萬通富饒萬家：10年收益才3%的"升級版"，憑什么被吹成養老神器？

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款最近被問爆的產品——萬通「富饒萬家」。

先說缺點再說優點，這是我做測評的原則。

別被營銷話術忽悠了，數據不會騙人，咱們一條一條掰開看。

先說不足：10年收益確實一般

真話可能不好聽但有用——富饒萬家10年復利只有3.05%。

我幫你算過了，這個數字放在港險儲蓄險里，真的只能算"及格"。

你可能會說，3%也不錯啊，比銀行存款強。沒錯，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率后，1年期定存已經跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更慘，只有0.05%。從這個角度看，3.05%確實能跑贏銀行。

但問題是，港險儲蓄險的核心競爭力從來不是"比銀行強一點"。

你來香港買保險，承擔匯率波動、跨境手續、語言障礙這些成本，圖的是長期復利的爆發力。

看下面這張收益對比表，富饒萬家10年這個位置，在一眾產品里確實不突出：

如果你買港險的目的是10年內就要用錢，富饒萬家不是最優選。

這話我必須先說清楚，省得你踩坑。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

接下來說轉折。

富饒萬家真正的實力，要從第20年開始看。

20年復利能達到6%，比安盛盛利2、永明環宇盈活這些王牌產品表現都要好，市場排名前三。

到第30年，復利直接觸頂6.5%。這是香港監管允許演示的最高收益上限，富饒萬家能在30年就達到這個天花板，說明它的中后期加速能力非常強。

更重要的是，這次升級是實打實的。

我對比了新舊兩版計劃書，確認了一件事：保證收益沒變，但復歸紅利和終期紅利都上調了。

這意味著保險公司不是在結構上耍小聰明，不是把保證部分砍一刀、非保證部分吹上天，而是真金白銀地提高了分紅預期。

市面上有些產品升級，其實是"拆東墻補西墻"——保證收益降了，非保證收益拉高，總數看著好看，但風險全轉嫁給客戶了。

富饒萬家這次沒玩這套，升級是很實在的好處。

你可能會問：為什么前10年一般，后面突然發力？

這跟萬通的投資策略有關。前期保守配置，確?；乇景踩恢泻笃谥鸩郊觽}權益類資產，追求更高回報。

這種"先穩后沖"的策略，特別適合養老規劃——反正養老金20年后才用，前10年收益低點無所謂，關鍵是后面能跑出來。

再看一個現實背景。2024年信托違約規模超650億，中融信托暴雷涉及3500億。

很多人追求高收益，結果本金都拿不回來。相比之下，港險的"慢熱"反而是一種保護機制——前期不激進，后期有爆發，全程有保證收益兜底。

如果你的錢能放20年以上，富饒萬家的收益競爭力相當強。

提領收益：一流水平+獨家369模式

光看賬面數字沒用，關鍵是錢能不能靈活拿出來用。

港險儲蓄險有個經典玩法叫"566提領"：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

這種模式能測試一個產品的"造血能力"——邊取錢邊增值，看最后能剩多少。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，富饒萬家提到保單30年，換算成復利是6.32%。

這個成績比盛利2、星河尊享等"提領王者"稍低一點，但比上一代富饒千秋更好，屬于目前市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的，是富饒萬家獨家支持的"369提領模式"。

什么意思？5年繳費，保單第2-10年每年提取保費的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

全市場只有萬通支持這種玩法。

這個設計太聰明了。你想想：

• 30歲買保險，40歲之前事業上升期，不太需要用錢，每年取3%夠補貼家用


• 50歲開始孩子讀書、父母養老，支出增加，每年取6%正好應對


• 60歲退休后，每年取9%當養老金，越老領越多

這完全符合大多數家庭的現金流曲線——年輕時需求少，中年時需求增，老年時需求大。

369模式就是照著這個曲線設計的，比"一刀切"的固定提領靈活太多。

還有一點，369模式能有效對抗通脹。

你想，20年后的9%，購買力肯定比現在的9%低。但如果你現在就開始取9%，錢在賬戶里增值的時間就少了。

369模式讓你前期少取、后期多取，既保證了賬戶增值空間，又確保老年時有足夠的現金流。

如果你看重"邊取邊漲"的靈活性，富饒萬家是目前市場上選擇最多的產品之一。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面說的都是"分紅險"的玩法——賬戶里的錢隨時可以取，但取多少、什么時候取，需要你自己規劃。

但如果你想更省心呢？

比如60歲之后，就想每個月固定收一筆錢，活多久領多久，不用操心市場波動，不用擔心自己"活太久錢不夠花"。

這時候，富饒萬家的年金轉換功能就派上用場了。這是萬通的獨家殺手锏，全市場只有它能做到。

規則很簡單：保單滿10年且被保人滿55歲，你可以把賬戶里的錢（全部或部分）轉換成一份終身年金。

轉換后，這筆錢就不再受分紅波動影響，變成保證領取，活多久領多久。

我用一個真實案例幫你算：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

上一代產品富饒千秋，60歲時現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金。

升級后的富饒萬家，60歲時現金價值漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金。

差多少？每年多領9000多美金，30年下來多領27萬美金。

更關鍵的是，這個收益水平是普通養老年金的3倍。

你去內地買一份養老年金，同樣的保費，能領到的錢遠不如這個數。

而且年金轉換非常靈活。你不一定非要把錢放著不動等60歲，可以前期先做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多美金。

轉不轉年金、轉多少比例、什么時候轉，全由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領


• 遞增領取（應對通脹）


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領（一方身故，另一方繼續領2/3）——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領（確診特定重疾，養老金連續5年翻倍）

這個功能的價值在于：它把"分紅險"和"養老年金"兩種產品合二為一了。

年輕時享受分紅險的高收益和靈活性，老了轉成年金鎖定終身現金流，一張保單，兩種用法。

傳承功能：類信托的動態管理

很多人買港險不只是為了自己養老，還想把財富傳給下一代。

富饒萬家在這方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

第一，失能預設指示。

你可以提前設定：如果自己失能了（比如老年癡呆、植物人），這份保單怎么處理。

最多可以指定3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位只要能提供法律文件，就能立刻接管保單，不用等法院判決。

第二，彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你可以設立指示，讓保險公司直接從保單里轉錢給第三方。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美金，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美金。收款人、金額、時間都可以隨時更改。

這個功能的好處是隱私性強。傳統做法是先從保單取錢到自己賬戶，再轉給家人，流水一查就知道。

彈性提取是保險公司直接打給第三方，你的賬戶不留痕跡。

第三，第二受保人。

最多可以設3個第二受保人。當受保人身故后，第二受保人自動成為新的受保人，保單繼續增值，不會終止。

這樣財富可以代代相傳。

第四，保單利益延續。

可以指定多名受益人，被保人身故后，保單自動按比例拆分。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償方式。

有10種賠付方式可選?？梢砸淮涡匀o，也可以按月發放，甚至可以規定發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年，是真正的百年老店。

2017年被云鋒金融收購后，很多人擔心"換了老板會不會變味"。但實際上，交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控和投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

全球能同時服務這三大主權級別資金的資管機構，屈指可數。

正因為有霸菱的投資能力背書，萬通的分紅實現率一直很穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，只有3款低于90%。

年金系列更夸張，派息率基本全部達成，相當于分紅100%實現。

對比一下2024年信托暴雷的慘狀，萬通這個成績單，確實能讓人安心不少。

大賀說點心里話

富饒萬家這款產品，10年收益確實一般，但20年后的爆發力、獨家的年金轉換、靈活的傳承功能，組合起來確實沒什么短板。

如果你考慮的是長期養老或傳承，它值得認真看看。

不過，產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，差別可能比產品本身還大。