永明萬年青星河尊享2：被低估的"提領王者"，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞：2025年5月，六大行第七次下調存款利率，五年期定存利率降到1.3%，一年期只剩0.95%，活期更是只有可憐的0.05%。

說實話，看到這個數字我心里五味雜陳。

10萬塊存5年，利息從7750塊降到6500塊，整整少了1250塊。

這還只是一年的變化，往后呢？

很多朋友問我：錢放哪里才能跑贏通脹？

今天就跟大家聊聊永明**「萬年青星河尊享2」**這款產品。不是因為它收益最高，而是它有個功能——3.5%的鎖定利率，在這個利率暴跌的時代，顯得格外珍貴。

咱們來算一筆賬，看看它到底值不值得買。

新規落地，港險格局重塑

先說個背景。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%。很多人慌了：是不是以后收益就鎖死了？之前看好的產品還值得買嗎？

我跟你講，這里面有個很大的誤解。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變多少。香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在4%-5%的高位，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出現了。以前大家拼收益數字，現在得拼真本事——誰的提領更靈活，誰的功能更實用，誰的保司更靠譜。

這才是我們真正應該關注的。

靜態收益：中規中矩的穩健派

先看靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例。

我把目前市場上主流的幾款產品拉在一起做了對比：

保單第10年，預期收益31.9萬美金；
保單第20年，預期收益68.2萬美金；
保單第30年，預期收益139.2萬美金。

說實話，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

前30年的收益表現都能擠進榜單前三，這個成績已經相當不錯了。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。保單第100年，它的預期收益和領先第一的周大福匠心傳承也就相差不到500美金。

性價比真的挺不錯的。

另外，它在保單的第80年就能做到保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心能不能回本。

但靜態收益只是一方面。咱們買儲蓄險，最終都是要把錢拿出來用的。

接下來看看它真正的核心競爭力——提領。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，它所提供的提領方案都挺不錯的。

如果想早提領：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這就很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。交完錢沒多久就能開始領，提前使用穩定現金流。

如果想晚提領：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

這種晚提領的方案，前期給保單一定的時間慢慢積累，適合用來做長遠的安排。

我跟你講，這些提領方案都是保險公司給咱提供的案例。

**實際上，提領方案可根據需求自行定制調整。**你完全可以根據自己的現金流需求，匹配最佳的提領方案。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠，咱們來看真實數據。

先看566提領：

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

整體看下來，保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；
保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

這就是差距。

再看567提領：

5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，17500美金。

567提領狀態下也是一樣很強。提領比例更高，但賬戶余額的增長依然領先。

長期來看，保單100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額都差不多。

但在30-70年這個最關鍵的提領周期內，星河尊享2的表現明顯更優。

這對于規劃養老金的朋友來說，意義重大。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領強之外，這款產品還有兩個市場獨有首創的功能，這才是我今天最想跟大家聊的。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這個功能有多重要？

2025年2月，固收類銀行理財年化收益率降至2.27%，創2023年以來單月最低，部分投資者甚至出現本金虧損。

而港險的歸原紅利，一旦派發就是保證的，不會因為市場波動而縮水。

這就是確定性的價值。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

咱們來算一筆賬：

現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右，部分中小銀行年內降息7次，華瑞銀行3年期存款利率從2.8%降到2.15%，有些銀行5年期存款產品直接下架了。

而這款產品給你3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。

更關鍵的是，這個功能讓你進可攻，退可守。

市場好的時候，你不鎖定，跟著分紅賺更多；市場不景氣的時候，鎖定50%的資金，3.5%的利率給你兜個底。

說實話，在這個利率持續下行的時代，能鎖住3.5%的收益，已經是一種稀缺資源了。

保司實力：130年老牌的兌現能力

產品說得再好，最后都得靠保司能不能兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

先看財務評級：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標準普爾 AA——財務評級都是業內標桿。

再看分紅實現率：

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

我跟你講，這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

還有一個很實用的功能：

永明支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？不管你選哪種貨幣，收益都是一樣的，不用糾結幣種選擇的問題。

總結：誰適合這款產品

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢。

孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金——這些都是剛需。

產品的演示收益的數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小


• 提領狀態下，20年后長期穩居榜一


• 兩大獨創功能，歸原紅利永不回撤，3.5%利率可鎖定


• 保司130年老牌，分紅實現率超100%

如果你未來幾年，或者幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別更大。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。