保誠信守明天：25年復利6.35%全港第一，但這3類人千萬別碰

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500+家庭。

今天不聊虛的，就一個問題：保誠信守明天升級后，到底適不適合你？

我見過太多人買錯了——不是產品不好，是和自己的需求壓根不匹配。

所以今天咱們換個思路：先搞清楚你要什么，再看產品合不合適。

你的需求是什么？

2024年8月18日，保誠的王牌產品「信守明天」完成了一次重大升級。

說實話，老版本的信守明天在當前市場幾乎可以用"默默無聞"來形容。進入6.5%時代后，友邦環宇盈活、永明星河尊享、安達傳承首創這些產品把市場攪得天翻地覆，保誠再不動作，恐怕就要成為時代的眼淚了。

所以這次升級，本質上是一次自救行為。

問題是：自救成功了嗎？

答案是：得看你是誰。

買保險不是買最好的，是買最對的。我把常見的理財需求拆成5個場景，咱們一個一個捋：

• 場景一：追求長期高收益，想讓錢躺著生錢


• 場景二：規劃養老金/教育金，15-20年后開始提領


• 場景三：需要早期現金流，5-6年后就要用錢


• 場景四：多幣種資產配置，有海外身份或移民計劃


• 場景五：財富傳承/家族信托，想把錢安全傳給下一代

你屬于哪一類？找到自己的場景，再往下看。

場景一：追求長期高收益

如果你的目標很簡單——讓錢長期增值，不急著用——信守明天升級后確實值得看看。

先上數據：

幾個關鍵數字：

• 第25年：預期復利回報 6.35%，全市場最高，收益是本金的 4.13倍


• 第28年：收益達到上限 6.5%


• 保單14~26年：綜合市場第一（剔除宏摯傳承、啟航創富后）

什么概念？假設你投30萬美金，25年后變成124萬美金。

我把市場上主流產品拉出來對比：

可以看到，升級后的信守明天不再是默默無聞了。在14-26年這個區間，它是妥妥的第一梯隊。

但你可能會問：保誠不是宣傳"市場最快達到6.5%"嗎？

嚴格來說，不完全準確。

我把3款最快達到6.5%的產品拉出來對比：

• 前13年：優勢在友邦環宇盈活（30年達6.5%）


• 14~26年：優勢在信守明天（28年達6.5%）


• 27~29年：優勢在安達傳承首創V-豐成（27年達6.5%）

整體看下來，信守明天和環宇盈活幾乎打了個平手。

結論：就收益來說，信守明天的升級是有吸引力的，比較成功。如果你追求長期高收益、不急著用錢，它是一個值得考慮的選項。

場景二：養老金/教育金晚提領

這個場景我要多說幾句，因為太多人忽略了。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動。 男職工退休年齡將逐步延至63歲，女職工延至55-58歲。更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提至20年。

什么意思？你領養老金的時間推遲了，交錢的時間卻變長了。

再看一組數據：基本養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。有機構測算，90后退休時養老金替代率可能不足40%。

翻譯成人話：靠社保養老，可能只夠吃飯，不夠生活。

所以，提前規劃商業養老金，不是有錢人的專利，是普通人的剛需。

問題來了：什么樣的產品適合做養老金？

答案是：晚提領能力強的產品。

我測算了兩種晚提領方案：

方案一：5-15-12（5年交，第15年起每年提領總保費的12%）

方案二：5-20-16（5年交，第20年起每年提領總保費的16%）

結果很明顯：保單23~29年，信守明天都是市場第一。

舉個例子：5-15-12方案中，保單第25年，信守明天賬戶剩余69.75萬美金，永明星河尊享II是66萬美金，多了近3萬美金。

結論：如果你的目標是15-20年后開始提領（比如孩子上大學、自己退休），信守明天非常適合晚提領，是養老金/教育金規劃的優質選項。

場景三：需要早期現金流

這個場景，我必須潑一盆冷水。

如果你計劃5-6年后就開始提領，比如做生意需要現金流周轉、或者想早點享受生活——信守明天可能不是你的菜。

我用業內最常見的"566提領密碼"測算：5年交，第6年起每年提領總保費的6%，一直領到終身。

投入30萬美金，第6年起每年提取1.8萬美金，對比保單剩余的預期金額：

差距一目了然：在早提領場景下，信守明天全程落后于永明星河尊享II。

為什么？

我仔細對比了升級前后的計劃書，發現了問題所在：

升級后的信守明天，復歸紅利完全沒動，保證金額也沒動，提升的只有終期紅利。

這意味著什么？

復歸紅利是"派發即保證"的穩定收益，終期紅利是"退保時才能拿到"的浮動收益。早提領場景下，你需要的是穩定的復歸紅利，而不是紙面上好看的終期紅利。

我對比了各產品的復歸紅利占比：

信守明天的復歸紅利占比只比不擅長提領的環宇盈活高一點，遠遠落后于星河尊享II、盈聚天下這樣的強提領產品。

結論：信守明天不適合566這種早提領方案。如果你需要早期現金流，建議看看永明星河尊享II或周大福盈聚天下。

場景四：多幣種資產配置

如果你有海外身份、移民計劃、或者想分散單一貨幣風險，多元貨幣功能就很重要了。

信守明天支持6種保單幣種：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。第3年起可以轉換貨幣。

但我要提醒你一個很多人不知道的坑：

多元貨幣轉換功能是個新玩意，不同幣種之間轉換并沒有那么絲滑，隱含的摩擦成本可能超出你的預期。

如果你仔細看某些產品的條款，會發現這樣的表述：

翻譯成人話：

1. 收益會變：轉換后的預期收益可能降低


2. 保單會變：可能轉換成新的計劃，原有功能可能失效


3. 現金價值會縮水：已有的錢可能莫名其妙變少了

舉個例子：你手上有一張美元保單，因為移民加拿大想轉成加幣保單。結果發現：預期收益從7%降到6%，原來的無限變更受保人功能沒了，已有的現金價值還縮水了10%。

這不是少數公司的問題，而是行業普遍現象。

但信守明天不同：

它明確承諾：

• 轉換貨幣后保單功能不變


• 已有的現金價值不會縮水

這就是所謂的"真多元貨幣轉換"，和永明是同款。

結論：如果你有多幣種配置需求，信守明天的貨幣轉換功能是加分項，比市面上大多數產品更靠譜。

場景五：財富傳承/家族信托

如果你考慮的是把財富安全傳給下一代、甚至下下一代，信守明天的功能確實夠用。

有個功能值得單獨說：自主入息。

這個功能被同行瘋狂抄襲，說明確實好用。

大白話解釋：自主選擇保單價值的提取方式。怎么提取、啥時候提取、提多少、提給誰，你說了算。

關鍵是受益人的范圍很廣：

• 不僅可以指定家屬親人、法定監護人


• 還可以指定雇員、生意合伙人、慈善機構等非親屬關系人

這對于有企業的朋友來說，靈活度很高。

其他傳承功能也很齊全：

• 無限次變更受保人


• 后繼持有人/后備受保人


• 終期紅利鎖定+解鎖


• 開枝散葉（保單分拆）


• 身故賠償及支付選擇


• 延伸意外身故保障


• 投保人意外身故保障


• 無行為能力選項


• 學術優異獎


• 保單貸款、保費假期

結論：傳承功能層面，信守明天屬于市場主流水準，該有的都有。

風險適配：你能接受多大波動？

這部分是全文最重要的內容，請務必認真看完。

前面說了那么多優點，現在必須說說風險。

我對信守明天這次升級的評價是：一次激進的升級。

為什么這么說？三個原因：

原因一：收益提升全靠終期紅利

我反復強調過，保單的確定性是由兩部分體現的：

• 100%確定的保證金額


• 派發即保證的復歸紅利

而這次信守明天的收益提升，全部來源于波動最大的終期紅利。

左側保證金額完全沒變，右側預期收益大幅提升——中間的差距，全是不確定的終期紅利。

雖然收益是更高了不假，但不確定性也相應提高了。

原因二：投資策略激進且固定

信守明天的投資策略：

• 權益類（股票）占比固定70%


• 固收類（債券）占比固定30%

注意兩個關鍵詞：70% 和 固定。

70%的股票占比在港險中屬于偏高的，而且是固定比例，不會根據市場情況調整。

相比之下，很多產品會根據市場波動靈活調整股債比例——市場好的時候多配股票，市場差的時候多配債券。

信守明天不會。漲的時候跟著漲，跌的時候也跟著跌。

原因三：保誠不采用分紅平滑機制

大多數保險公司會采用"分紅平滑機制"——市場好的時候少分一點存起來，市場差的時候多分一點補上去，讓客戶的分紅體驗更穩定。

保誠不這么干。

它的理念是"客觀反映市場波動"：多賺了就多分，少賺了就少分。

說好聽點，這叫"忠實反映市場"。說難聽點，就是你的分紅會跟著市場坐過山車。

更扎心的是，保誠還有一段"黑歷史"：全港唯一一家回撤過分紅的保司。

什么意思？就是之前承諾給你的分紅，后來又收回去了一部分。

那還能買嗎？

能買，但要做好預期管理。

信守明天適合什么人？

能接受分紅有較高波動的朋友。市場好的時候能收獲超額收益，市場不好的時候分紅也可能打個8折。

換個角度想：保誠有相對較高的波動性，同時也支付了相應的溢價——信守明天的收益足夠高，即便分紅實現率打了8折，你依舊是賺的。

如果你接受不了這種波動呢？

那就別糾結了。市場上有其他產品可以選擇：

• 想要收益差不多但更穩??？看看友邦環宇盈活，友邦的穩健對未來幾十年的血壓也很友好


• 想要早提領能力強？看看永明星河尊享II


• 想要傳承功能更強？看看宏利宏摯傳承

我們的目標是選對公司、選對產品，而不是為了買而買。

大賀說點心里話

說了這么多，最后幫你總結一下：

買保險這件事，產品只是其中一環。怎么買、找誰買、能省多少錢，這些信息差才是真正決定你收益的關鍵。