中銀人壽儲蓄險"每年躺收10萬"？100萬存進去我幫你算清楚這筆賬

聽起來是不是很誘人？

存100萬，每年領10萬，什么都不用干。

我直說吧——這個數字沒問題，但里面有幾個地方，銷售絕對不會主動跟你講。

產品是什么邏輯

這是中銀人壽旗下的一款儲蓄險，不是銀行存款，是保險產品，這個概念先搞清楚。

基本結構是這樣：每年交50萬，連續交2年，合計投入100萬。從第3年開始，每年固定領取5萬，終身發放，按月或按年都行。

同時，它還說你領走的是"純收益"，本金100萬一分不動，繼續在賬戶里復利增值。

聽起來一舉兩得——錢還在，收益也有了。

但你仔細想，這里就有意思了。

"第3年全額回本"是什么鬼

這是我最想戳穿的一句話。

你交了100萬進去，第3年才剛開始領，到底怎么"全額回本"？

這里說的"回本"，是保單現金價值回到你交的保費金額，不是說你把100萬全拿回來了。

第3年你實際只領了5萬，還差95萬呢，哪來的"全額回本"。

真正回本要多少年？ 我算了一下：100萬本金，每年領5萬，純靠領取來回本，需要整整20年。

當然，如果你認可"本金還在賬戶里"就算回本，那確實可以這么說。但這跟你手里真正拿回100萬，是兩回事。

5%固定收益，是真的嗎

這個問題我要說得細一點。

5萬÷100萬=5%，算術沒錯。但這是賬面收益率，不是IRR（實際內部收益率）。

關鍵在于：你的錢是分兩年投進去的。

第一年投50萬，第二年再投50萬，從第3年才開始領錢。前兩年資金是有時間成本的，這段時間里你的錢沒有任何收益。

如果把時間成本算進去，實際IRR會低于5%。我自己估算大概在3%出頭的水平，跟"5%固定收益"有差距。

不是說產品不好，而是你要知道自己真實的收益是多少，別被標題數字帶跑偏。

說點實在的：這東西到底值不值

公平講，這款產品有它的適用場景。

• 收益是鎖定的：現在銀行定存利率一降再降，能鎖定一個長期穩定的現金流，確實有價值


• 本金復利這條如果是真的：賬戶總價值還在增長，同時每年還有5萬入賬，長期持有的綜合收益還算說得過去


• 傳承功能：領不完可以給下一代，這個對有傳承需求的家庭有意義

但它不適合這些人：

• 流動性需求強的，前期退保損失是真實存在的，別輕易動


• 期待收益跑贏通脹的，3%-4%的真實IRR不一定能做到


• 資金量沒到一定規模的，這類產品本身就是針對有閑錢的人設計的

所以，標題說的"存100萬每年躺收10萬"，數字沒撒謊，但10萬是你100萬里的5萬+下一個50萬里的5萬，是分批投入的結果，不是100萬躺著每年穩拿10%。

這個產品是什么，算下來具體合不合適你，涉及到具體數字，平臺上不太好展開說。感興趣的可以來聊，我幫你認真算一遍。

#理財 #儲蓄 #年金險 #保險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。