宏利「宏摯家傳承」：號稱27年登頂6.5%的"港險新王"，有個短板必須說清楚

你好，我是大賀。北大碩士畢業后，我在港險行業深耕了9年，幫200多個家庭做過財富傳承方案。

最近后臺收到很多私信問我同一個問題：宏利新出的**「宏摯家傳承」**到底怎么樣？能不能打得過友邦環宇盈活？

我跟你說實話，這款產品確實有亮點，但也有明顯的短板。今天這篇文章，我把它扒得透透的。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

2026年開年，港險市場可以說是神仙打架。友邦、保誠、安盛、永明，各家都在憋大招。

但有一類客戶，其實不需要那么復雜的產品——就是那些想存一筆錢放著不動，讓它慢慢長大的人。

你可能是這樣的情況：

• 手里有一筆閑錢，短期內不會用到


• 孩子還小，想給他存一筆教育金或者傳承資產


• 不想折騰，就想找一個收益穩定、能跑贏通脹的地方放著

如果你是這種需求，我跟你說實話，目前市場上最適配的就兩款產品：友邦的環宇盈活，以及宏利剛推出的**「宏摯家傳承」**。

為什么這么說？因為這兩款產品的設計邏輯是一樣的——犧牲前期的提領表現，換取更快到達收益上限的速度。

對于想傳承的客戶來說，這個邏輯是成立的：反正錢放在那里不動，當然希望它盡快達到最高收益率，然后持續復利滾動。

那問題來了：這兩款產品，到底選哪個？

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

站在你的角度想，買儲蓄險最關心的問題是什么？

不是花里胡哨的功能，不是保司的品牌故事，而是：我的錢，什么時候能達到最高收益？

這個問題的答案，直接決定了你這筆投資的長期回報。

咱們算筆賬。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我對比了市面上主流的五款頂級儲蓄險：

這個數據不會騙人。到達**6.5%**收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26-27年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承（老款）：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒有？宏利「宏摯家傳承」是目前市場上登頂6.5%最快的產品，可以說是目前市場的最強者。

再看保證回本期：永明13年最快，宏利家傳承16年排第二，保誠、友邦、宏利老款都是18年，安盛最慢要25年。

預期回本期：宏利新老兩款都是6年，其他產品基本都是7-8年。

綜合來看，宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。

這里多說一句背景。你可能聽說了，2025年5月六大行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，只有0.95%；3年期也才1.25%。

國內存款收益持續走低，對比宏摯家傳承27年達到**6.5%**復利的收益優勢，差距就更明顯了。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

既然宏摯家傳承的定位是對標友邦環宇盈活，那咱們就把這兩款產品放在一起，好好比一比。

同樣是5年繳費、年交6萬美元，看看長期持有的收益差異：

這張表信息量很大，我幫你劃重點。

第一，登頂速度：宏利更快。

宏利在第27年就達到6.5%的復利IRR，而友邦要到第30年。宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

第二，優勢期不同：前30年看宏利，30年后看友邦。

前30年，宏利的累計收益一直領先。比如第20年，宏利是83.2萬美元，友邦是81.2萬美元，宏利多了2萬美元。

但30年之后，兩者的收益幾乎趨同。第30年，兩款產品的預期總收益都是175.6萬美元，差距只有2美元。到第50年、第100年，差距更是可以忽略不計。

第三，結論：光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

原因很簡單：更早達到6.5%，意味著更早享受最高復利。雖然30年后兩者收益趨同，但前30年宏利一直領先，相當于你的錢更早開始"加速跑"。

當然，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。如果你更看重品牌（友邦是港險第一大品牌），選友邦沒問題；如果你更看重收益效率，宏利是更優選擇。

場景二：有跨境生活需求的家庭

前面說的是純粹的收益對比。但買保險不只是看數字，還要看功能是否匹配你的實際需求。

我跟你說實話，宏摯家傳承在功能創新上，讓我看到了宏利的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能，它還新增了兩個非常實用的功能，特別適合有跨境生活需求的家庭。

第一個功能：靈活取

靈活取支持第三方支付和海外支付，可直接轉到子女海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這意味著什么？假設你的孩子在美國讀書，每個學期需要交學費。以前的操作流程是：從保單提取資金→轉到內地銀行卡→購匯→跨境轉賬→到達孩子的美國賬戶，中間至少要3-5個工作日，還有匯率損失和手續費。

現在有了"靈活取"，你可以直接設定：每年9月1日，自動從保單提取2萬美元，直接打到孩子在美國的銀行賬戶。不用你操心，不用走繁瑣的跨境轉賬流程，保司幫你搞定。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用，可以匹配留學、置業、養老等多種跨境財務需求。你甚至可以設定把錢定期打給慈善機構，實現公益捐贈的自動化。

第二個功能：摯易取

摯易取可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，額度上限是總現價的50%。

舉個例子：你是投保人，保單現價100萬美元。你可以授權你的配偶或成年子女，在需要的時候直接從保單提取資金，最多50萬美元。

這個功能的應用場景很多：

• 孩子在海外遇到突發情況，需要應急資金


• 配偶創業需要短期周轉


• 家人在海外置業需要首付款

通過「摯易取」就能快速劃轉，不需要你本人操作，授權的家人可以直接提取。

別被市場噪音帶偏，功能好不好，關鍵看是否匹配你的需求。如果你的家庭有海外升學或者移民規劃，宏摯家傳承的這兩個功能確實非常適合。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

很多人問我：大賀，我手里有一筆錢，是一次性交好，還是分幾年交好？

這個問題沒有標準答案，取決于你的資金安排。宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。

咱們看一下不同繳費方式的收益對比：

同樣是總保費30萬美元，不同繳費方式的表現：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（每年15萬美元）：

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（每年10萬美元）：

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（每年6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

規律很明顯：繳費期越短，回本越快，登頂越早。

但這不意味著躉交就是最優選擇。站在你的角度想，選擇哪種繳費方式，要考慮幾個因素：

1. 資金流動性：如果你手里有30萬美元閑錢，短期內確定不會用，躉交是最優選擇；如果資金是陸續到位的，分期繳費更合適。


2. 匯率因素：分期繳費意味著你可以分批換匯，降低匯率波動風險。


3. 收益差異：雖然躉交登頂更快，但長期來看（30年以后），不同繳費方式的IRR都穩定在6.5%，最終收益差距不大。

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

所以不用糾結繳費方式，根據你的資金情況選擇就好。

場景三：需要定期提領現金流

說了這么多優點，該說說這款產品的短板了。

我跟你說實話，宏摯家傳承有一個明顯的不足：提領表現一般。

就是如果你買這款產品是為了定期提取現金流（比如每年領一筆錢補貼生活），它的表現不如其他產品。

咱們看一下最常見的"566提領"模式（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，即每年領18000美元）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。后期提領，宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看更極致的"567提領"模式（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%，即每年領21000美元）：

這張表更有意思。友邦環宇盈活在567模式下直接"斷單"了——第一年就標注了斷單，說明這款產品根本不支持567提取。

宏摯家傳承雖然可以支持567提取，但表現也是平平，到第100年賬戶余額只有89.8萬美元。

而安盛和永明呢？第100年賬戶余額高達1647.8萬美元，是宏摯家傳承的18倍。

這個數據不會騙人。宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現，這是產品設計的取舍。

所以如果你有現金流規劃，需要定期從保單提取資金補貼生活或者支付其他開支，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。這兩款才是真正的"提領之王"，可以在持續提取的同時，保持賬戶余額的高速增長。

總結：根據你的場景選產品

說了這么多，最后幫你做個總結。

宏利「宏摯家傳承」的核心定位：

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是為"長期持有、不急著用錢"的客戶設計的。

它的優勢很明顯：

• 27年登頂6.5%，是目前市場最快


• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高


• 靈活取、摯易取等功能，非常適合有跨境需求的家庭


• 多種繳費方式可選，靈活度高

它的短板也很明確：

• 提領表現一般，不適合需要定期提取現金流的客戶

根據你的場景選產品：

別被市場噪音帶偏，產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

搞清楚自己的需求，再選產品，才是正確的打開方式。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，同樣重要。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差距可能超過你的想象。