忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問忠意這款「啟航創富（卓越版）」，說看到宣傳前20年收益全港第一，心動得不行。

但今天我必須先潑盆冷水——這款產品有個致命缺陷，如果你不清楚就入手，后面可能會非常后悔。

老規矩，先說缺點，再談優點。

警告：這款產品有個致命缺陷

買保險不怕貴，就怕買錯。所以這個短板你必須知道。

忠意「啟航創富（卓越版）」的收益結構很特殊：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？紅利結構嚴重失衡。

市面上主流的儲蓄險，通常有「復歸紅利」和「終期紅利」兩層結構。復歸紅利是每年滾存、鎖定的，你提領的時候不會影響剩余本金的增值能力。

但忠意這款不一樣。它的非保證收益全部壓在終期紅利上，而終期紅利的特點是——只有退?；虮谓K止時才支付。

換句話說，你一旦中途提領，終期紅利就會被同比例扣減。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。這不是我危言聳聽，數據馬上給你看。

提領對比：差距有多大？

我幫你把坑都踩了，直接上對比表。

以經典的「566提領密碼」為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后各產品的賬戶余額：

數據觸目驚心：

• 第30年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額約33萬美元


• 同期永明萬年青星河尊享II約57.8萬美元


• 周大福匠心傳承2約55.8萬美元

差距不是一般的大，幾乎是腰斬級別。

還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你未來有多幣種配置需求，這也是個限制。

所以我的建議很明確：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金，永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

但問題來了——

反轉：但如果你不提領呢？

別被表面收益迷惑，也別被缺點嚇退。關鍵是看你怎么用。

這款產品的特點非常鮮明：主打前20年高收益，適合「快進快出」的資金。

數據說話：

• 保單前25年預期收益市場第一


• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

看到了嗎？忠意非常清楚自己的定位——不是讓你放一輩子的「傳家寶」，而是中期理財的「沖刺型選手」。

如果你的資金規劃是10-20年后一次性取出，中途不挪用，那它的短板根本不會影響你。相反，你能吃到全港最高的前期收益紅利。

那前20年的收益到底有多強？

收益實測：前20年到底有多強？

先看基礎數據：

• 預期回本時間：僅需4年，市場最快，排名第一


• 10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

這個收益什么概念？

2025年2月，國內純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來單月最低。多家銀行的理財產品業績基準已經跌破2%，部分產品下調到1.8%。

而忠意這款20年預期IRR 6.24%，幾乎是銀行理財的7-8倍。

再看市場橫向對比：

2年繳+現行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR全面領先，前25年穩居市場第一。

5年繳同樣能打：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益確實可以做到全港第一，這不是營銷話術，是實打實的數據。

限時優惠：現在入手更劃算

說完收益，再說優惠。這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

算上保費優惠后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

我更推薦大家選擇5年繳。 原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小，資金周轉更靈活


2. 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色

不過要注意：10月起，2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%。如果你有入手計劃，優惠窗口期要抓緊。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

很多人會問：收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫餅？

這就要看保司的底氣了。忠意集團創于1831年，距今將近200年歷史。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

這是什么概念？大而不能倒的保險公司。

但光有錢還不夠，關鍵看分紅能不能兌現。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。說白了，承諾的收益，人家真的給得出來。

那高收益是怎么實現的？看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

關鍵是有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期，固收類資產占比達到60%，先保本


• 保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值

這種「前期穩、后期沖」的策略，既控制了早期風險，又不放棄長期增長空間。

忠意也做了歷史數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。這也是忠意敢把前20年收益做到全港第一的底氣。

結論：適合你嗎？

說了這么多，最后幫你做個決策。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶——這款產品可能是「最優解」


2. 把它當作純儲蓄的「中期理財工具」——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利


3. 有明確資金使用時間點的人——比如10年后孩子出國、15年后置換房產

不適合誰？

1. 打算短期內就開始領錢、一直領到終身的人


2. 想用作長期現金流（教育金、養老金）的人


3. 需要多幣種配置、貨幣轉換功能的人


4. 長期持有不推薦——30年后收益掉出第一梯隊

總結一句話：

忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的「前20年收益之王」，但你必須用對場景?？爝M快出的中期資金，它是硬通貨；想放一輩子當傳家寶，選別的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。