友邦「活然人生」+「環宇盈活」：銀行利率跌破1%，沒人告訴你的港險增值真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率——1年期定存跌破1%，降到0.95%；活期存款更慘，只有0.05%。

這意味著什么？10萬塊存銀行1年，利息從1100塊降到950塊，少了150塊。

你可能覺得150塊不多，但這是第七次下調了。更關鍵的是，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

說白了就是：銀行自己都不賺錢了，哪還有高息給你？

我見過太多這樣的案例：手里有幾十萬、上百萬現金，不敢買股票，不懂基金，房子不敢碰，存銀行又眼睜睜看著利息越來越少。

錢放著不動，其實每天都在貶值。

那普通家庭的錢該往哪放？

今天我想聊聊友邦剛推出的一套組合——「活然人生」+「環宇盈活」。一個是終身人壽險，一個是儲蓄險。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

先別急著下結論，我一個一個拆給你看。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**「活然人生」**是友邦2026年開年力作，說白了就是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

這個很多人不知道：它不只是人壽險，還兼具儲蓄功能。友邦延續一貫的"穩健"策略，把靈活理財、安心保障、無憂傳承三件事整合到一張保單里。

第一，繳費靈活，門檻不高

可選5年繳或30年繳。5年繳適合手頭資金充裕的家庭，一次性把錢放進去；30年繳則降低年度預算壓力，每年少交點，細水長流。

具體來看：

• 5年繳投保年齡15日至75歲


• 30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

第二，資金可提取，不被保單綁死

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。更重要的是，第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。

這筆錢能干嘛？可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。用途包括生活費、醫療費、養老院費用等。

第三，資產配置穩中有進

這款產品的資產配置目標是債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

什么意思？就是底層資產以債券為主，保證穩定；同時保留一定比例的增長型資產，爭取更高回報。

這種配置邏輯，既不會像純股票基金那樣大起大落，也不會像銀行存款那樣收益越來越低。

很多人問我：現在銀行存款利率跌成這樣，還會繼續跌嗎？

我只能說，2025年一季度商業銀行凈息差降到1.43%，再創歷史新低。華瑞銀行2025年前后合計7次降息，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。

部分中小銀行5年期定存直接下架了。

高息存款正在消失，這是大趨勢。提前鎖定收益，比什么都重要。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

光有儲蓄功能還不夠，人壽險最核心的價值是什么？是保障。

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

身故賠償：保底機制明確

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。

這句話什么意思？就是說，就算保單剛生效沒多久，家庭遭遇不幸，至少能拿回已交保費的101%。

不會虧本。

意外身故賠償：杠桿拉到300%

這個很多人不知道：附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

具體規則是：

• 意外身故賠償適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）


• 意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元

舉個例子，投保5萬美元保額，附加意外身故賠償后，第15年內或75歲前因意外身故，總賠付可達15萬美元。

以小博大，保障杠桿拉滿。

免付保費保障：兜底更安心

附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

說白了就是：萬一中途出事，后面的保費不用交了，但保障還在。

這對家庭經濟支柱來說，是一道重要的安全網。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

買人壽險，很多人只想著"人沒了，錢給家人"。

但怎么給、給多少、什么時候給，這里面學問大了?！富钊蝗松乖趥鞒性O計上做了市場首創的功能，值得細說。

身故賠償支付辦法：不止一次性給

傳統人壽險，身故賠償就是一筆過給受益人。

但「活然人生」提供多種支付辦法：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 設定首次領取日期、最后一期領取日期

為什么要這樣設計？我見過太多這樣的案例：一筆幾十萬、上百萬的賠償金一次性給到年輕受益人手里，沒幾年就花光了。

分期支付，能讓這筆錢細水長流，真正發揮保障作用。

受益人靈活選項：市場首創

這個功能更厲害。

假設你設定兒子26歲才能領取身故賠償，但在26歲之前，他不幸患上癌癥、中風、心臟病、末期疾病或腎衰竭，怎么辦？

「受益人靈活選項」允許：當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病后，可以按他自己選擇的支付方式收取款項。

真實案例：Jeremy的規劃

來看一個具體案例。47歲男士Jeremy投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

他設定兩個受益人：Connie和Steven，身故賠償平分。

• Connie：一筆過收取，即時應付


• Steven：分期每月定額支付3,000美元，直至付清；并選擇「受益人靈活選項」，指定26歲為收取年齡

這樣設計的好處是：Connie成年且財務成熟，可以一次性拿到錢自行規劃；Steven還年輕，分期支付避免他一次性揮霍，同時保留靈活選項應對意外情況。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完人壽險「活然人生」，再來看儲蓄險**「環宇盈活」**。

這款產品一直以來以"穩"著稱，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板，穩穩站在市場第一梯隊。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

18年保證回本，保證IRR峰值0.32%。

對比一下銀行存款：2025年5月六大國有銀行1年期定存利率0.95%，而且還在繼續下降。

「環宇盈活」30年預期IRR達到6.5%，并長期維持。

這個差距有多大？

30萬美元放銀行30年，按0.95%算，利息大概8.5萬美元。放「環宇盈活」30年，預期收益175萬美元。

差了20倍。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論說完了，來看一個真實的配置案例。

客戶背景

35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。年度預算10萬美元。

配置方案

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩健、保障、靈活"三項能力。

70%：儲蓄險「環宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金

30%：人壽險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元

資金使用時間線

35歲-39歲：每年投入10萬美元（7萬儲蓄險+3萬人壽險），5年交完。

50歲（保單第15年）：孩子15歲，準備出國留學。每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

綜合收益

到80歲時：

• 儲蓄險總現金價值：1335萬美元


• 人壽險總身故賠償：185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

總結：誰適合這套組合？

說了這么多，這套組合到底適合誰？

特別適合以下人群：

1. 
   

   即將退休、希望提前鎖定養老金的人群：銀行利率越來越低，提前鎖定6%+的長期收益，比什么都重要。

   
   


2. 
   

   提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群：第10年后可定期提取，教育金、留學費用都能覆蓋。

   
   


3. 
   

   希望資產"在穩定中增長"的人群：不追求短期暴利，但也不想眼睜睜看著錢貶值。

   
   


4. 
   

   希望提升家庭保障的人：人壽險的杠桿效應，以小博大，萬一出事家人有保障。

   
   

這套組合的核心優勢：

• 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯


• 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋

低利率時代，錢放哪里是個大問題。銀行存款利息越來越少，股票基金風險太大，房子不敢碰。

這套組合，把儲蓄和保障合二為一，既能鎖定長期收益，又能給家人一份安心。

大賀說點心里話

產品好不好，只是第一步。怎么買、從哪買、能省多少錢，這里面的門道更多。

很多人不知道，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。