年金險"100萬存5年每年領12萬"？算完這張表我有話說

我最近研究了一款某頭部保司主推的年金險，宣傳語很猛——100萬存5年，每年領12萬，活多久領多久。

聽起來確實心動。但我把完整的數據拉出來仔細算了一遍，有些東西必須跟你們說清楚。

先把賬算明白

先說基本設定：30歲投保，每年交20萬，交5年，合計交100萬。

從45歲開始，每年固定提取12萬，相當于月領1萬。

我把關鍵年份的數字列出來，你們自己看：

數字是挺好看的。但往深里想，有幾個細節你得搞清楚。

回本要等到51歲

30歲開始交，35歲交完，45歲才能開始領。

也就是說，你的100萬要被鎖住整整15年，前期一分不領。

45歲開始領，每年12萬，一直領到51歲，累計拿回108萬，才剛剛回本。

整個回本周期是21年。 這個數字，銷售跟你提過嗎？

IRR 6.5%，但你得活夠久

IRR是衡量保險收益最準確的指標，這款產品的IRR表現確實不差：

• 10年IRR：3.52%（還不如不少儲蓄險）


• 20年IRR：約5%出頭


• 30年以上才能穩定在6.50%

6.5%是真實的，但你得從30歲等到59歲以后，IRR才鎖定在這個峰值。

而且需要說明的是，這類產品通常帶有分紅屬性，6.5%里有一部分是分紅收益，不是100%保證的。 演示數據是按照歷史分紅實現率測算的，不等于合同保證給你。這個坑很多人沒意識到。

前期退保？直接血虧

看那張表的前幾年：

33歲（已經交了3年保費共60萬），保單現價才 61,640元。

34歲（交了4年共80萬），保單現價才 114,856元。

這意味著你如果在交費期遇到資金周轉問題、急需用錢，退保能拿回來的錢少得可憐。

所以這100萬，必須是你真正不用的閑錢，至少15年內不動。

說點實在話

好了，該說的風險說完了，公平講——這款產品有它的適用場景。

適合的人：

• 手里有100萬以上的穩定閑錢，15年內真的用不到


• 30-40歲，想給45歲以后安排一筆固定現金流


• 對收益要求不極端，要的是確定性和長期穩定

不適合的人：

• 資金流動性有需求的，萬一急用錢，前幾年退保虧得很難看


• 只看短期收益的，頭10年IRR其實并不高


• 把這個當"存銀行"隨時能取的，完全兩碼事

整體來說，作為長期養老規劃工具，這款產品的IRR在同類里算得上第一梯隊。但"每年領12萬"這個標題，刻意省略了交了多少、等了多少年、哪些是保證哪些是預期，這些才是你應該最先問的問題。

具體是哪款產品、是否適合你的情況，因為平臺限制不方便直接說，感興趣的可以來聊，我幫你測算一下。

#年金險 #儲蓄 #養老 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。