保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，有3個優勢90%的人沒看懂

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，活期更是低到0.05%。

很多人踩過這個坑：辛辛苦苦攢了幾十萬，放銀行躺著"貶值"，十年后購買力縮水一大截。

這時候有人問我：港險真的能跑贏通脹嗎？收益是不是畫餅？錢存進去還能拿出來嗎？

今天就拿保誠剛升級的**「信守明天」**來回答這三個靈魂拷問。這個數據我跑過，它確實是近期市場上的一匹黑馬——收益全面提速，提領靈活性冠絕市場。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險，說白了就三個核心問題。

第一，收益夠不夠高？ 存個20年30年，回報能不能跑贏銀行理財、跑贏通脹？

第二，錢能不能靈活用？ 萬一中途要用錢，是不是只能干瞪眼？

第三，公司靠不靠譜？ 分紅說得天花亂墜，到時候能兌現嗎？

這三個問題，也是我這些年服務500多個家庭時，被問得最多的。

接下來我就用保誠**「信守明天」**的真實數據，一個一個回答。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

先說收益。

很多人買儲蓄險最怕什么？怕存了一輩子，回報還不如通脹。

市面上大部分儲蓄險，想達到6%以上的年化回報，基本要等到40年以后。對于40歲買保險的人來說，那就是80歲才能享受到高收益——太遙遠了。

但**「信守明天」**這次升級后，中短期收益直接拉滿：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版只有4.68%，提升了0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升了0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這意味著什么？

對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5%的回報率。換句話說，你比以前早17年拿到同樣的收益。

再看具體數字。以5萬美金×5年繳（總保費25萬美金）為例：

• 10年預期現金價值63,920美元，IRR 3.11%


• 15年預期現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 25年預期現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 30年預期現金價值292,642美元，IRR 6.50%

對比一下銀行存款：5年期定存1.3%，而**「信守明天」15年就能達到5%**。

這個差距有多大？同樣存100萬，15年后銀行給你121萬，港險給你189萬，差了68萬。

對于追求資金快速積累的投資者而言，「信守明天」的**15年5%**回報覆蓋了孩子教育、中年養老等關鍵用錢期，不用等到七老八十才享受收益。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

很多人買儲蓄險還有一個顧慮：錢存進去，萬一要用怎么辦？會不會像某些理財產品一樣，想取錢就虧本？

這個問題，**「信守明天」**用提領靈活性給出了答案。

先看"5/6/7提領"方案（早提領）：

以5年繳、每年10萬美元為例（總保費50萬美元），從第6個保單年度末開始，每年可以提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元——本金全部回來了。

更關鍵的是，剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能穩定提3.5萬。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過，在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年到80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

再看"5/11/10提領"方案（晚提領）：

如果你不急著用錢，可以選擇第11年開始提領，每年提10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋了全生命周期需求——早用錢有現金流，晚用錢享高收益，無論哪種場景，都能實現"收益+現金流"雙贏。

別被表面數據騙了，很多產品看起來收益高，但一提領就"斷單"。「信守明天」支持"567"提取，做到早提取不斷單，這才是真正的靈活。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是我被問得最多的問題，也是最核心的信任問題。

儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證分紅。保證的部分沒問題，但分紅能不能兌現，全看保險公司的投資能力和誠意。

選儲蓄險，選的就是保險公司。

先看保誠的"鈔能力"：

根據保誠最新公布的數據：

• 2025年上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下歷史新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

這些數字說明什么？保誠不差錢，有能力兌現分紅承諾。

再看歷史分紅表現：

很多人可能不知道，保誠有長達20年的分紅收益披露數據。

這個數據我跑過，保誠的產品平均回報率高達5%-6%：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是真金白銀的歷史數據，不是演示表上的"預期"。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

為什么保誠能做到？

保誠是全球最大的上市保險集團之一，在亞洲市場深耕超過100年，投資團隊遍布全球。

1600億美元的投資資產，分散在股票、債券、房地產、另類投資等多個領域。這種規模和分散度，決定了它能穿越經濟周期，穩定產出收益。

很多人踩過這個坑：只看收益演示表，不看公司實力，結果買了小公司的產品，分紅年年打折扣。

選儲蓄險，一定要選"大樹底下好乘涼"的公司。保誠，就是那棵大樹。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，**「信守明天」**還有幾個功能，解決了很多家庭的隱藏痛點。

1. 真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

關鍵是，轉換后的未來回報率（包括保證和非保證回報），與原有計劃下的相同貨幣一樣——不會因為轉換而損失收益。

這對于有海外資產配置需求、或者孩子將來可能出國留學的家庭來說，非常實用。

2. 雙重紅利結構：鎖定收益更安心

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"**的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會因為市場波動而回調。這就像銀行定期存款的利息，到賬就是你的。

3. 市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承"功能，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個功能解決了一個現實問題：很多父母擔心一次性把錢給孩子，孩子守不住。

現在可以設置"孩子結婚給一筆、買房給一筆、失業時有保障"，實現精準傳承。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這相當于給自己或家人設置了一個"自動發工資"的系統，不用每次手動操作。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：現在是鎖定優惠的最后窗口

最后說幾句掏心窩的話。

在銀行存款利率跌破1%的時代，能鎖定長期5%-6%收益的產品，越來越稀缺了。

2025年以來，已經有至少20家中小銀行下調存款利率，部分銀行3年期存款利率已跌破2%進入"1時代"。華瑞銀行更是在2025年前后合計降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。

利率下行是長期趨勢，不會逆轉。

而保誠**「信守明天」**升級后，**15年5%、25年6.35%、28年6.5%**的收益，在當前市場上屬于頂尖水平。

更關鍵的是，內部消息稱保誠的預繳優惠即將調整?，F在入手，還能享受當前的優惠政策。

升級后的**「信守明天」**是一個不容錯過的優秀選擇——"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

這個產品我自己也買了，不是因為我賣保險，而是因為它真的解決了我的問題：收益夠高、提領夠靈活、公司夠靠譜。

如果你也在考慮港險，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能對「信守明天」有了初步了解。但怎么買、找誰買、能省多少錢，這里面還有很多門道。