宏利宏摯傳承：3年就回本的"卷王"，藏著一個90%的人不知道的提領玩法

你好，我是大賀。

今天聊一款我觀察了很久的產品——宏利「宏摯傳承」。

為什么現在拿出來說？因為時機剛剛好。

限高時代，看產品真功夫

本月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

很多人覺得這是壞消息，但我反而覺得，這時候才能真正看到產品的硬功底。

以前各家產品都在比誰的演示收益畫得漂亮，7%、7.5%往上堆，看著挺唬人。

現在統一封頂6.5%，大家站在同一起跑線上：誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

這才是硬功夫。

宏利宏摯傳承提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

繳費期這么多，到底怎么選？別急，咱們拿數據說話。

回本速度：市場第一梯隊

先說最重要的指標——回本速度。

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：預期第3年回本，第17年保證回本。

這個數字你得記?。?strong>第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。意味著只需短短3年，心里就能踏實一大半——萬一有急用，至少不虧本。

再看五年繳的情況。

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。之前推薦過的友邦環宇盈活，要到第7年才能回本。

更關鍵的是這個數據：保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%。

**4.29%**是什么概念？這是目前香港保險產品里最高水平。

對比一下國內：2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率跌破1%至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%。

10萬塊存銀行1年，利息從1100元降到950元。而宏摯傳承10年IRR做到4.29%，還是保本的前提下。這個差距，不用我多說了吧。

中長期收益：穩扎穩打

有人可能會問：回本快，是不是犧牲了長期收益？

我幫你算筆賬。

以三年繳為例（總保費15萬美金，年繳5萬）：預期第5年回本，第18年保證回本。

確實比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

五年繳的長期表現更亮眼：

• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多


• 保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題——二三十年內用錢，才是大多數人的真實需求。

分紅結構：保證部分給得實在

宏利能做到回本快，靠的是什么？別被表面收益騙了，得看底層結構。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

關鍵在于，宏利的保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從保證部分占比來看，前幾年保證價值占總收益的比例相當高，這就是回本快的底氣。

現在國內長期鎖定收益的渠道越來越少。部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，5年期產品被多家銀行下架。

在這個背景下，宏摯傳承的保證現金價值給得實在，確實是稀缺選擇。

提領靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

這部分是宏摯傳承最讓我驚喜的地方，也是90%的人不知道的玩法。

566提領：穩健起步

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

567提領：現金流更充裕

5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費，即17500美金。

567提領狀態下同樣很強，保單的前19年賬戶余額依舊非常高。

如果你想早點有一筆穩定的現金流補充生活——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃額外的養老錢——這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

56789提領：市場首創的進階玩法

這是宏利宏摯傳承的獨家設計，我在其他產品上沒見過。

邏輯是這樣的：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15年拿回，每年可提取7%


• 第16年拿回，每年可提取8%


• 第17年拿回，每年可提取9%

越晚拿回本金，之后每年能提的比例越高。

這個設計適合什么人？如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，那這個模式就挺契合。

特別適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

無憂選：只動紅利，不碰本金

還有一個市場首創的玩法——無憂選提取方案。

一般提領時，保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。

宏摯傳承沒有復歸紅利，雖然前期回本快，但終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現較弱。

無憂選方案的思路是：僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。根據客戶個性化需求靈活控制派息與否，方便又實用。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。不管你是想早點拿錢，還是想讓錢多滾一會兒再拿，都有對應的方案。

總結：又快又穩又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

回本快——躉繳3年、五年繳6年就能回本，在目前市場上數一數二。心里踏實，萬一有急用也不慌。

收益穩——**10年IRR 4.29%**是目前香港保險最高水平，20年內幾乎沒有對手。保證部分給得實在，不是光畫大餅。

用起來靈活——566、567、56789、無憂選，多種提領方案覆蓋不同需求。想早點拿錢補貼生活可以，想讓錢多滾一會兒再拿也行。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。同樣一份保單，有人多花了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這里面的信息差，我覺得你有必要了解一下。