永明萬年青星河傳承2：40萬撬動2390萬傳承，沒人告訴你這筆賬怎么算

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講產品參數，講一個真實案例——35歲的陳先生，如何用一份儲蓄險，同時解決養老和傳承兩件大事。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

很多客戶問我同樣的問題：大賀，我想給自己存筆養老錢，又想給孩子留點資產，但手頭就這么多預算，怎么辦？

陳先生就是典型代表。35歲，互聯網中層，年入60萬，兩個孩子，房貸還有15年。他的焦慮很具體：

2025年延遲退休正式啟動，男性退休年齡要逐步延到63歲。

但他不想干到那么晚，計劃55歲就退。問題來了——55歲到63歲這8年，社保一分錢沒有，靠什么活？

更扎心的數據是：中國養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。說白了就是，退休后你的收入直接腰斬還不止。

陳先生算過賬：退休后每月至少需要1.5萬才能維持現有生活水平，但社保最多給6000。

缺口9000，一年就是10.8萬，20年就是216萬。這還沒算給孩子的傳承。

買香港儲蓄險最擔心"回本慢、提領難、傳承僵"三大天坑。陳先生之前看過幾款產品，要么15年才回本，急用錢只能割肉；要么一提領就斷單，傳承直接泡湯。

養老和傳承，真的只能二選一嗎？

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生推薦了永明「萬年青星河傳承2」。

這款產品被業內稱為"時間刺客"，10年就能回本，比市面上大多數產品快了5-8年。永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了"回本慢、提領難、傳承僵"這些痛點。

陳先生最終選擇了2年繳、每年20萬的方案，總投入40萬。接下來我用他的真實測算，帶你看看這筆錢是怎么運作的。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生35歲投保，55歲剛好是保單第20年。

這時候，他可以一次性提領60萬。

我給你算一筆賬：總共才交了40萬，第20年就能拿回60萬，相當于本金的150%。

這就是「萬年青星河傳承2」的"2/20/21"提領方式——2年供款，第20年一次性提領總保費的150%，第21年開始每年提領總保費的10%至終身。

號稱"三倍回本"，因為提領60萬后，保單里還剩下60萬左右的現金價值。40萬本金，變成了60萬現金+60萬保單價值，剛好3倍。

這60萬，陳先生打算怎么用？

他的計劃是：拿出30萬裝修養老的房子，剩下30萬作為應急備用金。55歲到63歲這8年沒有社保的日子，心里有底了。

這個案例你可以對號入座：如果你也計劃提前退休，或者想在某個節點拿出一筆錢做大額支出（比如孩子留學、二次置業），這個"2/20/21"的提領方式就非常適合。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從56歲開始，陳先生每年可以提領4萬，相當于每月3333元的養老金補充。

這筆錢可以一直領，領到什么時候？領到終身。

很多客戶問我：大賀，一直領不會把保單領空嗎？

不會。這是「萬年青星河傳承2」最厲害的地方——日常提取優先扣減非保證紅利。說白了就是，提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

我們來看對比數據：

同樣的方案，同樣在第20年提領60萬后：

• 永明「萬年青星河傳承2」剩余現金價值 60.2萬


• 保誠信守明天剩余 51.7萬


• 安盛摯匯剩余 35.5萬


• 友邦盈御3和宏利宏擎傳承？直接無法提領

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

陳先生算過：每年4萬，領到85歲就是120萬（30年×4萬）。加上55歲那次一次性提領的60萬，總共能拿回180萬。

40萬本金，領回180萬，還沒完——保單里還有錢呢。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

這才是讓陳先生最心動的部分。

100年總共提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

我給你拆解一下這個數字：

• 第20年提領：60萬


• 第21-100年每年提領4萬，共80年：320萬


• 總提領：380萬


• 保單第100年剩余現金價值：2390萬

這是什么概念？**40萬本金，邊領邊花拿走380萬，還能給孩子留下2390萬。**主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

為什么能做到這一點？

關鍵在于永明的紅利機制。保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這意味著什么？其他產品的紅利可能會波動，今年派了明年可能調整。

但永明的紅利，派發那一刻就鎖定了，寫進保單里，白紙黑字，不會變。

陳先生有兩個孩子，大的10歲，小的5歲。他的規劃是：

• 如果自己活到85歲，保單價值大約400多萬，可以均分給兩個孩子


• 如果活到95歲，保單價值超過1300萬


• 如果能傳到第三代（保單第100年），就是2390萬

百倍傳承不是口號，是真實的數字。

陳先生說了一句話讓我印象很深：我不是要給孩子留多少錢，我是要給他們留一個"不用為錢發愁"的底氣。

這筆錢怎么用，你說了算。可以讓孩子繼續持有，享受復利增長；也可以部分提領，作為創業基金或購房首付。保單的靈活性，給了下一代更多選擇。

為什么收益能這么高？

很多人會問：憑什么這款產品能做到這么高的收益？

我用數據說話。

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

我們看5萬×5年繳費方案的對比：

• 第20年：新版預期IRR 5.70%，老版本5.48%


• 第30年：新版 6.40%，老版本6.15%


• 第35年：新版達到 6.5%上限，老版本才6.00%

保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」。「傳承2」主打20年后收益，特別適合陳先生這樣規劃中后期提領的客戶。

再看橫向對比：

到達**6.5%**收益率的時間：

• 友邦環宇盈活：30年


• 永明星河傳承2：35年


• 萬通富錦千秋：41年


• 宏利宏擎傳承：47年


• 友邦盈御3：47年


• 保誠信守明天：53年

各方面收益表現都非常亮眼。特別是保證回本時間只要10年，保證峰值IRR達到1.00%，這兩項指標在同類產品中都是第一梯隊。

陳先生還趕上了限時優惠

陳先生投保的時候，正好趕上永明的限時優惠活動。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）。綜合優惠至高74%首年保費。

這個74%怎么算的？

基本回贈28%，是市場最高水平。陳先生首年保費20萬美元，直接回贈5.6萬美元。

永續優惠更狠：首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年4.8%。預繳保費可以直接抵扣后續保費，相當于再省46%首年保費。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。陳先生實際支付的成本，比賬面上的40萬低了不少。

但我要提醒一句：一旦活動結束，就再也享受不到了。這個優惠窗口期，錯過就沒有了。

大賀說點心里話

陳先生的案例講完了，但你的情況可能和他不一樣。年齡、預算、提領時間、傳承規劃，每個人都不同。

怎么買、買多少、怎么配置提領方案，這里面有很多門道。我整理了一份內部資料，掃碼發送「信息差」三個字，幫你避開那些沒人告訴你的坑。