永明港險年領9萬？"每年11%"這個數字，我必須給你說清楚

先說結論：這個產品的數字是真實的，但"11%"這個說法你不能全信。

最近永明金融這款新品在圈子里傳得很熱，說什么"每年11%利息""比友邦強"。我一開始也覺得夸張，直到我仔細研究了一遍這款產品的收益結構。

數字是真的，但你得搞清楚它"真"在哪里。

先把賬算清楚

以投入 80萬 為例，這款產品設計的年領金額大約是 9萬/年。

直接拿 9萬 ÷ 80萬 = 11.25%，銷售就把這個叫"每年11%利息"。

但這個邏輯有個大問題——你領出來的9萬，是本金在慢慢回流，還是真的在產生11%的復利？

把我研究的數據列出來你們自己看：

乍一看確實漂亮。第9年累計領回本金，賬戶里還剩100多萬，相當于本金一分沒少還多出一筆。

但我必須潑冷水：這里的賬戶價值，有多少是保證的，有多少是非保證的紅利？

這是最關鍵的問題，銷售絕對不會主動說。

"11%"這三個字，水很深

香港這類儲蓄險的收益通常分兩部分：

保證部分——寫進合同里，無論如何都會給你的，這部分一般不會特別高。

非保證部分——公司按歷史分紅水平給你做的演示，行情好多給，行情差少給，合同里沒有義務。

所以那個"11%"是怎么來的？大概率是把非保證紅利全部加進去之后算出來的最優數字。

**保證IRR是多少？非保證IRR是多少？**我讓銷售給我把兩張表都拿出來對比，你也應該這樣要求。

說說這款產品真正的賣點

撇開"11%"這個有點浮夸的說法，這款產品有幾個地方我覺得還是有意思的。

第一，領取靈活。 不像傳統年金險鎖死了，這款產品在領取金額上有一定彈性，可以根據自己需求調整，這一點比很多產品做得好。

第二，領了還在漲。 賬戶價值沒有因為持續領取而快速歸零，這說明它的內部收益設計還算扎實——前提是非保證紅利能達到演示水平。

第三，是港險但據說沒有匯率煩惱。 這個我需要特別說明：目前香港有一些產品設計了人民幣計價的保單，規避了匯率風險，但也意味著你的港險優勢打了折。具體是不是這種結構，你買之前一定要問清楚。

適合誰，不適合誰

說實話，如果這款產品的保證部分收益足夠清晰，對于想做長期現金流規劃、不需要短期動用本金的人，它值得認真看一看。

但以下情況別碰：

• 資金流動性要求高，可能3-5年內要用這筆錢的


• 無法承受匯率風險（如果這款產品不是人民幣計價的話）


• 被"11%"這個數字沖昏頭腦、沒搞清楚保證和非保證區別就急著交錢的

買之前必須拿到兩個數字：保證收益下的IRR，以及非保證演示下的IRR，兩個都看完，自己比較。

具體是哪款產品、保證收益率到底是多少，平臺不方便細說，感興趣的來私信我，我把關鍵數據給你分析清楚。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。