友邦港險活動：存20萬每年領1.4萬，7%收益寫進合同？先把賬算清楚

最近友邦在推一個活動，朋友圈被刷屏了。

核心賣點就一句話：一次性存20萬，7年后每年領1.4萬，終身領，永不停。

聽起來是不是很香？7%的派息率，寫進合同，雷打不動。

我直說吧——數字是真的，但你理解的"7%收益"，和實際發生的事情，可能不是一回事。

先把產品說清楚

這是友邦的一款港險年金產品，目前3月份有限時活動。

核心參數我整理如下：

另外3月活動有最高21%的保費回贈，繳費方式支持一次性交清或分5年交。

基本面就是這樣，聽起來相當誘人。

但這里有個細節必須說清楚

很多人看到"7%"三個字，直接理解成"我的錢每年增值7%"。

不對。

這個7%是派息率，不是你資金的實際年化收益率（IRR）。

區別在哪？你交了20萬，錢要在產品里趴7年才開始給你派息。這7年里你一分錢收益都拿不到，資金是被完全鎖定的。

算上這7年的等待期，你的實際IRR——也就是資金真實的年化回報——遠低于7%。

具體能到多少，取決于你最終活多少年、中途有沒有動本金。如果你45歲投，活到85歲，IRR才能比較接近那個7%的數字；如果65歲投，活到75歲就沒了，賬面上可能還是虧的。

這不是我在挑毛病，這是數學題。

"本金可以取出來"這句話要打問號

宣傳里說"如果臨時要用錢，本金還可以取出來"。

這話沒說錯，但說得很模糊。

港險年金的保單現金價值，在前期是遠低于你繳納保費的。

大白話講就是：你第2年、第3年想退保，拿回來的錢會比你交進去的錢少一截，有時候差距還不小。

"本金可以取出來"這句話的完整版應該是：時間越長，能取回的越多；前期退出，大概率虧損。

這個細節，銷售一般不會主動提。

活動的21%回贈也要冷靜看

21%保費回贈，乍一看很劃算。

但這個回贈通常不是直接打進你賬戶，而是以額外保額、附加紅利或者保單價值的形式體現，不同方案計算方式不同。

實際到手的"利"有多少，要仔細看活動細則，不能直接把21%當成真金白銀算進去。

說點實在的：這款產品到底適合誰

我不是說這產品不好。

對某類人來說，它確實有價值：

• 有閑錢、不著急用、想做長期規劃的：7年等待期不是問題，能堅持領個二三十年，實際收益還是可觀的


• 有資產配置需求、想部分資金放海外的：港險本身有匯率多元化的意義


• 做養老規劃、希望有一筆"活多久領多久"現金流的：終身派息這個設計本身是合理的

但如果你資金流動性需求高、可能5年內要用這筆錢，或者對IRR有明確預期、奔著真實7%回報去的，這款產品大概率會讓你失望。

好產品也有不適合的人。買之前把自己的需求想清楚，比什么都重要。

具體是哪款產品、怎么看條款、怎么判斷自己適不適合，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。