港險選人民幣還是美元？銷售不會告訴你的選幣真相

"買港險當然選美元！""人民幣升值選人民幣才對！"

我直說吧，這兩種說法都是廢話。做了10年保險，我見過太多人就因為被這種模糊建議帶偏，選了一個"感覺對"但實際不適合自己的保單。

今天幫各位把這件事徹底說清楚。

先搞清楚你的資產結構

這才是選幣的第一步，也是被忽視最多的一步。

如果你的錢全部都在國內，房子、存款、股票全是人民幣計價，那我建議你優先配美元保單。原因很簡單：雞蛋別放一個籃子。一旦人民幣出現長期貶值壓力，你整體的財富購買力就會被稀釋。

反過來，如果你已經持有外幣資產，再疊一層美元敞口意義就不大了。這時候高收益的人民幣保單反而更香——沒有匯率折損的問題，收益直接到手。

這幾個月人民幣一路升值，很多人因此開始追人民幣保單。我理解這個邏輯，但長期匯率這個事，沒有任何人能準確預測。別因為短期走勢就把整體配置邏輯給推翻了。

收益差距沒你想的那么大

很多人糾結貨幣，說白了是怕人民幣收益低太多。但我仔細研究了幾款主流產品后發現——不同產品的情況差異挺大，不能一刀切。

某頭部外資保司的旗艦儲蓄險，人民幣保單收益確實比美元略低一點，但這款產品本身的收益底子非常厚，即便是人民幣版本，在市場上依然有很強的競爭力。

再看另一家大型保司的傳承類產品，美元和人民幣版本的收益差距就比較明顯，這種情況下貨幣選擇的權重就得拉高。

但某家保司的美式分紅儲蓄險，我測算下來美元和人民幣兩版收益幾乎完全一致，這時候貨幣選哪個都行，反而更應該回到資產配置的邏輯上來。

結論是：別只盯著貨幣，先看產品本身的收益能力。

有些好產品根本不給你糾結的機會

這個角度很多人沒想到。

港險市場有一部分稀缺產品，只支持美元或港元投保，不提供人民幣選項。

比如我研究的某家保司有一款產品，保證復利3.5%，注意是"保證"，不是預期、不是演示值，是白紙黑字鎖死的復利。這個收益水平在當前市場上幾乎沒有對手。但它只接受美元和港元。

還有一款美式分紅產品，每年派發5%現金紅利，這種美式分紅的玩法在市場上屬于稀缺品種，同樣只支持外幣投保。

如果這兩款產品的邏輯符合你的需求，你就沒得選，就得配外幣。好產品可遇不可求，不值得為了堅持某個貨幣傾向錯過。

說點實在的

這件事的核心邏輯就一句話：脫離自身資產結構談貨幣選擇，都是在耍流氓。

你的存量資產是什么幣種、產品本身的收益差異有多大、產品是否支持人民幣——這三個問題想清楚了，貨幣這個事自然就有答案了。

具體是哪些產品、對應的收益數字和投保條件，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。