永明萬年青星河尊享2：被吹爆的"提領王者"，這2個隱藏缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天一個客戶發來消息：孩子高二了，想存一筆錢5年后當留學學費，看了一圈港險，都在吹永明**「萬年青星河尊享2」**是"提領王者"，問我到底靠不靠譜。

說實話，留學這筆賬，我太清楚了——我自己兩個孩子都在海外讀書，大女兒在美國，小兒子在澳洲。

2024-2025學年，美國TOP100私立大學平均學費已經飆到64491美元，南加州大學更是高達71647美元，折合人民幣50萬/年。

再加上特朗普關稅威脅可能推高全球物價，專家預測2025年海外生活成本還要漲。

這種情況下，提前規劃留學資金，真的不是"錦上添花"，而是剛需。

但問題是：永明「萬年青星河尊享2」真的適合所有人嗎？

今天我就從留學規劃的角度，把這款產品扒透——它的核心優勢在哪，隱藏缺陷是什么，什么人適合買，什么人千萬別碰。

場景一：孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？

這是我被問得最多的問題。

答案是：可以，而且永明「萬年青星河尊享2」在這個場景下，幾乎是天花板級別的選擇。

為什么？因為它支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

其中最適合留學場景的是 225方案：

• 40萬美金總保費，2年繳完


• 第2年起，每年領5%總保費（2萬美金）


• 保單20年內剩余現價就能回本


• 累積提領+剩余現價高達479倍總保費

我給客戶算過一筆賬：孩子現在高二，5年后大一，正好開始領錢。

每年2萬美金，折合人民幣14萬+，剛好覆蓋一年生活費。學費另想辦法，但至少生活費這塊有著落了。

更關鍵的是——提領不斷單。

很多儲蓄險，你一旦開始提領，賬戶余額就像放血一樣往下掉，領著領著就見底了。

但永明「萬年青星河尊享2」不一樣，它的剩余價值還在漲，邊領邊漲，不會斷單。

作為港險提領標桿，這款產品對有現金需求的朋友非常友好。

別光看收益，要看錢能不能用得上——這才是留學規劃的核心。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題我自己就遇到過。

當年給大女兒規劃的時候，她還沒確定去哪個國家。結果高三那年突然說想去澳洲，后來又改主意去了美國。

如果當時買的是單一貨幣保單，貨幣轉換的時候要調整基數，收益會縮水。

永明「萬年青星河尊享2」解決了這個痛點——4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明。這才是"真正的貨幣轉換"。

對于留學目的地不確定的家庭來說，這個功能太實用了。

孩子可能去美國、澳洲、加拿大，甚至中途換國家，都不用擔心收益打折。

場景三：10年后養老提領，每年領7%夠用嗎？

留學規劃之外，很多客戶還會問：這款產品能不能用來養老？

當然可以。永明「萬年青星河尊享2」的 567方案 就是為這個場景設計的：

• 5萬美元交5年，總保費25萬美元


• 第6年起，每年領**7%**總保費（1.75萬美金）


• 兩款產品預期回本期均為7年

每年1.75萬美金，折合人民幣12萬+，對于一二線城市的退休生活來說，是一筆不錯的補充。

而且，永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。

不管你是留學提領、養老提領，還是其他用途，它都能接得住。

先把需求理清楚，產品自然就選對了。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖??？

這兩年市場波動大，很多客戶都有這個擔憂：萬一我買完之后市場跌了，收益會不會縮水？

永明「萬年青星河尊享2」有一個市場唯一的功能——雙重鎖定機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證。

歸原紅利派發后，現金價值和面值同時鎖定，100%保證。不像其他產品的非保證紅利，可能會隨市場波動調整甚至撤回。徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定最高50%，可以分四次鎖定（10%、12%、18%、10%）。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

想"鎖定收益"、怕市場下行的人，可通過雙鎖定功能滿足需求。 這個功能對于保守型投資者來說，簡直是量身定制。

場景五：本金絕對不能虧，這款產品安全嗎？

這是所有保守型投資者的靈魂拷問。

我先給你看幾個硬數據：

1、保證回本期僅13年

永明「萬年青星河尊享2」的保證回本期是13年，在一眾儲蓄險產品中排名前列。

2、保證收益率后期能達到1%

其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，永明能達到1%，差距明顯。

3、25%-80%固收資產配置

產品底層配置了大量固收資產，就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

4、永明金融信用評級行業領先

A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA——在香港主流保險公司中，評級最高。

5、償付能力比率>200%

超出監管要求2倍以上水準，說明永明香港的資本非常充足，賠付能力沒問題。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，這款產品非常適合。

保司背景：133年永明的投資實力

說完產品，再說說保司。

永明金融扎根香港133年，不是什么新公司，而是經歷過多輪經濟周期的老牌巨頭。

穩居全港三大強積金服務供應商之列——什么概念？每8個香港人就有1個是永明客戶。

更重要的是，永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

它的資管公司SLC下設5家分支公司，核心實力如下：

• 資產管理總值2260億加元


• 服務超1400家機構客戶


• 超800名投資專家


• 150年資管經驗

投資范圍覆蓋13個行業：物業、通訊服務、信息科技、公共事業、能源、金融業、醫療領域等。

投資地區遍布全球：美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等。

萬年青系列分紅實現率超過100%，這在港險市場上是非常能打的成績。

說明永明不是靠"畫餅"賣產品，而是實打實能兌現承諾。

但如果你是這類人，它可能不適合你

說了這么多優點，也必須誠實告訴你它的邊界。

缺陷一：20年后靜態收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年。

如果你追求的是30年以上的長期傳承、收益最大化，友邦、保誠等可能更適合。

缺陷二：晚提領場景優勢不明顯

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領場景下，永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。因為晚提領更看重"長期現金價值總量"，而這款產品的設計側重點不在這里。

這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"。

• 如果你要的是靈活提領、本金安全、跨境適配，它的缺陷可以忽略


• 如果你要的是30年以上長期傳承、追求收益最大化，友邦、保誠等可能更適合

我自己孩子的學費就是這么規劃的——先把需求理清楚，產品自然就選對了。

大賀說點心里話

留學規劃這件事，不是選"最好的產品"，而是選"最適合你的產品"。

永明「萬年青星河尊享2」在早期提領場景下確實能打，但能不能省更多錢，還要看你怎么買。