永明萬年青星河傳承2深度測評：4維度硬核PK，沒人說透的傳承真相

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我："市面上儲蓄險那么多，到底哪款數據最能打？"

說實話，這個問題問得太好了。

尤其是2025年7月香港保監局新規落地后，港元保單預期收益率上限被壓到6%，非港元保單上限6.5%。

演示收益被限高了，以后光看"預期收益"已經沒意義了，得看硬指標。

今天咱們就拿永明**「萬年青星河傳承2」**來做個硬核橫評，我用4個維度給你掰開揉碎講清楚：這款產品到底值不值得買。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

別聽銷售忽悠，買港險儲蓄險，核心就看4件事：

• 回本速度——錢多久能拿回來？保證回本還是預期回本？


• 長期收益——20年、30年后復利能到多少？保證收益率有多高？


• 提領能力——能不能邊領錢邊讓保單繼續增值？領完還剩多少傳給下一代？


• 確定性——分紅實現率穩不穩？有沒有鎖定機制防止收益縮水？

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，恰恰在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

下面咱們一個一個維度來PK，數據不會騙人。

維度一：回本速度PK

先說最直接的問題：錢多久能拿回來？

這個對比一目了然——永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年。

注意，是"保證"回本，不是"預期"回本。不管市場怎么波動，10年后你一定能拿回本金，這是寫進合同里的。

再看預期回本時間：2年繳方案預期6年回本，5年繳方案預期7年回本。

對比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」，傳承2的保證回本時間整整提前了3年。

從現金價值表可以看到，0歲女性受保人，年繳10萬美元、2年繳方案：

• 第10年保證回本時總價值達到274,906美元


• 第20年總價值沖到600,876美元

這張對比表更直觀：傳承2的保證回本期是10年，尊享1是13年，差了整整3年。

回本速度可以說是行業天花板級別。

維度二：長期收益PK

回本快只是第一步，長期收益才是儲蓄險的核心價值。

咱們拿產品說話：「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

假設你30歲投保，65歲退休時，保單已經按6.5%復利滾了35年。這個收益水平在港險市場屬于第一梯隊。

更重要的是，保單第20年后，「傳承2」的預期回報開始反超「尊享2」。前者主打的是20年后的中長期收益，越往后優勢越明顯。

從這張多幣種回報率對比表可以看到，無論是美元、加元還是人民幣保單，預期內部回報率最終都穩定在**6.50%**左右。

再看保證收益率——這是很多人忽略的指標。

「萬年青星河傳承2」的保證收益率后期能達到1%，而市面上其他主流產品的保證收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之間。

別小看這個差距。保證收益是寫進合同的，不管市場怎么變，這部分收益是鐵板釘釘的。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，傳承2的確定性更強。

2年繳的收益優勢更明顯，如果你手頭資金充裕，建議優先考慮2年繳方案。

維度三：提領能力PK

這是我認為「萬年青星河傳承2」最能打的地方。

很多人買儲蓄險有個誤區：只看收益率，不看提領后保單還剩多少。

實際上，大部分人買儲蓄險都是為了養老或者給孩子做教育金，到時候肯定要提領。問題是：領完錢，保單還能不能繼續增值？還有沒有錢傳給下一代？

永明給出了一個"2/20/21"提領方案：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

以35歲陳先生20萬×2年繳為例：55歲時可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬直到終身。

這張時間軸圖把提領邏輯講得很清楚：第20年提領150%總保費實現"3倍回本"，第21年起每年提領10%至終身。

關鍵數據來了：100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

這就是永明說的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

這張對比表更扎心。同樣的提領規則下（第20年提領60萬，第21年起每年提領4萬），5款主流產品的表現差距巨大：

• 永明傳承2：第100年剩余2390萬，累計提領380萬


• 友邦盈御3：第20年起無法提領，現金價值無增長


• 保誠雋明天：第70年后無法提領


• 安盛盈利：第20年剩余354,778元，后續數據堪憂

傳承2是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

維度四：確定性PK

2024年有個數據讓很多人心涼：約四成港險產品未完全達成演示收益，部分產品分紅實現率僅34%-50%。

買港險最怕什么？怕銷售吹得天花亂墜，結果分紅縮水一半。

所以確定性這個維度，我認為比收益率更重要。

永明在這方面交出了一份令人滿意的分紅答卷：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

100%分紅實現率，在當前市場環境下已經是優等生水平。

但永明還有個更狠的殺手锏——雙重鎖定機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

這張對比圖一目了然：其他產品的歸原紅利"現值"不保證，只有永明的歸原紅利面值和現值都是保證的。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%，市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，「萬年青星河傳承2」還有幾個加分項值得一提。

真多元貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同，不存在"非美元保單收益打折"的問題。

更實用的是SunWallet功能，支持17種提取貨幣：

港元、美元、日元、歐元、英鎊、人民幣、澳元、加元、新加坡元、韓元……基本覆蓋了全球主要貨幣。

最關鍵的是，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。比如孩子在海外留學，可以直接把錢打到孩子賬戶，不用再轉一道手。

管家式類信托傳承

這部分功能更側重于長期穩定的現金流生成和巨額財富傳承目標。

類信托PLUS：永明獨創56+種身故支付選項，可按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如可以設置：子女成年時給20%，畢業后10年分期給20%，結婚生育再分三筆給20%。這樣可以避免一次性給太多導致揮霍風險。

無縫傳承設計：保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，實現公平分配。

暫托人設計：新增3位暫托人選項，可以指定權限暫托給信任者。

比如父母身故后，受托人可在子女成年前暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權人。

這套傳承設計在市場上屬于領先水平，基本實現了"類信托"的核心功能，但成本比真正的家族信托低得多。

結論：4維度全勝，值得入手

最后做個總結：

4個維度全勝，加上貨幣靈活和類信托傳承的加分項，這款產品確實做到了收益性與安全性兼顧。

如果你的需求是中長期財富規劃，既想要穩健增值，又想給下一代留點東西，「萬年青星河傳承2」是目前市場上為數不多能同時滿足這兩個需求的產品。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。