友邦「盈御3」逆勢加息：99%的人不知道，這款港險憑什么敢在降息潮里漲收益？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

這個問題我被問過無數次："港險分紅說得天花亂墜，到時候真能拿到嗎？"

說實話，這個擔心太正常了。

畢竟國內銀行存款利率已經跌到讓人心寒的地步——2025年5月，六大國有銀行1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只剩0.05%。

但你知道嗎？就在這個全球降息的大背景下，友邦卻干了一件讓整個市場都驚訝的事：逆勢加息。

今天咱們就來聊聊，這款被稱為"穩健之王"的友邦**「盈御3」**，到底憑什么敢這么做？它的分紅真的能兌現嗎？

買港險最怕什么？分紅兌現不了

買港險最大的焦慮是什么？不是收益高不高，而是說好的收益能不能拿到手。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（也就是分紅）。保證部分白紙黑字寫在合同里，沒什么好擔心的。

但分紅部分，很多人心里都打鼓——萬一保險公司畫餅呢？

這個擔心不是沒道理。市場上確實有些產品，演示收益看著很美，實際分紅卻大打折扣。

但友邦在這一點上，確實讓人服氣。

直接看數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 截至目前，運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

說白了就是：友邦說給你多少，基本就給你多少。

這不是我替友邦說好話，而是市場上能做到這個水平的保險公司，真的屈指可數。友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

你可能會說：過去穩不代表未來穩啊，現在全球經濟這么動蕩，收益還能保住嗎？

這個問題問得好。咱們來看看友邦最近干了什么。

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，這已經是自2023年以來的第三次上調了。

什么概念？全球都在降息，國內銀行存款利率一降再降，部分中小銀行甚至年內降息多達7次。

而友邦卻在這個時候逆勢加息。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益——這不是運氣，而是實力。

為什么能做到？看看它的投資策略就明白了：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%

這樣的穩健性也是市場少有的。既有固收打底保安全，又有增長型資產博收益，攻守兼備。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

不是我嚇你，買保險最怕的不是產品不好，而是保險公司出問題。

畢竟儲蓄險一買就是幾十年，萬一保險公司中途"暴雷"，那可就麻煩大了。

所以咱們必須看看友邦的家底到底有多厚。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

換算成人民幣，差不多是2.4萬億。

再看投資布局：

• 總投資2733億美元，69%投向固收，穩健護航長期回報


• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

這意味著什么？友邦的錢主要投在政府債券、優質公司債這些安全資產上，而且是長期持有，不會因為短期市場波動就被迫割肉。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

說白了就是：人家家底厚，經得起折騰。

長期持有，收益到底有多少？

聊完了安全性，咱們來算算收益。

以5萬美金×5年交為例，來看看友邦「盈御3」的預期收益表現。

回本速度：

• 預期8年回本


• 18年保證回本

回本速度上表現居于市場平均水平，不算最快，但也不慢。

長期收益：

• 第20年：現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年：現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 第47年：達到6.5%的收益峰值

咱們算筆賬就清楚了：25萬美金的本金，30年后變成130萬美金，翻了5.2倍。

這還是預期收益，考慮到友邦連續3年**100%**的分紅實現率，這個數字的可信度是很高的。

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

對比一下國內銀行存款：1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

友邦「盈御3」長期IRR能到6%以上，差距一目了然。

而且別忘了，這是美金資產，還能對沖人民幣貶值風險。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

有人問：收益是不錯，但我萬一中途要用錢怎么辦？

這個問題我被問過無數次。

咱們來看看友邦「盈御3」的提領表現。以"5/20/16"后期提領為例：

5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即40000美元）。

從對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

說白了就是：如果你追求的是短期提領，「盈御3」不是最優選。

但如果你看重的是長期穩健增值，它的優勢就出來了。

這里有個小技巧：剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（中期收益更亮眼）。

所以大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶：不用退保換新品，長期持有更劃算


• 想兼顧短期提領的：可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

這就像投資組合一樣，不同產品各有分工，搭配起來效果更好。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多人買儲蓄險，不光是為了自己養老，還想傳給下一代。那問題來了：傳承手續麻不麻煩？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3、保單拆分功能

• 自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次


• 保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人

舉個例子：你有一張保單，可以拆成三份——35%給小女兒做教育基金，40%留給自己養老，25%給大兒子做海外生活費。

真正做到"零損耗傳承"。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

聊到這里，友邦「盈御3」的定位就很清晰了。

它不是收益最高的產品，也不是回本最快的產品，但它是最讓人省心的產品之一。

如果你是這三類人，「盈御3」絕對值得重點考慮：

1、穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

3、長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

最后提醒一下：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

想入手的朋友，時間窗口不多了。

大賀說點心里話

今天聊了這么多，核心就一句話：在降息潮里，能逆勢加息的產品，本身就是稀缺資源。

但怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的信息差可比產品本身更重要。