蘇黎世瑞盈儲蓄險15年IRR真能到6%？先把這幾個關鍵數字看清楚

最近港險圈比較熱鬧的一件事，就是蘇黎世保險發了旗下第一款分紅儲蓄險——瑞盈。

我仔細研究了一遍，說實話，這款產品有幾個數字確實亮眼，但也有幾件事我必須給你們說清楚，光看宣傳材料是不夠的。

先說說這款產品到底是什么結構

瑞盈分兩種交法：2pay（交2年） 和 5pay（交5年），單次保費10萬美元起。

我自己整理了一下兩種方案的核心數字，你們直接看表：

2pay方案（每年10萬美元 × 2年，總投入20萬美元）

5pay方案（每年10萬美元 × 5年，總投入50萬美元）

數字擺在這里，你們自己感受一下。

有一件事必須單獨說

表里有兩列數字——保證現價 和 預期現價，差距大得不是一點點。

以2pay第20年為例：保證現價才20.2萬美元，預期現價是62.4萬美元。

這意味著什么？

那個6% IRR，是基于預期現價算出來的，不是保證的。

保證部分的IRR算下來基本趨近于零甚至負數。保單里的分紅收益，是蘇黎世每年根據實際經營情況派發的，好年景多，差年景少，歷史上的分紅實現率也會有波動。

我不是說這個產品不好，蘇黎世做保險150年了，分紅機制里明確寫著90%的盈虧分配給保單持有人、10%歸股東，這個比例在市場上算是比較公平透明的。

但你要清楚：買分紅儲蓄險，買的是一個預期，不是一個承諾。

跟市場上其他產品比怎么樣

我拿5pay方案，把瑞盈和市場上幾款主流產品橫向比了一下。

重點比達到對應IRR需要多少年：

從中期來看，瑞盈達到6% IRR只需要15年，友邦、保誠同類產品要22年左右才能到，這個優勢是比較明顯的。

再來看另一組競品的對比：

中短期這塊，瑞盈的競爭力確實不弱。

不過話說回來，第10年的時候，IRR才3%，這個時間段還是有明顯差距的，短期流動性不強的時候要注意。

說說那個"58%優惠"是怎么回事

宣傳里說總優惠高達58%首年保費，聽起來很猛。

拆開來看：第2年保費折扣18% + 預繳享4.5%保證利率，兩項疊加得出來的數字。

預繳那個4.5%，是你把后續幾年的保費提前一次性交進去，保司給你按4.5%計息，等于你的錢提前幫保司工作了，好處是能少付一些總保費。

這里沒有貓膩，但你要明白：58%不是說你的保費打了4折，是多種優惠疊加后的計算口徑，兩個概念不能混。

功能這塊說點實在的

瑞盈有幾個功能點我覺得挺實用：

• 保單分拆：第5年起可以把一張大保單拆成多張，方便傳承時分配給不同子女


• 無限次更換受保人/保單持有人：做財富傳承用這個很靈活


• 指定后備受保人：萬一受保人出事，后備人自動接上，保單不中斷

還有個叫"聲影傳情"的功能，是蘇黎世說的市場首創，大意是可以錄制音視頻附在保單里傳給后人。這個功能有沒有實際價值見仁見智，但作為情感附加項，聊勝于無。

最后說說這款產品適合誰

說白了，瑞盈是一款中長期美元儲蓄險，重點在15年以上的中期收益表現。

適合的人：

• 有閑置美元資產需要做配置的


• 資金鎖定15年以上沒壓力


• 有跨代傳承需求，保單功能用得上

不適合的人：

• 5年內可能需要動用這筆錢的，別碰，保證現價前幾年差得遠


• 對"預期收益"接受度低、只認保證數字的，也慎重


• 資金規模不大、只是想短期存一筆的，有更合適的工具

具體是哪款產品、IRR怎么算、不同繳費方案哪個更劃算，因為平臺限制這里不方便展開，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。