忠意啟航創富：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞，說2025年全國幾十所高校學費集體暴漲，公辦漲10%-30%，民辦專業年學費突破4.3萬。

更夸張的是北京交大威海校區的中外合辦專業，直接從5萬漲到10.5萬，翻了一倍多。

這讓我想起最近咨詢量暴增的一類問題：孩子10-15年后上大學，這筆錢現在該怎么存？

你的錢放哪里？中期理財的困境

說實話，中期理財是最尷尬的。

短期理財吧，收益太低，銀行定存現在也就2%出頭，跑不贏通脹。

長期理財呢，動輒鎖30年、50年，錢放進去等于"凍住"了，萬一中途要用，要么虧本退保，要么只能干瞪眼。

但很多家庭的需求恰恰卡在中間——

孩子現在5歲，15年后要上大學；剛買了房，10年后想置換改善；手頭有筆閑錢，20年內可能要用，但具體什么時候不確定。

這類錢，放短期虧收益，放長期怕鎖死。

先想清楚錢是用來干嘛的，才能找到對的工具。

最近有款產品進入我的視野，專門為這類"中期資金"設計，收益確實能打。

但它也有個致命短板，用錯了會虧錢。今天就來拆解一下。

一款專為10-20年設計的產品

這款產品叫忠意「啟航創富（卓越版）」，來自意大利忠利保險集團旗下的香港忠意人壽。

它的定位非常清晰：主打前20年高收益。

支持2年或5年交，不用像傳統儲蓄險那樣交10年、20年。保單前25年的預期收益，在全市場排名第一。

換句話說，如果你的資金計劃是10-20年不動，到期一次性取出，這款產品就是為你量身定做的。

它不是那種"放一輩子傳給下一代"的傳承型產品，而是適合快進快出的中期理財工具。

這個定位很重要，后面我會講為什么"用錯場景"會踩大坑。

收益有多能打？數據說話

先看回本速度。

2年交的話，3年就回本，市場最快，沒有之一。

再看收益率。以2年交為例：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？20年翻3.34倍。

你投25萬美元，20年后預期拿回83.5萬美元。

我拉了一張市場對比表，把主流儲蓄險產品放在一起比：

可以看到，忠意啟航創富（卓越版）在第10年、第15年、第20年、第25年的收益，基本都是市場第一或前三。

5年交也不差，第15-20年預期收益同樣是市場第一：

前20年收益可以做到全港第一，這個說法不夸張。

優惠疊加：如何把收益最大化？

現在買還有個紅利：保費回贈優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈力度不變。5年繳費的話，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上回贈后，5年繳的收益更香：

• 第10年預期IRR提升至 4.25%


• 第20年達到 6.38%

所以更推薦大家選擇5年繳。

一來年交保費壓力更小，二來在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

使用禁忌：這樣用會虧錢

重點來了。

前面說的收益數據，都有一個大前提：你不提前領錢。

如果你打算中途領取、當養老金用、或者每年取一點花，這款產品會讓你后悔。

為什么？因為它的紅利結構有個致命缺陷。

一般的儲蓄險有兩種紅利：復歸紅利（鎖定進賬戶，領了不影響后續增長）和終期紅利（退保時才給）。

但忠意啟航創富（卓越版）只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利只有在"退保（全部或部份退保）或保單終止時"才支付。你每領一次錢，就是在做一次部分退保，終期紅利會被按比例扣減。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利會被嚴重透支，保單后期增值潛力大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做了個對比測試（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第30年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元


• 周大福匠心傳承2：558,550美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

第50年更夸張：

• 永明萬年青星河尊享II：1,462,665美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：537,789美元

別人漲到146萬，你只有53萬，差了快3倍。

所以這款產品的正確用法是：放著不動，到期一次性取出。

中途不挪用，才能享受到短期收益紅利。

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金分期取、養老金按月領，那永明、萬通這類適合提領的產品更適合你。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率風險敏感，或者想要多幣種配置，這一點也要考慮進去。

長期持有不推薦，頻繁提領更不推薦。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人會問：忠意這家公司靠譜嗎？名氣好像不如友邦、保誠？

先看背景。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，到現在快200年了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年集團的保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

這是典型的"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略。

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

而且它有相當大的動態調整空間：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩扎穩打。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高增長。

忠意也做了一個歷史數據回測：

按照啟航創富（卓越版）的目標投資組合，2004-2024年這20年間，資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？

我總結了幾個典型場景：

場景一：教育金規劃

孩子現在3-8歲，10-15年后上大學。這筆錢現在存進去，中途不動，等孩子上大學時一次性取出交學費。

前面說了，大學學費在漲，公辦漲10%-30%，研究生更夸張，復旦金融專碩學費已經25.8萬/全程?？裤y行存款那點利息，根本跑不贏學費漲幅。

用忠意啟航創富（卓越版），20年預期IRR 6.24%，至少能跟學費漲幅打個平手。

場景二：購房首付/置換儲備

現在住著小房子，計劃10-15年后置換改善。這筆首付款放著不動，等到時候一次性取出。

場景三：中期閑錢理財

手頭有筆錢，10-20年內可能要用，但不確定具體什么時候。不想鎖太久，又想要比銀行高的收益。

核心邏輯都一樣：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

但如果你是想每年領錢、做養老金、或者打算持有30年以上，那這款產品不適合你。

適合的才是最好的。

大賀說點心里話

忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，但它不是萬能的。用對了是神器，用錯了會踩坑。

如果你想知道自己的情況適合哪款產品，或者想了解怎么買更省錢，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。