中銀人壽儲蓄險"100萬存進去年領5萬"？算完這筆賬我沉默了

100萬存進去，每年領5萬，聽起來是10%的收益？

我直說吧，沒那么簡單。

先把產品說清楚

中銀人壽最近有一款儲蓄型保險在推，核心賣點是這樣的：每年交50萬，連續交2年，從第3年起終身領取，每年能領5萬。

宣傳材料還強調：每年領的是"增值收益"，本金不動，還在賬戶里持續復利增長。

聽起來很美是不是？本金完好，還能每年躺領5萬，還能傳給子女。

那我們就認真算一算。

表面收益和真實收益差了多少

很多人看到100萬進去、5萬出來，腦子里自動算：5÷100=5%，不錯??！

但這個算法是錯的。

你的100萬不是一次性進去的，是第1年交50萬、第2年再交50萬，從第3年才開始領錢。考慮上資金占用時間，真實IRR比5%要低不少。

我粗略算了一下，實際IRR大概在 3.5%~4% 之間，具體數字取決于保單條款細節。

這個收益率放到現在什么水平？比余額寶高，比大額存單差不多，跟主流增額終身壽險處于同一區間。

說實話，不差，但也沒有宣傳說的那么夸張。

"本金不動"這句話，你要仔細看

宣傳里說每年領的是"增值收益"，本金在賬戶里持續增長。

這句話有個前提你要搞清楚：這里說的"本金"是保單現金價值，不是你交進去的保費。

保單現金價值和你交的保費之間，差了手續費、保險公司運營成本、前期各種扣減。

也就是說，前幾年如果你想退保，賬戶里的現金價值大概率低于你交進去的錢，不是"隨時退隨時拿"。

第幾年能回本？按照這類產品的通常規律，大概在第10-15年左右。之前退保，你是虧的。

宣傳說"退保便捷無壓力"，我有點不同意

原文有一條優勢寫的是"繳費期滿后第3年即可資金回籠，退保便捷無壓力"。

我仔細想了一下，這句話有點繞。

"第3年可以資金回籠"不等于"退保不虧"。第3年你退保，拿回來的現金價值很可能還是低于你交進去的100萬。

"回籠"這兩個字選得很巧妙，它只說有錢出來，沒說出來多少。

退保之前，一定要讓銷售給你出一張完整的逐年現金價值表，對著自己的保費算清楚，哪一年退不虧。

適合誰買，不適合誰買

說點實在的。

這類產品適合的人：有一筆閑錢，10年以上不用動，想要穩定的現金流，同時接受流動性差這個特點。

不適合的人：

• 錢可能3-5年內要用的


• 指望靠這個獲得超額收益的


• 對"中國銀行"四個字過度信任、沒看清楚這是壽險公司產品的

說清楚：中銀人壽是中國銀行旗下的保險公司，不是銀行存款，不受存款保險保障，這兩個概念不一樣。

最后說一句

這類儲蓄險本身不是壞產品，3.5-4%的確定性收益在當前利率環境下還算穩健。

但銷售把它包裝成"100萬存進去年年躺收10萬"，這個說法明顯夸大了。

你存的是100萬，但實際年化IRR沒有10%，大概是4%左右。

理解清楚再買，不要被數字游戲繞暈。

具體是哪款產品，平臺上不方便直說，感興趣的可以來找我聊，我幫你把逐年現金價值表捋清楚再做決定。

#儲蓄險 #年金險 #理財 #保險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。