萬通「富饒萬家」升級測評：99%的人不知道，這款產品有個"坑"必須先說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊萬通的新產品「富饒萬家」。

坦白說，這篇測評我猶豫了很久要不要寫——因為先說壞消息，可能會得罪一些同行。

但我不怕得罪保險公司，實話實說才對得起你們的信任。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

很多人一聽"升級"就興奮，覺得肯定是全方位碾壓舊款。

別被忽悠了。

萬通「富饒萬家」的人民幣保單，收益是下降的。

我直接上數據：

以5年繳保單為例，第10/20/30年的預期收益，從舊款「富饒千秋」的 3.05%/5.98%/6.30%，降到了新款的 2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是：舊款人民幣保單42年就能IRR登頂6.5%，新款要94年。

所以你看，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

這個坑你得知道，后面我會告訴你怎么選。

但美元保單，真的"狂飆"了

壞消息說完了，現在說好消息。

如果你選的是美元保單，那「富饒萬家」的升級是實打實的。

我對比了新舊兩款產品的美元保單收益，差距非常明顯：

• 預期回報10年 4.19%，20年 6%，30年登頂6.5% IRR


• 比舊款「富饒千秋」提前11年達到6.5%


• 第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費

什么概念？30年翻6倍多，多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

對比一下現在銀行的情況：2025年存款利率已經第七次下調，5年期定存利率降到 1.30%，活期更是只有 0.05%。

10萬塊存5年，利息比以前少了1250塊。更離譜的是，連以前利率高的中小銀行也"超車式降息"了，部分村鎮銀行3年期定存利率降到1.20%，比國有大行還低。

銀行"高息存款"徹底消失的時代，6.5%的IRR是什么概念？你自己品。

回本速度：依然是市場前列

有人擔心：收益高是不是回本慢？

不是。

「富饒萬家」的回本速度依然是市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本


• 第10年預期總現金價值超過**145%**已繳保費

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

你不用擔心錢被"鎖死"太久，6-7年就能回本，之后提取都是賺的。

紅利結構沒砍，提領更穩

很多人看到"升級收益"就會懷疑：是不是砍了保證部分，把錢都堆到不確定的終期紅利上了？

實話實說，這次萬通沒玩這個套路。

「富饒萬家」全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這點很重要——復歸紅利一旦歸入保單就鎖定了，不會因為市場波動而減少。 占比高意味著你未來提領的時候，拿到手的錢更穩定。

功能不但沒砍，還加了料

很多產品升級是"左手加右手減"，收益上去了功能砍掉了。

「富饒萬家」沒有這么干。舊款的核心功能全部保留，還新增了實用權益。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買的是美元保單，10年后人民幣升值了，可以轉成人民幣；或者孩子要去英國留學，可以轉成英鎊。

不用退保重買，直接轉。

12種年金轉換

這是市場獨有的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領?。ǖ钟洠€可以夫妻共同領取。

兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

新增彈性提取權益

這是新功能。

第1個保單周年起就可以申請設立指示，從保單中提取資金?？梢赃x擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

最關鍵的是：你可以指定1名收取款項對象，比如讓保險公司直接把錢打給你孩子的賬戶。

設置一次，后面自動執行，不用每次都跑流程。

第二保單持有人/被保人升級到3人

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬一這1個人出了意外，預備就失效了。

新款可以設置3人，有備無患。

傳承設計：3人共同持有更靈活

傳承功能是「富饒萬家」升級的重頭戲，值得單獨拿出來說。

保單分拆更靈活

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么場景用得上？

比如你有3個孩子，一張大保單可以分拆成3張小保單，每個孩子一張，還能分別指定后續的繼承人。

不用擔心分配不均引發家庭矛盾。

繼承順序更清晰

第一順位、第二順位、第三順位，繼承的先后次序一目了然。

極端情況下，第一順位的人出了意外，還有第二、第三順位接上，保單不會失效。

分拆后也能指定繼承人

分拆出去的保單，同樣可以提名最多3名指定人士。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

在財富傳承的規劃上，新款提供了更強的靈活性與定制化能力。這點舊款是做不到的。

限時優惠+選購建議

說完產品本身，最后說說怎么買。

當前優惠力度

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保費折扣：

• 2年交：第1年保費折扣 2%-8%


• 5年交：第1年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合計最高 28%


• 10年交：合計最高 30%

預繳利率更狠：

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受 7.5% 的保證年利率，后續4年還有 3.2%。

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著美聯儲降息周期，這樣的預繳利率且存且珍惜。

新舊產品怎么選？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益比新款高，這個坑開頭就說了


2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款資金利用率高，而且2025年的保費配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益持平，長期多賺40%


2. 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續擴大


3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，傳承規劃更靈活

時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至 2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品怎么選，我已經說得很清楚了。但怎么買、去哪買，這里面的門道可能比產品本身更重要。