中銀人壽儲蓄險"月領9800"？存60萬的賬我幫你算了一遍，結果不太對勁

我直說吧，最近看到這款中銀人壽的儲蓄產品宣傳，第一反應就是——這數字不對。

存60萬，每月躺收9800。

9800×12=117600，年化收益率117600÷60萬=將近20%。

然后人家又說是"每年5%固定收益"。

這兩個數字，有一個是假的。

先把這個"5%"的坑說清楚

產品的核心賣法是這樣：繳費2年，第3年起開始領，宣稱"每年5%固定收益"。

我拿它自己給的例子算：年投50萬×2年=總投入100萬，第3年起每年領5萬，折合每月4167元。

5萬÷100萬=5%，這個算法本身沒問題。

但你注意一個細節：這5萬是從第3年開始領的，不是第1年。你100萬資金在前2年是鎖死的，產生不了任何現金流，也領不出來。

等到第3年開始領，100萬本金要領回來，得領20年。也就是說你60歲存進去，得到80歲才能把本金領完。

所以這個"5%"，是把你的本金也當成收益的一部分在攤還，真實IRR（內部收益率）遠不到5%。我粗算了一下，大概在2.5%到3%之間，具體取決于領取年限。

"第3年全額回本"是什么意思？

宣傳里寫了：繳費后第3年全額回本，資金靈活支取。

這里說的"回本"，指的是保單現金價值等于已繳保費，不是說你領出來3年就能賺回100萬。

簡單說：第3年你退保，拿回來的錢跟你交進去的錢差不多。但你交的錢在這3年里基本沒有增值。

這和"回本"的普通理解差很遠。

那60萬月領9800是怎么算出來的？

我試了各種算法，愣是沒算出來這個數字。

按5%收益：

• 年交30萬×2年=總60萬 → 年領3萬 → 月領2500元


• 年交60萬×2年=總120萬 → 年領6萬 → 月領5000元

哪種算法都到不了9800。

唯一能解釋這個數字的，是把"分紅"加進去。而宣傳底部有一行小字，寫的是："分紅為非保證利益"。

也就是說，9800這個數字里包含了不確定的分紅，它是演示值，不是保證值。但標題寫的是"躺收9800"，這兩件事放一起，就有點誤導了。

說點公道話

這款產品也不是一無是處，該說的優點我也說：

• 中銀人壽背靠中國銀行，主體償付能力沒問題，資金安全性有保障


• 繳費期短（只需2年），不用長期持續投入


• 支持月領/年領切換，現金流確實比較靈活


• 財富傳承這個功能是真的，可以讓子女接續領取，有遺產規劃需求的人會用到

這款產品適合誰、不適合誰

適合：

• 有一筆長期不用的閑錢，對流動性要求不高


• 想做財富傳承規劃，不在意短期收益


• 對收益預期比較保守，主要圖穩、圖確定性

不適合：

• 指望靠這個"月入萬元"的


• 資金周轉比較頻繁，可能中途需要用錢的


• 拿來和普通銀行存款比較收益的——利率環境不一樣，不是一回事

總結一句話：這款產品本身是合規的儲蓄險產品，但宣傳數字有夸大成分，特別是"月領9800"這個說法。存之前先把賬算清楚，別被標題數字帶跑偏了。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來找我聊，我把真實的收益演示表幫你對一遍。

#年金險 #儲蓄險 #理財 #香港保險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。