忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷必須說清楚

你好，我是大賀。

今天要聊的這款產品，我打算先說缺點，再說優點。

因為**忠意啟航創富(卓越版)**的短板實在太明顯了——如果你不知道這個坑，很可能買完就后悔。

但話說回來，如果你恰好是那類"對的人"，這款產品可能真的是你的最優解。

開篇：這款產品有個致命缺陷

別被收益表蒙了眼。

忠意「啟航創富(卓越版)」的賬戶結構非常簡單，只有兩個：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

這意味著什么？

說白了就是：紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

很多人看到前幾年的收益數據漂亮，就以為可以像其他產品一樣邊領錢邊增值。

但這款產品的底層邏輯完全不同——它的高收益，是建立在"不動本金"的前提下的。

這一點，我必須在最開頭就告訴你。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

我幫你算了一筆賬。

先看一個關鍵信息：忠意的終期紅利，只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（比如身故、失效、到期）時才會支付。

這是什么意思？

意思是：你每提領一次，就相當于"部分退保"一次，終期紅利就會被透支一部分。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

用經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后賬戶還剩多少：

看到了嗎？

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大：

• 第30年，忠意剩 33萬美元，而永明萬年青星河尊享II剩 57.8萬


• 第50年，忠意剩 53.7萬美元，而永明剩 146萬

同樣的本金、同樣的提領方式，差了將近3倍。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對幣種靈活性有要求，這也是個硬傷。

結論很清楚：如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說完缺點，該說說這款產品的真正價值了。

這款產品適不適合你，關鍵看這一點：你是打算"邊存邊取"，還是"存夠了一次性取出"？

如果是后者，那忠意啟航創富（卓越版）的表現就完全不一樣了。

數據說話：保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，是第一。

當然，第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

換句話說，你可以把它當作純儲蓄的"中期理財工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

這個定位，其實非常契合當下的市場環境。

2025年5月，六大國有銀行又一次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也只有1.3%。

銀行理財也不保本了，2025年3月還出現了大面積凈值下跌。

在這種背景下，一款前20年收益穩居第一、保證收益+非保證紅利結構的港險儲蓄險，對于那些"存一筆錢、10-20年不動"的人來說，確實是個值得考慮的選項。

收益爆發：前20年的統治級表現

具體收益有多強？我直接拉數據對比。

先看2年繳+現行折扣的表現：

• 第10年預期IRR 5.03%——在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 第25年預期IRR 6.27%——依然保持領先

再看5年繳+現行折扣的表現：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

前期收益優勢非常明顯。

可以這么說：如果你的投資周期是10-25年，這款產品在同類中幾乎沒有對手。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

除了產品本身的收益結構，忠意的保費優惠政策也很給力。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體的回贈比例如下：

2年繳回贈比例：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳回贈比例：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

算上優惠后的實際收益表現：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年更是達到 6.38%

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

底層邏輯：投資策略與保司實力

說了這么多收益數據，你可能會問：憑什么忠意能做到前20年第一？這個收益靠譜嗎？

這就要看看忠意的底層實力了。

先說保司背景：

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達 6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過 952億歐元


• 償付能力比率 210%


• 常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司

說白了就是：有錢，穩。

再看分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐裕稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率 102%


• 2022年生效保單分紅實現率 104%

這意味著：忠意給你演示的收益，歷史上都是能兌現甚至超額兌現的。

最后看投資策略：

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"源于其投資策略設計：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保障本金安全。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高增值。

忠意也做了一個數據回測：

按照這套投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約 6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

這也解釋了為什么忠意敢把前20年的收益做到市場第一：背后有足夠的資產規模、穩健的投資策略、以及歷史驗證過的分紅兌現能力。

結論：適合你嗎？對號入座

最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，產品特點非常鮮明。

適合的人：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 把它當作"中期理財工具"，到期一次性取出


• 不需要中途提領現金流

對這類人來說，這款產品可能是"最優解"——前25年收益市場第一，保費優惠力度大，保司實力雄厚。

不適合的人：

• 打算短期內就開始領錢至終身


• 想用作教育金、養老金等需要持續現金流的場景


• 對幣種靈活性有要求（只支持美元）

如果你是后者，永明、萬通等適合提領的產品可能更適合。

先說缺點，再說優點——這就是我對忠意啟航創富（卓越版）的完整評價。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。