2026港險3年交橫評：7款產品踩坑指南，別買錯了

我最近把市面上主流的7款3年交港險全部拉出來做了一次橫評。

結論先說：3年交這個繳費方式確實是個甜點，比2年交壓力小，比5年交出手快。但7款產品之間差距大得離譜，選錯了真的很虧。

先說說我用什么角度在評

選港險儲蓄，我一般盯三個維度：

• 預期回本時間：錢多快能回來，越短越好


• 保證回本時間：合同白紙黑字寫死的，這才是硬實力


• 長期復利水平：能不能跑到6.5%，多少年能跑到

這三個維度加起來，才能判斷一款產品到底值不值。光看銷售給你演示的那張漂亮數字表是不夠的。

預期回本：中銀最快，但有代價

以0歲男孩、10萬美元×3年為例，我拉了一下各產品預期回本時間：

中銀薪火相傳4年回本，看起來很亮眼。

但先別急著鼓掌，等我說完后面的數據你就明白了。

保證回本：這才是真正的底線

上面那個"預期"回本，是按照保司假設的投資收益率算的，實際能不能達到是有不確定性的。

保證回本才是合同里寫死的硬承諾，一分不差，到時間必須給你。

我把各產品保證回本時間列出來：

看到沒有，中銀薪火相傳，預期回本最快，保證回本最慢，要26年。

這個反差說明什么？說明薪火相傳的預期收益部分彈性很大，但保底部分非常保守。你押的是它能兌現預期，而不是合同保證。

永明永越多元2這個邏輯就不一樣了，保證回本只要10年，合同層面的安全墊比較厚。

長期復利：宏摯家傳承斷層領先

復利6.5%是港險儲蓄的一個重要參考水位，能多快跑到這里，決定了這款產品長期資產增值的效率。

宏摯家傳承26年跑到6.5%，比第二名快了整整11年，這個差距已經很懸殊了。

中銀薪火相傳預期收益率永遠達不到6.5%，這是關鍵問題。如果你買這款是想做長期財富增值，它不是最優選。

動態提領：現金流需求要這樣看

很多人買港險是為了將來有現金流可以用，比如養老、退休提款。

我用了一個常見的提領方式來測算：第6年起，每年提取總保費的6%（以30萬美元3年交為例，就是每年提取18000美元）。

提領后賬戶余額對比（美元）：

有幾點值得注意：

薪火相傳在這個提領方式下直接斷單，賬戶撐不住，其他6款都能堅持下來。

中短期提領（10-40年視角），頤年樂享2、信守明天、永越多元2的賬戶余額表現比較好，尤其頤年樂享2短期一騎絕塵。

超長期（80-100年傳承視角），宏摯傳承和宏摯家傳承反而追了上來，跟頤年樂享2最終持平。

總結：到底選誰

說了這么多數據，給大家一個清晰的結論：

如果你主要目的是長期資產增值、財富傳承，預期復利表現是核心指標，那宏利宏摯家傳承是目前3年交里最強的。26年復利6.5%，領先同類產品至少11年，保證回本14年也屬第二梯隊。

如果你更在乎安全感、合同保底，永明永越多元2的10年保證回本是7款里最快的，現金流提領階段的賬戶余額表現也不錯，適合對確定性要求高的人。

如果你有較強的現金流需求，太平頤年樂享2和保誠信守明天在提領后的賬戶余額表現相對出色，值得認真考慮。

中銀薪火相傳的坑要說清楚：預期回本最快，但保證回本最慢、長期復利跑不到6.5%、提領還會斷單，適合非常短期持有且對風險有清醒認知的人，不適合普通投資者拿來做長期配置。

具體是哪款最適合你，還得結合你的年齡、資金量、用途來算。因為平臺限制，產品細節不方便全說，感興趣的可以來聊，不收費，說大實話。

#港險 #儲蓄險 #資產配置 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。