忠意啟航創富卓越版：前30年收益第一梯隊，但有個致命短板99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫客戶選過200多款儲蓄險。

今天聊聊一款最近關注度挺高的產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

說實話，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司的產品。

為什么？因為那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況變了。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%，活期存款更離譜——0.05%。

與此同時，銀行理財產品上半年平均年化收益率只有2.12%，還在往下掉。

港險這邊呢？收益率限高政策落地后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這意味著什么？

意味著我們現在要換個思路：學會往前看。

看什么？看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我之前分析傲瓏盛世的時候，對比過2年交熱門產品的預期收益，一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）——確實亮眼。

咱們一個個來看，這款產品到底值不值得買。

回本速度對比：啟航創富領先

直接上數據。

2年交：保證14年回本，預期4年回本。

5年交：保證14年回本，預期7年回本。

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的。啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

但5年交就不一樣了。7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，只能算中規中矩。

所以如果你看重回本速度，2年交是更好的選擇。

5年交的話，這款產品在回本這個維度上并不突出，市場上有不少產品能打平甚至更快。

這款產品的特點就是：短繳費、快回本。2年交的優勢比5年交明顯得多。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快是一回事，收益高不高又是另一回事。咱們接著看IRR。

2年交預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

5年交預期IRR：

• 10年：3.75%


• 20年：6.15%


• 30年：6.16%


• 長線：6.5%

這組數據說明什么？前30年里，啟航創富（卓越版）的收益表現確實搶眼。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

說實話，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

雖然每個節點多的錢不算特別多，但勝在穩定。

5年交呢？

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

總結：不管是2年交還是5年交，啟航創富（卓越版）前30年的收益都很能打。

提領能力對比：明顯落后

前面說的都是好話，現在該說問題了。

這款產品最大的短板就是提領能力。

為什么？因為它沒有復歸紅利。

這意味著什么？提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

終期紅利一旦被提走，就沒辦法繼續復利增值了。這會嚴重影響長期的賬戶余額。

咱們驗證一下。

以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。到60年的時候，差了整整61萬美元。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

表現最好的還是萬年青星河尊享II。

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

60年差了176萬美元，這個差距已經非?？鋸埩?。

說實話，如果你買港險是為了做教育金、養老金這類需要持續提領的規劃，啟航創富（卓越版）真的不適合。

沒有復歸紅利，提領就是它的死穴。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了前30年很能打，那30年以后呢？

直接上結論：30年以后就沒什么優勢了。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

5年交雖然長線能達到6.5%，但要等到第85年。

你要是問我怎么選，這個時間跨度對大多數人來說意義不大。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

這款產品的定位很清晰：短期持有，賺前期收益，然后退保。

如果你的規劃是持有60年、80年，傳承給下一代，那這款產品真的不是最優選擇。市場上有太多長線收益更高、提領能力更強的產品可以選。

但如果你就是想存個20-30年，然后一次性退保拿錢，那啟航創富（卓越版）的前期收益優勢就能發揮出來。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

產品說完了，再聊聊公司。

忠意這家公司之前沒怎么說過。背后的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 《財富》世界500強排名第245位

公司還是靠譜的。

分紅表現呢？

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。歷史數據不夠長，還需要時間驗證。

但從公司背景和目前的分紅表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后做個總結。

啟航創富（卓越版）的優勢：

• 2年交回本速度最快，4年預期回本


• 前30年收益穩居第一梯隊


• 公司是百年老店，評級優秀


• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆等基礎功能，也有終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能

啟航創富（卓越版）的劣勢：

• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇


• 沒有復歸紅利，提領能力很弱


• 30年后收益趨于平庸，長線只有6.21%（2年交）

適合誰？

如果你沒有提領的需求，就是想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

不適合誰？

如果你需要做教育金、養老金這類持續提領的規劃，或者想長期持有傳承給下一代，那市場上有其他更好的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。關鍵是先想清楚自己的目標，再選產品。

大賀說點心里話

產品怎么選，說到底還是看你的需求。但比選產品更重要的，是怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，渠道不同，成本可能差很多。