人民幣跌破7.3買港險會虧？太平洋世代鑫享給出了答案

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

想買港險又怕匯率虧？這篇幫你解決

2025年1月，人民幣匯率跌破7.3關口的新聞刷屏了。

我那幾天收到的咨詢，一半以上都在問同一個問題：

"大賀，港險收益是高，但萬一人民幣升值回去，豈不是白忙活？"

說白了，99%的人對香港保險都有一個誤解——認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

再加上匯率波動，風險疊加，心里更沒底。

但很多人不知道的是，港險不只有美元保單。

今天我就來聊3款高保底產品，其中一款是人民幣保單，專門解決你的匯率焦慮。

香港唯一人民幣高保底產品

先說結論：如果你既擔心匯率，又想要高保底，太平洋人壽的「世代鑫享」人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

我給你算筆賬。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總保費100萬人民幣。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

如果長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

這才是關鍵——你用人民幣交，人民幣領，匯率波動跟你沒有半毛錢關系。

而且2%的保證復利，已經比內地分紅增額壽的1.75%預定利率還高了。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

可能有人會問：分紅聽起來很美，但真能拿到嗎？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，一分不少。

你可能覺得100%很正常，但在香港保險市場，能做到這點的公司屈指可數。很多公司的分紅實現率只有70%、80%，甚至更低。

別被嚇到，選對公司，分紅不是畫餅。

太平洋人壽是中國太保集團旗下的香港子公司，背靠世界500強，這個信用背書是實打實的。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率沒那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那同樣是太平洋的「世代鑫享」，美元保單收益會更高一些。

還是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

我給你對比一下內地產品：

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益，還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友的需求不一樣——不是要等20年、30年才拿錢，而是希望每年都有現金流進賬。

太平洋的「鑫相伴」就是為這類需求設計的，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說白了，這款產品適合已經退休或者即將退休的人，用來補充養老現金流，每年穩定拿錢，心里踏實。

短期資金也有高保底選擇

如果你的資金只能放5年左右，也有選擇。

立橋「智選儲蓄保」，短期高保底，保證復利4.5%。

40歲女性，一次性交100萬美金。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題，我必須說清楚：

• 期限短：最佳使用方式就是第5年退保。持有超過5年，保證復利收益反而會下降。


• 匯率風險大：5年期的短期儲蓄，如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合短期美元閑置資金，或者對人民幣升值不太擔心的人。

三款產品怎么選？一張圖看懂

最后幫你總結一下：

• 擔心匯率：選太平洋「世代鑫享」人民幣保單，保證復利2%，預期5%


• 不怕匯率，追求更高收益：選太平洋「世代鑫享」美元保單，保證復利2%，預期5.1%


• 需要每年拿錢：選太平洋「鑫相伴」快返年金，保證復利2.5%，預期5.5%


• 短期資金（5年）：選立橋「智選儲蓄?！?，保證復利4.57%，但要注意匯率風險

港險高保底產品，保底收益比內地還高。有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。有的產品光保證部分，復利就有近5%。

別再被"港險保底低"的說法嚇到了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。