港險養老規劃：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，4款產品對號入座，90%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想幫你解決一個困擾很多人的問題：港險養老產品那么多，我到底該選哪個？

先別急著往下看，我問你三個問題：

• 你是那種追求高收益、能接受一定波動的人，還是穩字當頭、本金絕對不能虧的人？


• 你希望退休后每年領一大筆錢花，還是細水長流、活多久領多久？


• 你的家庭情況簡單，還是涉及夫妻共同養老、子女傳承等復雜需求？

想清楚這三個問題，你就知道自己該選哪款了。

今天我就把盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋這四款產品，按人群類型給你拆清楚。

養老規劃的共同難題

不管你是哪種人，有一個現實我們必須面對：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

我見過太多這樣的情況——很多人覺得自己交了幾十年社保，退休后應該夠用了吧？

來，我跟你算筆賬。

2025年1月，延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡將逐步延遲到63歲。這意味著什么？養老金領取時間推遲了，但你的養老儲備期反而要更長。

更扎心的是，2025年養老金調整幅度只有2%，是近年來最低的。而銀行定存利率呢？跌到1.5%了。

錢放著越來越不值錢，養老金漲幅又跟不上通脹。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老壓力越來越大。雖然我們有三大養老支柱——基本養老保險、補充養老保險、個人養老金，但說白了，第一支柱只能?；?，第二支柱大多數人沒有，第三支柱才剛起步。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這不是危言聳聽，而是每個人都必須面對的現實。

四款產品一句話定位

在正式分人群推薦之前，我先給這四款產品一個清晰的定位，幫你快速篩選。

盛利II：提領王者，追求高現金流的首選。如果你想退休后每年領大錢、賬戶還能持續增值，選它。

星河尊享II：均衡選手，穩健派的最優解。保證回本快、提領也不差，不想操心的選它。

宏摯傳承：保本派息，極度保守者的安全港。交完就能領、本金絕對不動，怕虧的選它。

富饒千秋：全能選手，復雜家庭的萬能鑰匙。12種年金方案覆蓋所有養老場景，情況特殊的選它。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

每個產品都各有側重，沒有最好的，只有最適合你的。

下面我按人群類型，一個個給你拆解。

激進型：追求高現金流選盛利II

你是這類人嗎？

• 能接受一定的收益波動


• 追求退休后每年領更多的錢


• 相信長期復利的力量


• 不滿足于"夠用就行"，想要"越老越有錢"

如果你點頭了，盛利II就是為你設計的。

說白了，盛利II就是港險市場的"提領天花板"。我們用567提領方式來看（5年交，第6年起每年提取總保費的7%），盛利II在15-70年之間的賬戶余額基本都是最高的。

這意味著什么？你每年領著高額現金流，賬戶里的錢還在持續增長。

更厲害的是它的增值速度。盛利II第30年就達到了6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。別的產品可能要50年才能達到這個水平，它30年就到了。

我跟你講個真實數據：以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，用567提領方式，到第50年賬戶余額還有101.6萬美元。

你領了45年的錢，賬戶里還有這么多，這就是復利的威力。

當然，盛利II的保證回本時間較長，要到第25年。

但養老規劃本來就是長期的事，如果你能接受這個時間維度，盛利II的爆發力絕對值得等待。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

你是這類人嗎？

• 不想冒太大風險，但也不想收益太低


• 希望保證回本時間短一些，心里踏實


• 追求"不出錯"而不是"最高收益"


• 想要一個省心的選擇，不用天天操心

如果這是你，星河尊享II就是你的菜。

這筆賬其實很好算。星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II快了整整12年。

這意味著什么？你的本金更早進入安全區，心理壓力小很多。

提領能力呢？一點不差。用566提領方式來看（第6年起每年提取總保費的6%），第30年后星河尊享II就追趕上了盛利II，二者收益相同。

再看靜態收益，星河尊享II的表現也很均衡，不出錯，穩穩當當。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

如果你在盛利II和星河尊享II之間糾結，我的建議是：選哪個都不會出大差錯。激進選盛利II，穩健選星河尊享II。

保守型：保本派息選宏摯傳承

你是這類人嗎？

• 本金絕對不能虧，這是底線


• 不追求高收益，穩定領錢就行


• 害怕市場波動，晚上睡不著覺


• 寧可少賺，也不能有風險

如果你是這種極度風險厭惡的人，宏摯傳承的"無憂選"功能就是為你量身定做的。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。說白了，就是交完即領、本金不動、每年持續派息。

怎么做到的？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。本金穩穩躺在那里，你只領利息。

我用一個案例給你演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

你看，即使每年派息，保證金額還在正常增長，第18年就達到本金了。

第27年時，你領的派息已經超過本金；第49年，領取總額達到本金的2倍。

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。第50年時，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II還有101.6萬美元。差距確實不小。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，這筆賬還是很值得的。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

你是這類人嗎？

• 家庭情況比較復雜（夫妻共同養老、丁克家庭等）


• 不確定未來會發生什么，想要更多選擇權


• 擔心疾病風險，想要額外保障


• 希望一張保單解決多個問題

如果你的情況比較特殊，富饒千秋就是你的萬能鑰匙。

富饒千秋擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。更厲害的是，它有12種年金方案，覆蓋所有養老場景。

我給你舉幾個例子：

害怕領取時間太短？ 選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？ 選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？ 選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活。年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

如果你現在不確定未來會怎樣，又想保留最大的選擇權，富饒千秋就是你的最佳選擇。

養老規劃，現在就開始

最后，我想說一個很多人都會犯的錯誤：總覺得養老是很遙遠的事，等以后再說。

別被表面數據迷惑。港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

你越早開始，復利發揮的威力越大；你越晚開始，留給時間的空間就越小。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

今天這四款產品，我已經按人群類型給你拆清楚了：

• 激進型：選盛利II，追求高現金流


• 穩健型：選星河尊享II，均衡不出錯


• 保守型：選宏摯傳承，保本派息最安心


• 靈活型：選富饒千秋，一張保單覆蓋所有場景

養老從來都不是遙遠的事。你今天的選擇，決定了二三十年后的生活品質。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣一張保單，有人多交了10萬，有人省下10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。