永明萬年青星河尊享2：提領真的強，但有個問題99%的人沒想清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我觀察了很久的產品——永明「萬年青星河尊享2」。

不是因為它收益最高，而是因為它解決了一個大多數人買儲蓄險時根本沒想清楚的問題。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

說白了就是，咱們買儲蓄險到底圖什么？

很多人被銷售一頓忽悠，滿腦子都是"7%復利"、"30年翻6倍"這些數字。賬戶里的數字漲得確實好看，但問題是——這錢你真能用上嗎？

我見過太多這樣的案例：客戶買了一份儲蓄險，20年后孩子要出國留學，想提錢出來，結果發現一提領，賬戶余額斷崖式下跌，后面的收益全廢了。

還有人給自己規劃養老金，結果到了退休年齡，才發現產品的提領方案根本不靈活，要么一次性全取，要么就只能干等著。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

2025年延遲退休政策正式實施了，男性要干到63歲，女性也推遲到55-58歲。這意味著養老金領取時間往后推了，但孩子教育金、家庭應急儲備、自己的養老規劃，這些剛性支出一個都不會少。

所以今天我重點聊的，不是這款產品收益有多高，而是它怎么讓你的錢"用得出來"。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

永明這款產品，延續著"提領王者"的風范。無論你是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都能覆蓋絕大多數人的需求。

想早點用錢？有這幾個方案：

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  2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費，一直領到終身。假設總保費25萬美金，第2年起每年就能拿到1.25萬美金的現金流。

  
  


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  5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。同樣25萬美金的保費，第6年起每年到手1.75萬美金。

  
  

這種早提領方案，特別適合規劃子女的教育金。孩子3歲時投保，8歲開始提領，正好覆蓋小學到大學的整個教育周期。

或者你40歲投保，45歲開始提領，提前給自己準備一筆穩定的退休養老金。

想晚點用錢？也有對應方案：

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%（相當于37.5萬美金），從第21年開始每年提領21%。

這種晚提領方案，前期給保單足夠的時間慢慢積累，適合做長遠的財富傳承安排。

關鍵是，這些提領方案都只是保險公司給的參考案例，你完全可以根據自己的需求定制調整。

比如你希望第10年開始每年提領8%，或者第15年一次性提領一筆再轉為年金模式，都可以和顧問溝通設計。

這才是我說它"提領王者"的原因——不是方案多，而是足夠靈活，能匹配你真實的人生節奏。

提領后還剩多少？數據說話

很多人對提領有個誤解：覺得一邊提領，賬戶余額肯定越來越少，最后錢就用完了。

咱們算筆賬，看看真實情況。

以566提領為例：5年繳費，每年交5萬美金，總保費25萬美金。從第6年開始，每年提領總保費的6%，也就是15000美金。

我把市場上主流的8款產品拉在一起做了對比，結果很有意思：

保單前19年，能和永明星河尊享2掰手腕的，只有宏利的宏摯傳承。第15年時，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，畫風突變。

永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一：

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金


• 保單第100年，賬戶余額達到 2334.9萬美金

你沒看錯——每年提走15000美金，提了95年，總共提走了142.5萬美金，賬戶里還剩2334.9萬美金。

這就是復利的力量。前期提領的錢，后期靠賬戶余額的增長完全能補回來，而且還能越滾越多。

再看567提領：同樣5年繳費，第6年開始每年提領7%，也就是17500美金。

567提領狀態下，星河尊享2同樣表現強勢：

• 保單第30年，賬戶余額 37.1萬美金


• 保單第50年，賬戶余額 80.4萬美金


• 保單第100年，賬戶余額 1373.1萬美金

長期來看，保單100年時，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額基本持平。

但在20-60年這個核心使用周期內，星河尊享2的優勢非常明顯。

**別被數字忽悠了，關鍵看能不能用出來。**這款產品的核心競爭力，就是讓你一邊用錢，賬戶還能一邊漲。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

提領靈活是一方面，但很多人還有另一個擔心：市場波動怎么辦？萬一遇到金融危機，收益會不會大幅縮水？

永明這款產品有兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

說白了就是：今年告訴你給多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，今年給你看100萬，明年市場不好可能變成80萬。歸原紅利是"落袋為安"，鎖定了就是你的。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，鎖定后享受3.5%**的固定利率。

這個功能有多香？咱們對比一下：2025年銀行存款利率第七次下調后，六大國有銀行的五年期定存利率只有1.3%，一年期降到0.95%，活期更是只有0.05%。

而永明給你的鎖定利率是3.5%，幾乎是銀行五年定存的3倍。

這就是"進可攻，退可守"：市場好的時候，你的錢跟著保司的投資組合賺更多；市場不景氣的時候，你可以把一部分錢鎖定起來，穩穩地拿**3.5%**的利率兜底。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

買港險的人，很多都有海外資產配置或子女留學的需求。這時候，錢怎么跨境使用就成了大問題。

永明在這方面做得非常到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。孩子在美國讀書，直接提美元；在英國讀書，直接提英鎊；回國養老，直接提人民幣。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務，而且還不收手續費。

對于有跨境需求的家庭來說，這個功能的價值遠超賬面收益那幾個點的差距。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領和功能，可能有人會問：不提領的時候，收益表現怎么樣？會不會為了提領靈活，犧牲了靜態收益？

完全不會。

咱們看數據，以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益 139.2萬美金

我把市場上主流的8款產品拉在一起對比，前30年的收益表現，星河尊享2都能擠進榜單前三。

更重要的是，保單第80年保證IRR就能達到1%。這意味著就算市場再差，80年后你至少能拿回本金加1%的復利收益，不用擔心血本無歸。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距確實不大了。保單第100年，星河尊享2的預期收益是12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承（12202.05萬美金）相差不到500美金。

這款產品整個保單周期收益表現都不拉胯，性價比真的挺不錯的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品再好，保司兌現不了也是白搭。所以我們還得看看永明金融的硬實力。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超過130年。

財務評級方面：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

這些評級都是業內標桿，和宏利、友邦處于同一水平線。

更重要的是分紅實現率。多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

演示收益吹得再高，實現率只有80%，那也是打折的；演示收益穩健，實現率超過100%，那才是真金白銀。這比任何演示數字都更能說明它的兌現能力。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后說說很多人關心的新規問題。

2025年7月1日后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%。很多人慌了：是不是以后收益就鎖死了？之前看好的產品還值得買嗎？

別被誤導了。新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局此舉是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。實際上，保司的投資運作并不會改變多少。香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%的高位。再加上股票、房地產、私募股權等資產的配置，保司實現6.5%**的收益率還是很容易的。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰演示收益吹得高，而是比誰的提領靈活、誰的功能實用、誰的兌現能力強。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。如果你未來幾年或幾十年內有明確的用錢計劃，這款產品確實值得認真考慮。

不過，產品只是工具，關鍵是怎么買、找誰買。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。