國壽傲瓏盛世 vs 中銀寰御安心 vs 太保世代悅享2，哪款中資港險真的值？算完數據我有話說

最近好多人問我：想買中資背景的香港儲蓄險，國壽、中銀、太保、太平，哪家更值？

我直說吧，這個問題沒有標準答案，得看你的錢拿來干什么用。

我把這四家的主打產品拉出來，統一用5年交、每年6萬美元、總保費30萬美元的口徑，做了一次比較完整的橫向對比。結論有點顛覆認知，慢慢往下看。

先看最基礎的：不提錢，光存著，誰賺得多？

四款產品的靜態預期收益，我列出來給你們看：

有意思的地方來了——

7年時四款產品幾乎同時回本，差距微乎其微。

但到達復利IRR **6.5%**的時間差異很大：

• 中銀寰御安心：28年


• 國壽傲瓏盛世：30年


• 太平頤年樂享尊享版：33年


• 太保世代悅享2：需要超過50年才能達到

單看靜態收益，中銀這款表現最突出，前期爬坡快，國壽緊跟其后。太保世代悅享2在這個維度上墊底，差距相當明顯。

但靜態收益只是一面，保證收益才是硬核

很多人忽略了一個問題：預期收益是分紅部分+保證部分疊加的，分紅不保證，保證才算數。

我專門把保證收益（保正金額）單獨拉出來看：

這張表的結論很直接：

保證收益回本速度：太保世代悅享2第13年就回本，比其他三款快5-6年。
長線保證IRR：太保世代悅享2 0.8% > 太平頤年樂享 0.5% > 中銀寰御安心 0.32% > 國壽傲瓏盛世 0.19%

也就是說，如果分紅實現率往后走低，太保世代悅享2的保底兜得最牢。

這是個很典型的分裂型產品——預期收益排末位，但確定性最強。

說完存錢，再聊提錢，這才是港險的靈魂

很多人買港險不是為了存到死，是要持續提現金流用的。我算了三種提領場景。

場景一：566提領（第6年起每年提取18,000美元）

566這個提領力度下，太平頤年樂享尊享版全程碾壓，賬戶余額長期居首。

太保世代悅享2在這個場景下表現最差，越到后期賬戶余額越低，因為分紅部分支撐不住高提領。

場景二：567提領（第6年起每年提取21,000美元）

注意：國壽傲瓏盛世和中銀寰御安心在567提領下直接斷單，撐不住這個提取力度。

太平頤年樂享尊享版的韌性在這里徹底展現出來，100歲時賬戶還有663萬美元，比太保世代悅享2多出將近280萬。

場景三：5-10-8提領（第10年起每年提取24,000美元）

這個場景最有意思——前35年國壽傲瓏盛世穩居第一，但35年之后太保世代悅享2開始發力，到100年時賬戶最厚。

說完數據，給你們一個實在的結論

追求資產長期增值、不頻繁提現的：
中銀寰御安心或國壽傲瓏盛世更合適。中銀28年達到6.5%復利，國壽30年，整體預期收益表現是第一梯隊。兩者區別不大，國壽的品牌和分紅實現率記錄更亮眼一些。

需要持續穩定提取現金流的：
提取力度在566檔，太平頤年樂享尊享版全程占優；
提取力度升到567檔，國壽和中銀直接撐不住斷單，只有太平和太?？傅米?；
如果打算持有超過35年再大額提取，太保世代悅享2后勁最足。

最在意確定性、擔心分紅兌現率下滑的：
太保世代悅享2保證收益回本最快（13年），長線保證IRR 0.8%也是四款中最高的，適合做資產的壓艙石。

說實話，這四款都是各家的主打產品，沒有哪款一無是處，關鍵是你買它干什么。

不打算提取、追求極致增值，選中銀或國壽；
要高頻提領現金流，選太平；
要確定性最強、保底最高，選太保。

具體是哪款最適合你的情況，涉及到繳費年限、提領時間、美元還是港元等細節，平臺上不方便展開說，感興趣的來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。