永明萬年青星河傳承2：交40萬領380萬還剩2390萬，這份養老賬單我算服了

你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，2025博鰲論壇上公布了一個數據：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

再看國內，中國養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

說白了就是，靠社保養老，退休后收入直接腰斬。

這讓我想起最近接待的一位客戶——35歲的陳先生。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生是一家互聯網公司的中層，年薪60萬左右。按說日子過得不錯，但他最近焦慮得睡不好覺。

原因很簡單：他算了一筆賬。

現在每月到手4萬，退休后社保養老金能拿多少？按40%替代率算，撐死1.6萬。

房貸還完了，但孩子教育、父母養老、自己看病……1.6萬夠干啥？

更讓他焦慮的是，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。養老金可支付月數從2011年的18.3個月降到了約12個月。

"大賀，我不指望社保能給我多少，我就想知道，有沒有一份保單，能讓我55歲開始每年領錢，領到死，最后還能給孩子留一筆？"

我給他推薦了永明「萬年青星河傳承2」。

為什么？咱們來算筆賬。

以陳先生35歲投保、每年20萬交2年為例：55歲可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬至終身。

40萬本金，55歲拿回60萬，之后每年再領4萬，領到100歲累計能拿380萬，保單里還剩2390萬留給孩子。

陳先生聽完就一個反應："這賬是怎么算的？"

別急，我一步步拆給你看。

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個顧慮是：萬一中途急用錢怎么辦？

這個很關鍵。很多儲蓄險前期退保虧得厲害，10年都回不了本。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年。

注意，是"保證"回本，不是預期、不是演示，是白紙黑字寫在合同里的。

如果按預期收益算，2年繳6年回本，5年繳7年回本。

我見過太多案例了，有些客戶買了儲蓄險，第8年家里急用錢，一退保虧了30%。這款產品6年就能回本，給了很大的靈活空間。

回本速度可以說是行業天花板。

產品支持2年繳和5年繳兩種方案。陳先生選的是2年繳，每年20萬，總共交40萬。

對于他這種收入穩定但不想長期占用現金流的人來說，2年繳完、6年回本，心里踏實。

第二步：確保收益能兌現

陳先生的第二個顧慮更現實："保險公司給的演示收益好看，但能兌現嗎？"

你想想看，買儲蓄險圖的就是長期復利。如果分紅實現率只有60%、70%，那演示表上的數字就是畫餅。

永明的分紅實現率一直很穩健。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

不是99%，不是98%，是整整100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但陳先生還是不放心："分紅畢竟是非保證的，萬一以后市場不好呢？"

這就要說到永明的**"雙重鎖定"機制**了。

第一重鎖定：歸原紅利雙保證

永明官方宣布，歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

其他公司的歸原紅利，面值保證但現金價值不保證。永明是兩者都保證，一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：價值鎖定選項

第5個保單周年日起，可以將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。市場波動的時候，把收益鎖進去，穩穩拿3.5%的利息。

陳先生聽到這里松了口氣："分紅能兌現，還能鎖定，這下放心了。"

第三步：55歲開始領錢，領到終身

解決了回本和兌現的顧慮，接下來是陳先生最關心的問題：怎么領錢？

永明有個**"2/20/21"提領方案**：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

套到陳先生身上：

• 35歲投保，40萬本金（20萬×2年）


• 55歲（第20年）：一次性提領60萬（40萬×150%）


• 56歲起（第21年開始）：每年提領4萬（40萬×10%），領到終身

你想想看，55歲拿回60萬，相當于本金的1.5倍。之后每年4萬，領到100歲就是180萬，加上55歲的60萬，累計240萬。

但這還不是全部。

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

陳先生問我："市面上其他產品也能這么提嗎？"

我給他看了對比表。同樣的提領規則下，其他產品要么第20年后無法提領，要么現金價值持續下降，最后保單歸零。

永明是唯一能實現"持續提領+現金價值增長"的產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生有個5歲的兒子。他說："我不求孩子大富大貴，但希望給他留點底氣。"

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

類信托PLUS：56+種身故支付選項

永明獨創56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如說，按子女成年（一次給20%）+畢業（10年分期合計給20%）+結婚、生育（分三筆給20%）等節點分期支付，避免揮霍風險。

無縫傳承設計

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。

如果陳先生以后再生二胎，可以把保單拆成兩份，按比例分配給兩個孩子。

暫托人設計

新增3位暫托人選項。陳先生可以指定自己的父母或兄弟姐妹為暫托人。

萬一自己出意外，暫托人可以在孩子成年前代為管理保單，成年后自動變更主權人。

陳先生說："這比我想象的周全多了。"

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了養老和傳承，這款產品還有兩個加分項。

長期復利6.5%，35年登頂

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本，保單第20年后「傳承2」的預期回報也更高。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

6種保單貨幣，17種提取貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日后可以0費用轉換貨幣。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。不管選哪種貨幣，收益一樣。

SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

陳先生的兒子以后如果去美國讀書，可以直接用美元提??；如果在國內發展，也可以換成人民幣。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生做了決定：35歲投保，每年20萬交2年，選擇2年繳美元保單。

他的規劃是：

1. 回本快：6年預期回本，10年保證回本，中途急用錢不慌


2. 收益穩：分紅實現率100%，雙重鎖定機制，不怕市場波動


3. 領得多：55歲拿60萬，56歲起每年4萬領到終身，養老無憂


4. 傳得久：100歲還剩2390萬，類信托+暫托人，孩子有底氣

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

如果你也像陳先生一樣，35歲左右，想給自己和家人一份確定的未來，這款產品值得認真看看。

大賀說點心里話

陳先生的故事講完了，但你的規劃才剛開始。同樣的產品，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。