中銀人壽香港儲蓄險"5%固定收益"？存60萬月收9800，這個賬我來幫你算一算

先說結論：這款產品的核心賣點有嚴重水分，幾個關鍵數字根本對不上。

別急著被"月收9800"這個標題勾住，跟著我把賬算清楚再說。

先捋一下這款產品是什么

這是中銀人壽（香港）旗下的一款儲蓄型保險產品，核心邏輯是這樣的：

• 繳費期：連續繳費2年


• 收益期：從第3年起，每年領取一筆固定收益，可以按月或按年領


• 宣傳收益率：5%年化


• 主打案例：年投50萬 × 2年，從第3年起每年領取5萬（終身）

看起來很美。但你仔細看那張宣傳材料的最底部，有一行小字：

"分紅為非保證利益"

這五個字，把整個邏輯打穿了。

"5%固定收益"和"非保證"能同時成立嗎？

不能。

說白了就是：既然分紅不保證，那"5%固定收益"這個說法本身就是忽悠人的。

保險產品的收益演示一般分三檔：保證部分 + 非保證分紅部分。宣傳材料用的通常是"樂觀情境"下的最高檔演示數字，但這個數字不保證實現。

實際能拿到多少，取決于保險公司每年的經營狀況和分紅率，歷史上不少儲蓄險產品的實際分紅遠低于演示數字。

你買的時候看到的"5%"，跟最終落進口袋的錢，很可能不是同一個數。

月收9800這個數，根本對不上

我專門算了一下：

如果存60萬，按宣傳的5%計算：

• 60萬 × 5% = 3萬/年 = 2500元/月

如果是每年存60萬、連續2年，總投入120萬，再按5%算：

• 120萬 × 5% = 6萬/年 = 5000元/月

怎么算都到不了9800元/月。

9800/月對應的年收益是11.76萬，對應本金應該是235萬以上。 跟"存60萬"這個說法根本對不上。

這種數字游戲是怎么玩的？我估計是把"賬戶總價值持續上漲"這個概念混進去了——也就是說，多年以后賬戶累計價值到了某個數，再按5%算，才能得到9800/月。

但問題是，那時候你已經存進去多少年了？

"第3年全額回本"這個說法，要小心

宣傳說"繳費后第3年全額回本，資金靈活支取"。

我直說吧，這里有幾個坑：

"全額回本"指的是賬戶現金價值恢復到你的累計本金，不等于你隨時可以無損退出。

如果在第3年之前你想退保，損失會相當大——保險產品前期退保的現金價值通常遠低于已繳保費，這是行業慣例，這款產品也不例外。

另外，"第3年全額回本"是在你不提取收益的前提下，還是提取了部分收益之后賬戶仍然保全本金？這兩種情況差別很大，宣傳材料里沒有說清楚。

說說這類產品適合誰

說完問題，公平講，這類香港儲蓄險也不是一無是處。

適合的人：

• 資金長期不動用，至少15-20年不需要這筆錢


• 有合理的跨境資產配置需求，港險可以用港元或美元計價


• 能接受非保證收益，不把演示數字當承諾

不適合的人：

• 短期內有用錢需求，需要資金靈活性的


• 對"保證"二字有執念、不能接受實際收益低于預期的


• 被"月收9800"這個數字說動、沒仔細算過賬的

我的判斷

這款產品本身不算爛，中銀人壽的背景也確實有背書價值。

但這套營銷材料把不保證的分紅包裝成"5%固定收益"、用算不通的數字做標題，這種操作我不認可。

買之前一定要把這幾件事問清楚：

• 5%收益里，保證部分是多少？非保證部分是多少？


• 第1年、第2年退保的現金價值是多少？


• 演示收益是基于哪檔假設？最低保證收益是多少？

具體是哪款產品、條款細節怎么看，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊。

#港險 #儲蓄險 #香港保險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。