宏利宏摯傳承：3年回本的"快槍手"，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個家庭。

今天聊一款我觀察了很久的產品——宏利「宏摯傳承」。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我跟你講，這事兒我見多了。

很多人來找我咨詢港險，開口第一句不是問收益多少，而是問："大賀，我這錢放進去，什么時候能拿回來？"

2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，5年期也就1.30%。

錢放銀行，跑不贏通脹，眼睜睜看著貶值。

但你說買儲蓄險吧，又怕錢被鎖住。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單會不會成為你的負擔？

說白了就是，大家心里都有個結：我不是不想買，是怕買完就后悔。

這種焦慮我太理解了?；乇究炷芙档湍愕男睦韷毫?，增加資金的靈活性。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。這種安心感，是很多產品給不了的。

今天要聊的宏利宏摯傳承，就是沖著解決這個痛點來的。

3年回本，市場最快

先看最極端的情況——躉繳（一次性交清）。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例：

預期第3年回本，第17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

有人會問：回本快，那長期收益會不會拉胯？

實話實說，保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距也并不大。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

你看這張圖就明白了，宏摯傳承的曲線在前期就已經起來了，不是那種"熬20年才見回頭錢"的類型。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

躉繳門檻高，不是每個人都能一次性拿出10萬美金。

那我們看看最常見的五年繳。以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。別小看這1年的差距，對于焦慮的投保人來說，早一年看到回頭錢，心態完全不一樣。

更讓我驚喜的是中期表現：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%——這是目前香港保險產品里最高水平


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，保單的20-40年左右，就是友邦環宇盈活的主場了。

所以選產品得看你的核心需求是什么——想早點安心，選宏摯傳承；想拼超長期收益，可以考慮環宇盈活。

為什么能這么快？保證部分給得足

很多人好奇：憑什么宏摯傳承能回本這么快？是不是在玩數字游戲？

別被忽悠了，我給你拆解一下底層邏輯。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張退保價值表，保證金額從第一年就開始積累，不是那種前幾年保證價值為零、全靠非保證分紅撐場面的產品。

這張圖更直觀，保證部分占比在前期相當高，這就是"快"的底氣。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

這事兒我見多了——很多人買完保險，到了要用錢的時候才發現，提領規則復雜、磨損率高、賬戶余額掉得飛快。

宏摯傳承在這方面做得相當靈活，我給你拆解幾種常見的提領方案。

566提領

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

567提領

想多拿點？5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

56789提領（市場首創）

這是宏摯傳承的獨門絕技，市面上其他產品還沒有這個玩法。

邏輯是這樣的：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

無憂選方案（又一個市場首創）

實話實說，宏摯傳承作為英式分紅產品，沒有復歸紅利。

提領時保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現較弱。

怎么解決？宏摯傳承推出了市場首創的"無憂選"提取方案：僅提取保單的終期紅利。

這意味著：

• 保單的現金價值仍在穩步提升


• 保證回本時間不受影響


• 保險公司按預定固定數額定期支付現金


• 派息方式可選擇按月或按年派發

說白了就是，你可以只動非保證部分，保證部分繼續滾雪球，兩全其美。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你資金更充裕，想更快回本，可以考慮三年繳。

以總保費15萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

預期第5年回本，第18年保證回本。

客觀說，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

不過10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

所以三年繳的定位很清晰：犧牲一點點前期收益，換取更快的回本速度。

另外補充一點：產品相同情況下，同樣一筆保費，繳費時間越短，回本通常越快，分紅收益數字也更好看。

這個邏輯不難理解，錢早點放進去，早點開始"滾雪球"嘛。

但如果眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

適合誰？想早點安心的你

最后聊聊這款產品適合誰。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

如果你希望錢能早點回本、早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩定的現金流，它也提供多種提領方案來滿足不同的需求——566、567、56789、無憂選，總有一款適合你。

在6.5%封頂成為常態的今天，我覺得單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品分析到這里，你應該對宏摯傳承有了清晰的認識。但怎么買、能不能省錢，這里面還有點門道。