中銀人壽儲蓄險"年領5%終身"？3個數字讓我看不懂了

各位，最近有款產品在理財圈傳得很火——中銀人壽旗下的一款儲蓄計劃，打著"繳費2年、每年領5%、終身不停"的旗號，還頂著"中國銀行"四個字壯膽。

我仔細研究了一遍，有幾個地方必須幫你們說清楚。

產品到底是什么

先說清楚一件事：這個產品的發行方是中銀人壽，不是中國銀行存款業務。兩者雖然同屬中銀系，但性質完全不同——前者是保險公司，賣的是儲蓄型保險，受《保險法》保障；后者是銀行存款，受存款保險制度保障。

用"中國銀行"的存款證明當封面引流，屬于借名氣、蹭信任。這一點先點出來，不是說產品不好，而是你得知道你買的是什么。

"5%收益"到底怎么算

宣傳案例是這樣的：每年存50萬×2年，從第3年起每年領5萬，終身領取。

100萬本金，每年領5萬，確實是5%。

但我要問的是：這個5%，到底是保證收益，還是演示收益？

如果你翻過保險合同就知道，儲蓄類保險通常分兩部分：

• 保證利益：寫進合同的，白紙黑字，一分不能少


• 非保證利益（分紅/演示利益）：按公司經營情況浮動，不保證能達到

宣傳圖上這個"每年5%固定收益"的說法，如果是演示數字而非保證數字，那這個"固定"二字就是在誤導你。

具體是哪種，要看正式合同里的利益演示表，分保證檔和非保證檔分別列出來。對比一下兩個數字差多少，再決定信不信這個5%。

"第3年全額回本"——這個坑最深

宣傳里有一句話："繳費后第3年全額回本，資金靈活支取"。

兄弟們，這句話太容易讓人誤解了。

你交了100萬，第3年才領了兩年的5萬，也就是10萬，哪來的"全額回本"？

這里說的"回本"，指的是保單現金價值在第3年達到或超過你交的總保費。也就是說，如果你這時候退保，能拿回來的錢≥100萬。

這是兩個完全不同的概念：

• 通過領取回本：要領20年才能收回100萬本金


• 通過退?；乇?/strong>：現金價值第3年就≥100萬，退保不虧