：美元30年6.31%，40年6.48%，50年6.70%


• 右表新款「富饒萬家」：美元30年就到6.50%，之后穩定在6.50%

新款把中期收益拉高了，但沒有犧牲長期收益。這個升級是實打實的"加量不加價"。

如果你選美元保單，「富饒萬家」毫無懸念。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但如果你選人民幣保單，情況完全反過來。

「富饒萬家」人民幣保單的收益，反而比舊款降低了。我用表格說話：

更關鍵的是登頂時間：

• 舊款人民幣保單：42年登頂6.5%IRR


• 新款人民幣保單：94年登頂6.5%IRR

94年是什么概念？你今年30歲投保，要活到124歲才能等到6.5%。

為什么會這樣？

「富饒千秋」是2025年之前的產品，它配置的固收類資產是在高利率環境下鎖定的。而「富饒萬家」作為新產品，面對的是美聯儲降息周期，固收資產收益率本身就在下降。

舊款的人民幣保單，收益水平甚至和美元保單極為接近，部分年份人民幣收益更高。這在新款上是不可能的。

所以結論很清楚：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

2025年12月，連曾經被視為"高息洼地"的中小銀行都扛不住了，有銀行年內降息7次，部分村鎮銀行3年期利率已經低于大行，跌到1.2%。

「富饒千秋」的人民幣保單，30年6.30%IRR，是鎖定長期收益的末班車。

1月1日后徹底停售，現在不沖，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益看完了，再看功能。

很多人擔心：升級會不會砍功能？

不會?！父火埲f家」沒有砍掉「富饒千秋」的任何王牌功能，反而新增了三項實用權益。

新增功能1：彈性提取權益

舊款如果想做225、567這種定期提取模式，每次都要單獨申請。

新款從第1個保單周年起就可以申請設立指示，一次申請，終身有效。

你可以指定：

• 每月提取還是每年提取


• 一次性提取還是分期提取


• 指定誰來收取款項（可以隨時更改）

提取順序是：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

不用每年跑一趟香港，不用反復填表，省心。

新增功能2：第二保單持有人/被保人新增至3人

舊款只能預設1名后備持有人和1名后備被保人。

萬一后備人員比原保單人員更早出事，預備就失效了。

新款可以設3人，有備無患。

這張圖很清楚：第一順位、第二順位、第三順位，繼承順序明確，不怕意外。

新增功能3：保單分拆預設指示優化

舊款分拆保單時，只能為分拆后的保單指定1名人士。

新款可以提名最多3名指定人士。

這個升級，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

比如你有3個孩子，想把一張保單分成3份，每份指定不同的繼承人——新款可以做到，舊款做不到。

這張對比表總結得很清楚：

• 預期回報率達到6.5%（美元保單）：富饒萬家30年+，富饒千秋50年


• 彈性提取權益：新款有，舊款無


• 第二保單持有人/被保人：新款3名，舊款1名


• 保單分拆指定人士：新款3名，舊款1名

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。功能實用性遠超舊款。

對比四：核心功能，全部保留

說完新增的，再確認一下保留的。

很多客戶問我：萬通的貨幣轉換、年金轉換這些核心功能，新款還有嗎？

全部保留，一個沒砍。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

比如你現在買美元保單，10年后美元貶值、人民幣升值，你可以把保單貨幣換成人民幣鎖定收益。反過來也一樣。

這個功能在當前匯率波動加劇的環境下，價值越來越大。

12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

12種選擇包括：

• 定額年金（金額固定）


• 遞增年金（每兩年遞增5%，抵御通脹）


• 配偶共享年金


• 健康守護年金

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

你可以選擇固定領取、遞增領取，也可以夫妻共同領取。確定性支付匹配剛性養老需求。

其他核心功能全部保留：

• 11種自選身故賠付選項：保留


• 精神上無行為能力預設指示權益：保留（且優化為可指定3人）


• 保單暫托：保留


• 保費假期：保留


• 保費豁免：保留

你擔心的"升級砍功能"，完全不存在。

限時優惠對比：都很香

收益和功能都看完了，最后看優惠。

不管選新款還是舊款，現在投保都能享受推廣期優惠。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%。

預繳利率

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單如果一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受**7.5%**保證年利率


• 后續4年享有**3.2%**保證年利率

這個利率什么水平？

國內1年期定存0.95%，這里預繳利率7.5%，差了快8倍。

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元。

如果一次性預繳，只需要繳91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后幫你做決定。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶

新款美元保單中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

30年登頂6.5%IRR，比舊款提前11年，30年多賺40%。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大。

如果你的投資周期是20年、30年甚至更長，新款的復利優勢會越來越明顯。長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你有2個以上孩子，或者需要做家族信托式的資產規劃，新款的功能實用性遠超舊款。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

30年6.30% vs 6.01%，差了0.29%；42年登頂 vs 94年登頂，差了52年。

舊款人民幣收益仍占優，這是末班車。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的保單，不同渠道的成本差距可能比新舊產品的收益差還大。