永明「萬年青星河傳承2」：10款港險大橫評，誰才是真正的"時間刺客"？

你好，我是大賀。

買香港儲蓄險，最怕的就是三件事——回本慢、提領難、傳承僵。

有人買了產品，18年才保證回本，急用錢時只能割肉退保；有人想邊領錢邊留資產給孩子，結果一提領，保單直接斷了；還有人等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平。

今天我把市面上10款主流港險儲蓄產品拉到一張表里，用數據說話。

看看永明**「萬年青星河傳承2」**這款被業內稱為"時間刺客"的產品，到底有沒有真本事。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

先別急著下結論，我們拉個表看看。

2025年5月，銀行存款利率再次下調，國有大行3年期定存利率降到了1.25%，5年期也才1.3%。

商業銀行凈息差更是創下**1.43%**的歷史新低，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都賺不到錢了，你還指望存款收益能翻身？

這就是為什么越來越多人把目光投向港險儲蓄產品。

不過問題是，市面上產品那么多，友邦、保誠、宏利、安盛、永明……到底誰才是真正值得入手的？

這款產品有意思——**永明「萬年青星河傳承2」**被業內稱為"時間刺客"，10年就能回本。

今天就用它做錨點，橫向對比10款主流產品，看看各項指標到底誰更能打。

回本速度PK：10年 vs 18年

數據不騙人。

買儲蓄險最核心的問題是什么？回本。

你交的錢什么時候能拿回來，這決定了你的資金流動性和安全感。

我把10款主流產品的保證回本時間拉了一張表：

橫向一比就清楚了：

• 永明「萬年青星河傳承2」：10年保證回本


• 宏利宏擎傳承、友邦環宇盈活、友邦盈御3、保誠信守明天：都是18年


• 安盛摯匯：25年

差距有多大？別人還在等回本，你的錢已經開始滾雪球了。

再看保證收益率。

永明「萬年青星河傳承2」的保證峰值IRR達到1.00%，這在一眾產品里是最高水平。

對比一下，友邦盈御3和環宇盈活都只有0.32%，保誠信守明天0.43%，安盛摯匯更是只有0.21%。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

你可能會問：保證收益高有什么用？

用處大了。保證部分是寫進合同的，不管市場怎么波動，這部分錢是鐵板釘釘的。

10年保證回本 + 1%保證峰值IRR，意味著你的本金安全有底，不用擔心"萬一"。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

回本快只是第一步，長期收益才是儲蓄險的核心價值。

我們再來看預期收益的天花板——什么時候能達到**6.5%**的復利上限？

這個數據很關鍵，因為**6.5%**基本上是港險儲蓄產品的收益天花板。越早到達，意味著你的資產增值越快。

以5萬×5年繳費方案為例：

• 永明「萬年青星河傳承2」：35年到達6.5%


• 友邦環宇盈活：30年


• 宏利宏擎傳承：47年


• 友邦盈御3：47年


• 保誠信守明天：53年

除了友邦環宇盈活，「萬年青星河傳承2」的登頂速度在一眾產品里排第二，而且它的保證回本時間比環宇盈活快了整整8年。

更值得關注的是中長期收益表現：

• 第20年預期IRR：5.70%（老版本5.48%）


• 第30年預期IRR：6.40%（老版本6.15%）


• 第35年預期IRR：6.50%（老版本6.00%）

升級后的「萬年青星河傳承2」，比老版本提前了十幾年到達6.5%上限。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

買儲蓄險不是為了"只進不出"，大多數人都有提領需求——養老、子女教育、應急周轉。

但這里有個坑：很多產品一提領，保單就廢了。

我用「萬年青星河傳承2」的"2/20/21"提領方式做了個測算：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

假設35歲的陳先生，20萬×2年繳，55歲退休時一次性提領60萬作為退休基金，56歲起每年提領4萬作為養老補充，一直提到終身。

結果呢？

100年總共提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

橫向對比其他產品：

• 友邦盈御3：無法提領（第20年提領60萬后直接斷單）


• 宏利宏擎傳承：無法提領


• 保誠信守明天：第20年提領后剩余51.6萬，第70年斷單


• 安盛摯匯：第20年提領后剩余35.4萬

而「萬年青星河傳承2」呢？第20年提領60萬后，剩余現金價值還有60.1萬，第100年更是漲到了2390萬。

這就是傳說中的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

說到這里，可能有人會問：港險的收益不都是"預期"嗎？萬一紅利不達標怎么辦？

這就涉及到紅利機制了。

永明的復歸紅利有個特別之處——市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

什么意思？

保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。不像有些產品的紅利是"浮動"的，今年派了明年可能調整。

而且日常提取的時候，優先扣減的是非保證紅利。提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

這一點在市場上是獨一份的。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

產品好不好是一回事，什么時候買最劃算是另一回事。

現在入手「萬年青星河傳承2」，正好趕上限時優惠期——綜合優惠至高74%首年保費。

這個**74%**怎么來的？兩部分構成：

第一部分：基本回贈

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

具體回贈比例取決于保費檔位：

• 首年保費20萬美元及以上：**28%**回贈


• 10-19.9萬美元：**26%**回贈


• 5-9.9萬美元：**24%**回贈


• 3-4.9萬美元：**18%**回贈


• 1-2.9萬美元：**12%**回贈

第二部分：永續優惠

預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率優惠。

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

這個利率水平在當前市場環境下相當可觀——要知道國內銀行3年期定存才1.25%。

永續優惠相當于抵扣**46%**首年保費。

28% + 46% = 74%，就是這么算出來的。

舉個例子：如果你的首年保費是10萬美元，基本回贈2.8萬，永續優惠抵扣4.6萬，相當于實際只花2.6萬就買到了10萬保額的產品。

現在入手相當于**"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"**，性價比直接拉滿。

需要注意的是，這個優惠是限時的。一旦活動結束，就再也享受不到了。

結論：綜合實力誰更強

橫評做到這里，結論其實已經很清楚了。

永明「萬年青星河傳承2」這款產品，確實擔得起"時間刺客"這個稱號：

• 回本速度：10年保證回本，比主流產品快8年


• 保證收益：保證峰值IRR達1.00%，市場最高


• 長期收益：35年登頂6.5%，僅次于友邦環宇盈活


• 提領能力：2/20/21提領方式，100年提領380萬還剩2390萬傳承


• 紅利機制：唯一鎖定的復歸紅利，派發即確定


• 優惠力度：綜合優惠**74%首年保費，基本回贈28%**市場最高

數據不騙人。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，**永明「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點考慮。

尤其是在銀行存款利率持續走低的大背景下，能鎖定**6.5%**長期收益的機會，真的不多了。

10年回本，意味著你的資金不會被長期鎖死。

35年登頂6.5%，意味著你的資產能跑贏通脹。

邊提領邊傳承，意味著你既能享受生活，又能留給下一代。

這三件事，「萬年青星河傳承2」都做到了。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天這篇橫評應該講清楚了。但怎么買最劃算，這里面還有些門道沒說完。